Вы знаете, что рефинансирование вашей ипотеки поможет вам снизить ипотечный платеж и сэкономить тысячи долларов в течение срока действия вашего кредита. Это может даже сократить количество времени, которое понадобится вам, чтобы погасить свой долг и положить еще несколько долларов обратно в карман в конце каждого месяца. Первое, что вам нужно сделать, это получить новый кредит, что означает поиск кредитора. Вы можете пойти в местный банк и попросить одолжить денег. Хотя это может помочь вам достичь ваших целей, вы можете быть удивлены, узнав, что если приложить немного больше усилий, это приведет к большей отдаче. Вот несколько вещей, которые вы можете рассмотреть.
В поисках подходящего кредитора
Большинство людей думают о банках и кредитных союзах, когда они рассматривают рефинансирование, но они не являются единственными потенциальными источниками. Потребительские финансовые компании, сберегательные и кредитные учреждения и другие организации также предлагают ипотечные кредиты. Это может быть трудоемким и очень утомительным, но сортировка по множеству кредитных учреждений и предложений, доступных на рынке, стоит усилий. Если вы потратите время на выбор подходящего кредитора, это может существенно повлиять на количество денег, которые вы потратите на оплату кредита, а также на проценты по ипотечному кредиту.
Когда вы начнете поиск, имейте в виду, что кредитные офицеры получают деньги от транзакции, которую вы совершаете. Это не делает кредитных офицеров плохими людьми; это просто означает, что вы должны проделать небольшую работу самостоятельно, чтобы убедиться, что вы понимаете каждый доступный вам вариант, в дополнение к плюсам и минусам каждого из них.
Ипотечные брокеры могут помочь вам сравнить услуги многих кредиторов и работать, чтобы обеспечить наилучшую ставку. Как заемщик, вы платите им комиссию, чтобы помочь найти ипотеку и облегчить процесс выдачи кредита. Кредитор также платит им плату в обмен на привлечение вашего бизнеса. Как с банковскими чиновниками ссуды, брокеры заклада получают оплату, делая продажу. Здесь, опять же, немного знаний и сравнительных покупок, скорее всего, вам пригодятся. Небольшая разница в вашей процентной ставке может привести к огромной экономии в течение срока вашей ипотеки. И, как и во многих традиционных финансовых услугах, в настоящее время доступно несколько онлайн-инструментов, которые помогут вам избежать комиссионных брокеров.
Расходы по ипотечным кредиторам
Одной из ключевых переменных, которую следует учитывать с ипотечными кредиторами, является стоимость. Понимание условий вашего займа - суммы ежемесячного платежа, количества лет до его погашения, процентной ставки, сборов, будет ли взиматься штраф за досрочное погашение в случае досрочного погашения займа - поможет понять различные расходы.
Вот почему важно пересмотреть оценку добросовестности, предоставленную вашим кредитором. Эта оценка является юридически обязательным документом, предназначенным для защиты заемщиков. Это требует, чтобы кредиторы предоставили стандартизированное раскрытие информации о расходах, связанных с займом. В этой письменной смете указаны затраты, которые вы должны будете заплатить при закрытии, включая стоимость всех баллов, обработку, оплату юридических услуг, регистрацию и заключительные сборы.
Хотя закон не устанавливает цену, которую каждый кредитор взимает за различные услуги, которые он предлагает, оценка добросовестности действительно предоставляет полезный инструмент для сравнения покупок. Один поставщик кредита может брать больше за юридические сборы и меньше за регистрацию. Другой может иметь более низкие общие сборы, но взимать более высокую процентную ставку. Тщательный анализ добросовестных оценок со стороны кредиторов, которых вы рассматриваете, поможет вам найти лучшее предложение.
Рассмотрим услугу ипотечного кредитора
Что касается обслуживания, то своевременное и точное получение ответов на ваши вопросы является важным элементом процесса. Получение кредита требует довольно много документов, а также сбор и распространение значительного объема личной информации. Наличие единого надежного контактного лица для ваших вопросов может сделать разницу между плавным, легким процессом и сложным опытом.
Готовность кредита к вашему закрытию - еще одно важное соображение. Окончательная документация часто недоступна за несколько дней или даже часов до закрытия, и согласование графиков различных сторон, участвующих в сделке, может стать проблемой. Надежный кредитор поможет вам все отслеживать и внесет значительный вклад в ваше личное душевное спокойствие.
Когда-то исследование и сбор информации были трудоемким процессом, требующим визитов к нескольким кредиторам или часами по телефону. Хотя эти опции все еще доступны, технология помогла значительно упростить процесс. С онлайн-калькуляторами ставок по ипотечным кредитам вы можете перейти на сайт и найти удобные способы сравнить кредиторов и получить представление о диапазоне процентных ставок, доступных для того типа займа, который вы ищете.
Лучшие компании по цифровому рефинансированию
Сравнение условий и характеристик кредита - не единственное, что вы можете сделать в Интернете. В настоящее время многие из лучших кредиторов являются виртуальными рефинансаторами - занимающимися исключительно онлайн. Адвокаты утверждают, что вам не хватает личного личного времени, чтобы компенсировать более выгодные тарифы, поскольку эти фирмы не несут накладных расходов в кирпичных и минометных учреждениях. Три из них включают кредиты Quicken, гарантированную ставку и loanDepot.
Quicken Loans - основанный в Детройте кредитор с впечатляющим усилием по брендингу и один из крупнейших онлайн-ипотечных кредиторов в стране. Компания известна тем, что имеет конкурентоспособные ставки и несколько уникальных ипотечных продуктов. Он предлагает фиксированную ставку, регулируемую ставку и YOURgage - которые предлагают условия погашения, которые вы можете настроить помимо стандартных 15- и 30-летних ипотечных кредитов, предоставляемых большинством компаний. Вы можете выбрать любой срок кредита от 8 до 30 лет (с шагом в один год) и получить фиксированную ставку. Это может принести пользу тем, кто рефинансирует ипотечный кредит: если, скажем, у вас осталось 23 года по текущему кредиту, и вы хотите рефинансировать, но не хотите изменить свой срок на 30 лет или взять 15-летний кредит (который принесет более высокие ежемесячные платежи), вы можете получить кредит сроком на 23 года, тем самым сохранив свой существующий срок, но по более выгодным ставкам.
Quicken также предлагает Rocket Mortgage. Все делается онлайн - от первоначальной заявки и проверки кредитоспособности до планирования вашей домашней оценки - и утверждение занимает минуты. Тарифы фиксируются на 90 дней, пока покупатели ищут товары для дома. Компания намеревается закрыть большинство своих кредитов в течение 30 дней, и у нее есть рейтинг A + с Лучшим Деловым Бюро (BBB).
Гарантированная ставка предлагает онлайн процесс подачи заявки на ипотечный кредит, который похож на Ракетный ипотечный кредит Quicken Loans. Вы даже можете заполнить первоначальную заявку и просмотреть свои кредитные баллы в трех основных бюро бесплатно - и все это на вашем смартфоне. В зависимости от того, на что ваш кредит отвечает вашим требованиям, мобильное приложение позволяет вам выбрать процентную ставку и структуру комиссионных, а также заблокировать их заранее в случае повышения ставок. В большинстве случаев у вас есть возможность заплатить более высокий первоначальный взнос, чтобы получить более низкую процентную ставку, или вы можете заплатить более низкую комиссию (иногда даже без комиссии) и взять более высокую ставку. По состоянию на октябрь 2018 года «Гарантированная ставка» имела рейтинг «А» в Better Business Bureau и получила большинство пятизвездочных отзывов на сайте недвижимости zillow.com.
loanDepot является прямым ипотечным кредитором, то есть компания предоставляет средства на закрытие, а не в качестве посредника. Таким образом, нужно платить одному человеку, что часто приводит к лучшей сделке. Наряду со своими конкурентоспособными ставками, loanDepot может предоставить вам онлайн-расценки за считанные секунды. Быстрые закрытия являются большой точкой продажи для loanDepot. И ипотека от loanDepot может оказаться недосягаемой: компания предлагает одобрения клиентам с кредитным рейтингом не ниже 580. Бюро по улучшению бизнеса присвоило компании рейтинг A + по состоянию на октябрь 2018 года.
Кредиторы рефинансирования без закрывающей стоимости
Независимо от того, что говорят промо-акции, рефинансирование всегда влечет за собой плату. Тем не менее, есть ипотека, которая позволяет заемщикам избежать оплаты расходов на закрытие. Вместо этого сопоставимые сборы встроены в процентную ставку по ипотечному кредиту, что делает ее немного выше, чем у обычной ипотеки.
Тем не менее, этот вид ипотеки может дать заемщикам возможность покрыть заключительные взносы, чтобы получить рефинансированную ипотеку, необходимую им для проживания в своих домах. Это также может быть привлекательным для людей, которые планируют переехать в течение пяти лет. При традиционной ипотеке заемщику обычно требуется пять лет, чтобы окупить расходы на закрытие. Но более высокая ставка по ипотечному кредиту при использовании бесплатного инструмента не является существенной и может оказаться менее дорогой, чем оплата авансового закрытия. Рассмотрим эти две компании, не требующие закрытия: LendingTree и CitiMortgage.
LendingTree является одной из ведущих компаний для заемщиков, которые ищут рефинансированную ипотеку. По сути, это огромная поисковая система. На LendingTree.com физические лица, желающие получить рефинансированную ипотеку, могут использовать калькулятор для ввода данных об объекте недвижимости - стоимости имущества, суммы первоначального кредита, даты начала и срока кредита. Как только вся необходимая информация рассчитана, они могут получить до пяти кредитных предложений от разных кредиторов.
Citigroup предлагает CitiMortgage. Несмотря на то, что она взимает плату за подачу заявления, компания является одной из немногих, которая предлагает предварительное одобрение. В то время как каждый случай индивидуален, ставки CitiMortgage намного ниже среднего кредитора в базовых тестовых случаях, основанных на кредитном рейтинге заемщика и спецификациях для кредита. Например, в недавнем поиске заемщики с домом на одну семью в Атланте, оцененным в 250 000 долларов США и с желаемой ипотекой в 200 000 долларов, могли получить 4% 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой с годовой процентной ставкой (APR) в размере 4, 2%. Эти ставки включают заемщика с хорошим средним кредитным баллом и текущим ипотечным балансом в 20 000 долларов. При стоимости закрытия этот заемщик будет платить около 1300 долларов в месяц. Нынешние клиенты Ситибанка, который поддерживает кредиты, могут получать льготы или кредиты по этим ставкам или по смете расходов. Отказ от затрат на закрытие, хотя основной вариант с CitiMortgage, должен обсуждаться один на один с агентом лично или по телефону.
Суть
Поиск лучшей компании, которая поможет рефинансировать вашу ипотеку, зависит от ваших личных обстоятельств. Есть так много разных вариантов, особенно когда компании предпочитают выходить в интернет для вашего бизнеса. Подумайте о стоимости и услугах, которые каждая рефинансовая компания приносит на стол, и соответствуют ли они вашим потребностям. В конце концов, это ваши с трудом заработанные деньги на кону. Чем больше времени вы вкладываете в исследование своей рефинансирующей компании, тем лучше будет результат.
