Когда вы решаете, где открыть свои финансовые счета, у вас может возникнуть вопрос: мне идти в банк или в кредитный союз? Сегодня между ними существует меньше различий с точки зрения удобства, особенно если рассматриваемый вами кредитный союз имеет хорошие онлайн-сервисы и является членом кооператива, который предоставляет доступ к филиалам и банкоматам по всей стране. Как банки, так и кредитные союзы обеспечивают одинаковую безопасность ваших денег при поддержке федерального правительства.
Когда вы смотрите на банки и кредитные союзы, подумайте, что для вас важнее всего, например, большое количество банкоматов или самые низкие комиссии на текущем счете. Мы изложили девять ключевых отличий, которые помогут обосновать ваш выбор.
Ключевые вынос
- Кредитные союзы, как правило, имеют более низкие комиссии и более высокие процентные ставки по сберегательным счетам и кредитам, в то время как мобильные приложения банков и онлайн-технологии имеют тенденцию быть более продвинутыми. У банков часто есть больше филиалов и банкоматов по всей стране. Некоторые кредитные союзы компенсируют это преимущество сетью общих филиалов CO-OP, состоящей из 5600 отделений и более 54000 банкоматов без комиссии. Кредитные союзы известны более качественным обслуживанием клиентов, в то время как крупные национальные банки, как правило, имеют более строгие правила и меньше гибкости в принятии решений. -Изготовление.
1. Право собственности
Банки принадлежат инвесторам и действуют как коммерческие организации. Кредитные союзы некоммерческие и принадлежат их членам. Банки должны получать прибыль для своих инвесторов. Кредитные союзы не нуждаются в получении прибыли для своих членов. Вместо этого их цель состоит в том, чтобы удерживать их комиссию на низком уровне и устанавливать как можно более высокие процентные ставки по сбережениям и по кредитам.
2. Членство
Каждый имеет право открыть счет в банке. Кредитные союзы должны ограничивать свою клиентскую базу так называемой «областью членства». Это может включать компанию, в которой работают люди, школу или место отправления культа, географический район или членство в организации.
Национальные кредитные союзы проявляют творческий подход к тому, как повысить право на членство. Например, Connexus обеспечивает членство через свою ассоциацию, к которой люди могут присоединиться за 5 долларов.
Члены кредитных союзов также имеют возможность голосовать за политику кредитных союзов и участвовать в принятии решений, в отличие от клиентов банка.
3. Товарные предложения
Кредитные союзы, как правило, предлагают меньше продуктов, чем банки, особенно в сфере коммерческого банкинга, в том числе бизнес-кредитные карты и бизнес-кредиты. Кредитные союзы, которые, как правило, значительно меньше банков, также имеют меньше инвестиционных продуктов.
4. Процентные ставки
Когда вы ищете кредит любого типа, всегда лучше проверить как ваши местные банки, так и кредитные союзы. Во многих случаях вы обнаружите, что кредитные союзы предлагают самые низкие процентные ставки по кредитам, таким как автокредиты и ипотека. Что касается процентных ставок по сберегательным продуктам, вы, вероятно, обнаружите, что кредитные союзы предлагают более высокие ставки, чем банки. Стоит также проверить онлайн-банки, чтобы увидеть, как их часто более низкие ставки сравниваются со ставками других кредиторов, которых вы рассматриваете.
Национальная администрация кредитных союзов, используя данные S & P Global Market Intelligence, регулярно сравнивает процентные ставки по сберегательным депозитам и кредитам для банков с кредитными союзами. Его таблица за декабрь 2018 года показывает, что кредитные союзы опубликовали более высокие процентные ставки по компакт-дискам, денежному рынку и сберегательным счетам - и более низкие процентные ставки по большинству кредитов на покупку жилья и автомобилей. Национальный кредитный союз Connexus имеет репутацию предлагая самые низкие ставки по кредитам.
5. Сборы
Поскольку банки должны зарабатывать деньги для своих инвесторов, они, как правило, имеют более высокую комиссию, чем кредитные союзы. Многие кредитные союзы предлагают текущие счета без минимального баланса и ежемесячной платы за обслуживание. Бесплатные текущие счета в банках обычно идут с оговорками, такими как минимальные остатки на счетах или требования для дополнительных типов счетов, таких как ипотека или кредитные карты. Плата за ошибки, такие как отскок чека или овердрафта, как правило, выше в банках, особенно если вы не имеете права на премиум-аккаунт. Опять же, сравните онлайн-банки с обычными, когда вы исследуете комиссионные.
6. Интернет-сервисы и технологии
У крупных банков, как правило, больше денег, чтобы тратить на технологии, и в результате они известны тем, что они добавляют технические услуги намного быстрее, чем кредитные союзы. Мобильные банковские услуги, вероятно, будут гораздо более продвинутыми в банках. Но можно найти национальные кредитные союзы с опциями цифрового банкинга, которые предоставляют большинство необходимых вам услуг. Если технологии и онлайн-банкинг являются ключами к вашему выбору, составьте список необходимых вам услуг и попросите их продемонстрировать, прежде чем открывать счет в банке или кредитном союзе.
7. Хранение ваших денег
Счета в банках и кредитных союзах застрахованы на сумму до 250 000 долларов. Банки застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC), а кредитные союзы застрахованы Национальной администрацией кредитного союза. Если у вас есть более 250 000 долларов США для депозита, поговорите со службой поддержки клиентов в выбранном вами учреждении, чтобы узнать, какие типы учетных записей вы можете использовать для расширения своего доступа к страхованию. Например, текущий счет и сберегательный счет будут иметь право на страховку до $ 250 000.
Счета в банках и кредитных союзах застрахованы на сумму до 250 000 долларов, поэтому вам не нужно беспокоиться о сохранности ваших денег.
8. Обслуживание клиентов
Крупные банки могут подвергнуть вас плохому обслуживанию клиентов. Один печально известный случай: Wells Fargo, который обошелся за мошеннические платежи с клиентов, был оштрафован на 575 миллионов долларов и до сих пор занимается уборкой. Хотя это может быть особенно плохим актором среди банков, многие крупные банки негибки в обслуживании своих клиентов, потому что правила устанавливаются не локально, а национальными советами директоров и исполнительным руководством.
Кредитные союзы стремятся обслуживать своих членов и имеют тенденцию быть более гибкими, когда речь идет о потребностях клиентов. На голоса по вопросам обслуживания клиентов влияют владельцы аккаунтов - члены кредитного союза, которые имеют равные права голоса.
Кроме того, членство в кредитном союзе меньше и лучше известно местным филиалам, что помогает облегчить установление отношений с руководителями филиалов и лицами, принимающими решения по кредитам. Это может облегчить получение необходимой вам ссуды. Конечно, некоторые банки ставят своей целью охват потребителей, поэтому вы можете найти хороший персональный сервис и в местном отделении банка.
9. Места
Крупные банки имеют гораздо больше мест для прямого обслуживания клиентов. Кредитные союзы имеют тенденцию быть в намного меньших городах и городах, с меньшим количеством отделений. Чтобы компенсировать этот недостаток, кредитные союзы создали сеть совместных филиалов CO-OP с более чем 5600 общими филиалами по всей стране. Например, Connexus позволяет искать филиалы в Интернете. Кроме того, он предлагает более 54 000 бесплатных банкоматов через CO-OP или MoneyPass, чтобы обеспечить более конкурентоспособное обслуживание клиентов по всей стране.
Суть
Кредитные союзы, скорее всего, предложат вам более дешевые услуги и лучшие варианты процентных ставок как для кредитов, так и для депозитов. Банки, вероятно, будут предоставлять больше услуг и продуктов, а также более передовые технологии. При принятии решения о том, какое учреждение будет наилучшим образом отвечать вашим потребностям, вам необходимо принимать во внимание подобные факторы.
