Что такое уровень просрочек?
Уровень просроченной задолженности относится к проценту ссуд в кредитном портфеле финансового учреждения, платежи по которым являются просроченными. При анализе и инвестировании в ссуды показатель просроченной задолженности является важной метрикой, которой необходимо следовать; Легко найти исчерпывающую статистику по просроченным платежам по всем видам кредитов.
Как работает уровень просрочек
Отслеживание уровня просрочек
Как правило, кредитор не будет сообщать о ссуде как просроченной, пока заемщик не пропустил два последовательных платежа, после чего кредитор сообщит в агентства по кредитной отчетности или в «кредитные бюро» о том, что заемщик опаздывает на 60 дней с его или ее оплата. Если просроченные платежи сохраняются, то каждый месяц, когда заемщик задерживается, кредитор может продолжать сообщать о просрочке кредитным агентствам в течение 270 дней.
После 270 дней просроченных платежей, кодекс федеральных правил считает, что любой тип федерального займа является неплатежеспособным. Ссуды между заемщиками и кредиторами частного сектора следуют отдельным кодам штатов США, которые определяют, когда ссуда является неплатежеспособной. Чтобы начать процесс получения просроченных платежей, кредиторы обычно работают со сторонними инкассаторскими агентами.
Отчетность по процентам просрочек
Кредитные бюро могут предоставлять заемщикам различные показатели просроченной задолженности на отдельных торговых линиях, включенных в их кредитные отчеты. Если заемщик постоянно просрочен, он получит оценки на 60 дней позже, на 90 дней позже и так далее. Если заемщик совершает платеж и снова по умолчанию, то на торговой линии появляется новый цикл просрочки. Рассматривая заемщика для одобрения кредита, кредитные агентства и кредиторы учитывают все просроченные марки заемщика.
Зачастую, особенно в отношении корпоративного долга, кредиторы сообщают об общих долгах по просроченным кредитам в соответствии с кредитным качеством заемщика; Это может помочь инвесторам понять риски, связанные с конкретными кредитами.
Расчет уровня просрочек
Чтобы рассчитать уровень просроченной задолженности, разделите количество просроченных займов на общее количество займов, которые имеет учреждение. Например, если в ссудном портфеле банка имеется 1000 кредитов, и 100 из этих кредитов имеют просроченные платежи на 60 и более дней, то процент просрочек составит 10% (100, деленное на 1000, равно 10%).
Особые соображения: публично заявленные показатели просрочек
Федеральная резервная система (ФРС) ежеквартально публикует данные о процентах просроченных платежей на финансовом рынке США. По состоянию на четвертый квартал 2018 года общий уровень просроченной задолженности по кредитам и лизингу в коммерческих банках составил 1, 79%. Кредиты на жилую недвижимость сообщили о самой высокой ставке просрочек в 2, 83%. Потребительские кредитные карты сообщили о втором по величине показателе просрочки в 2, 54%
