Что такое проблемный заемщик?
Проблемный заемщик - это заемщик, который не может полностью погасить свою задолженность в срок из-за финансовых трудностей. Проблемным заемщиком может быть либо человек, либо бизнес, чей доход падает из-за непредвиденных обстоятельств. Ситуация может вызвать коллекторское агентство.
Проблемные заемщики также могут стать проблемными, если они просто не понимают условий кредита. В конце 2000-х заемщики из субстандартных ипотечных кредитов часто становились проблемными заемщиками, потому что им выдавались кредиты, которые они не понимали и не могли себе позволить. Как правило, у кредиторов есть стимул выдавать только те кредиты, которые могут быть погашены, но структура ипотечного рынка конца 2000-х годов поощряла безрассудное кредитование, потому что инициаторы ипотеки обычно не брали на себя риск погашения.
Ключевые вынос
- Проблемные заемщики - это заемщики, которые не могут своевременно погасить свою задолженность из-за финансовых трудностей. Заемщики могут испытывать затруднения из-за различных причин, включая банкротство или потерю дохода или неспособность понять условия ссуды. Воздержание, восстановление и изменение ссуды Среди распространенных стратегий, используемых проблемных заемщиков, чтобы избежать дефолта по кредиту.
Понимание проблемных заемщиков
У проблемных заемщиков иногда есть различные варианты получения текущих кредитов, поскольку у кредиторов есть стимул найти заемщикам способ погасить свой долг, даже если это означает, что они должны быть погашены с опозданием или в размере, меньшем, чем полная задолженность. Наиболее распространенные стратегии для проблемных домовладельцев - терпение, восстановление, изменение ссуды или короткая продажа.
Стратегии для проблемных заемщиков
Проблемный заемщик может потребовать, чтобы кредитор предоставил им терпение или приостановил платежные обязательства на определенный период времени. Кредитор обычно не соглашается на этот вариант, если это не требуется по закону, потому что любая задержка в погашении кредита приведет к снижению стоимости этого кредита на открытом рынке. Федеральное правительство, однако, предлагает варианты терпимости для проблемных заемщиков студенческих займов, и некоторые частные эмитенты студенческих займов также должны предлагать варианты терпимости.
Кредиторы чаще требуют, чтобы заемщик следовал стратегии восстановления, при которой заемщик выплачивал просроченную сумму в виде единовременной выплаты. В зависимости от условий ссуды, кредитор может разрешить заемщику восстановить без штрафных санкций, если их платеж находится в пределах заранее установленного льготного периода.
Другой стратегией для проблемных заемщиков являются модификации кредита, которые кредиторы предложат либо снизить общую сумму погашения, требуемую заемщиком, либо продлить время, отведенное для погашения полной суммы кредита. Кредиторы иногда предлагают модификацию кредита, если они опасаются, что в отсутствие модификации заемщик полностью не выполнит свои обязательства.
У проблемных заемщиков ипотеки есть возможность в некоторых случаях короткой продажи, при которой они продают свою собственность с убытком и платят своему ипотечному кредитору меньше, чем вся сумма, которую они должны. Законы, регулирующие короткие продажи, варьируются от штата к штату, и в некоторых юрисдикциях ипотечные кредиторы вынуждены принимать эти убыточные соглашения.
Пример проблемного заемщика
Двадцатипятилетний Питер купил свой первый дом прямо перед началом финансового кризиса. Его дом был в хорошем районе и в отличном состоянии. Хотя дом был дорогим, банк Питера был готов игнорировать его относительно низкую зарплату на младшей должности в рекламной фирме и предлагал условия, которые казались ему выгодными.
Финансовый кризис был плохой новостью для Питера во многих отношениях. Стоимость его имущества упала примерно на четверть за два года после кризиса. Петр также потерял работу в фирме. Его банковские сбережения и временные концерты помогли оплатить ипотеку в его доме на пару месяцев. Однако вскоре у Питера кончились деньги и он стал проблемным заемщиком.
