Как часть Закона о доступном медицинском обслуживании, рынок медицинского страхования (или «Биржа») снова открылся для бизнеса 1 ноября 2015 года, когда началась открытая регистрация на 2016 год. Marketplace - это онлайновый, универсальный опыт покупок медицинского страхования, разработанный для того, чтобы людям и семьям было легче сравнивать и приобретать страховки. Тринадцать штатов имеют свой собственный рынок; остальные партнеры федерального обмена HealthCare.gov или управляются им.
Чтобы быстро получить доступ к плану вашего штата, нажмите здесь и введите название вашего штата. Каждая из этих торговых площадок предлагает различные планы участвующих компаний медицинского страхования.
В дополнение к покрытию медицинского страхования вы можете использовать Торговую площадку, чтобы выяснить, имеете ли вы право на федеральные субсидии, позволяющие сэкономить деньги, в том числе на сокращение расходов, которые могут снизить ваши личные расходы, и дополнительные налоговые льготы Advanced Premium, которые снижают ваши ежемесячные взносы.
Эти субсидии доступны только на Торговой площадке и могут существенно повлиять на тип покрытия, которое вы можете себе позволить. Во время открытой регистрации, которая начинается с 1 ноября по 31 января 2016 года, вы можете создать учетную запись и заполнить онлайн-заявку на торговой площадке своего штата, чтобы просмотреть доступные вам варианты медицинского страхования и узнать, имеете ли вы право на субсидии.,
Независимо от того, где вы живете, все планы в Marketplace разделены на четыре «металлических» уровня - бронзовый, серебряный, золотой и платиновый - в зависимости от того, как вы и план можете рассчитывать на ваши расходы на здравоохранение. Здесь мы объясняем различные уровни покрытия и определяем некоторые ключевые термины, которые помогут вам выбрать между планами медицинского страхования Bronze, Silver, Gold и Platinum.
Понимание расходов из кармана
премия
При покупке медицинской страховки сумма, которую вы платите за страховое покрытие каждый месяц, называется премией. Вы платите это независимо от того, идете ли вы к врачу, посещаете ли вы больницу или покупаете лекарства по рецепту. Когда и если вы получаете медицинское обслуживание, ваши расходы - сверх страховой премии и сверх нее - основаны на франшизе вашего плана, доплате, совместном страховании и максимальной сумме наличных. Чтобы сделать осознанный выбор при сравнении и покупке планов медицинского страхования, важно понимать, что означают эти термины.
подлежащий вычету
Франшиза - это сумма, которую вы должны заплатить за покрываемые услуги, прежде чем ваша страховка начнет платить. Например, если у вас есть франшиза в размере 2000 долларов, вы будете оплачивать 100% расходов на здравоохранение, пока сумма, которую вы заплатили, не достигнет 2000 долларов. После того, как вы соблюдаете франшизу, некоторые услуги могут быть покрыты на 100%, в то время как другие потребуют от вас сострахования (подробнее об этом ниже).
Доплата
Доплата (иногда называемая «доплатой») - это фиксированная сумма в долларах, которую вы платите за определенные медицинские услуги. Как правило, у вас будут разные суммы доплаты для разных видов услуг, например, доплата 25 долларов за посещение врача или доплата 150 долларов за посещение отделения неотложной помощи. В большинстве случаев любые доплаты, которые вы делаете, не засчитываются в вашу франшизу.
Сострахование
Ваша доля расходов на медицинское обслуживание называется сострахованием. Как правило, это определяется как фиксированный процент от общей платы за услугу, например, 15% или 30%. Coinsurance вступает в силу после того, как вы встретили вашу франшизу. Например, предположим, что вы уже выполнили свою франшизу в размере 2000 долларов США, и совместная страховка вашего плана составляет 15%. Если вы платите за больницу 1000 долларов, ваша доля расходов составит 150 долларов (15% от 1000 долларов). Если ваше совместное страхование составляет 30%, ваша доля составит 300 долларов.
Максимум вне кармана
Максимум наличных (или предельных сумм) плана - это максимальная сумма, которую вы платите в течение периода действия политики (обычно в течение года), прежде чем ваш план начнет платить 100% от разрешенной суммы. Деньги, которые вы платите за страховые взносы и медицинское обслуживание, которые не покрываются вашим планом (например, плановое хирургическое вмешательство), не засчитываются в ваш максимум из кармана.
В зависимости от вашего плана, ваша франшиза, доплаты и / или совместное страхование могут применяться к максимальному количеству наличных средств. Различные планы здравоохранения имеют разные максимумы из своего кармана; однако в рамках реформы здравоохранения лимиты на 2016 год составляют 6 850 долларов США для физических лиц и 13 700 долларов США для семей.
Важное новое преимущество на 2016 год: даже если лимит семейного плана выше, большое количество страховых планов должно начать оплачиваться, когда расходы на здравоохранение любого отдельного члена семьи достигли индивидуального максимума в 6 850 долларов США. Ранее они могли отказаться платить до тех пор, пока все семейные расходы не достигнут гораздо более высокого семейного предела.
Эта политика называется «встроенным пределом расходов из своего кармана». Начиная с планов на 2016 год, неоплачиваемые планы на самофинансирование и большие группы должны следовать этой политике для любого лица в семейном плане, у которого лимит наличных средств превышает индивидуальный лимит (6 850 долларов США). Общество по управлению человеческими ресурсами предлагает более подробное объяснение.
Основные преимущества для здоровья
Для участия страховой компании в Marketplace она должна предлагать как минимум планы Silver и Gold. Независимо от того, какой план вы выберете - бронзовый, серебряный, золотой или платиновый, - будет охватываться один и тот же набор основных медицинских пособий:
- Лечение наркоманииБольничная амбулаторная помощьУход за новорожденными и детьми. Лечение хронических заболеваний (таких как диабет и астма). Скорая медицинская помощь. Госпитализация. Лабораторные услуги. Лечение материнства. Психиатрическая помощь. Профессиональная и физическая терапия. Лекарственные препараты, отпускаемые по рецепту.
Покрытые льготы - это медицинские услуги, оплачиваемые вашим страховщиком по вашему плану. Вам все еще может потребоваться внести доплату или совместное страхование, но услуга признается вашим планом. Для сравнения, если услуга не покрывается - например, плановая операция или хиропрактика - вы несете ответственность за 100% связанных с этим расходов.
Основные преимущества для здоровья - это минимальные требования для всех планов на рынке; определенные планы будут предлагать дополнительное покрытие, но ни один план не может предложить меньше.
Актуарная стоимость
Четыре уровня планов медицинского обслуживания - бронзовый, серебряный, золотой и платиновый - различаются в зависимости от их актуарной стоимости: среднего процента расходов на здравоохранение, которые будут оплачены планом. Чем выше актуарная стоимость (т. Е. Золото и платина), тем больше план заплатит в счет вашего счета и, следовательно, тем ниже ваши личные расходы на франшизы, доплаты и совместное страхование.
Недостатком планов, предусматривающих более широкий охват, является то, что вы будете платить более высокую премию каждый месяц.
В среднем бронзовый план покрывает 60% покрываемых медицинских расходов, а ваша доля будет составлять оставшиеся 40%. Актуарная стоимость каждого типа плана показана здесь:
Изображение Джули Бэнг © Investopedia 2020
Ваша доля расходов может прийти в виде большой франшизы с низкой степенью взаимного страхования, как только вы встретите свою франшизу. Другой план может предложить низкую франшизу с более высокой совместимостью. Например, Silver Plan A (который обычно оплачивает 70% ваших расходов на здравоохранение) предлагает высокую франшизу в размере 2000 долларов США и низкую совместную страховку в размере 15%. Silver Plan B, с другой стороны, имеет низкую франшизу в 250 долларов, но более высокую совместную страховку на 30%.
Сколько это будет стоить?
Для любого плана ваша ежемесячная премия будет зависеть от нескольких факторов, включая:
- Ваш возраст, курите вы или нет (в некоторых штатах вы будете платить «доплату», если вы курите) Где вы живете? Сколько людей записывается с вами (супруг (а) или ребенок) в вашу страховую компанию?
Поскольку торговая площадка вашего штата позволяет различным частным страховщикам предлагать планы, план Silver от одной компании может стоить больше или меньше того же плана, предлагаемого другим страховщиком. Однако планы, предлагаемые той же компанией, будут увеличиваться в цене по мере увеличения актуарной стоимости и суммы, которую платит план.
Как обсуждалось выше, федеральный лимит ежегодных личных расходов для физических лиц (не включая ежемесячные страховые взносы) составляет 6 850 долларов США; семейная кепка составляет 13 700 долларов. У некоторых планов могут быть даже более низкие кепки из кармана.
Решить, какой план лучше для вас
Сравнение планов и выбор одного может быть сложной задачей. Вы должны будете рассмотреть свое здоровье и свое финансовое положение. В целом, если вы ожидаете много визитов к врачу или вам требуются регулярные рецепты, вам может быть лучше, если у вас план Gold или Platinum, который оплачивает более высокий процент расходов. Если, с другой стороны, вы в целом здоровы и не ожидаете, что у вас будет много счетов, вам может быть удобно выбрать план Бронзовый или Серебряный.
Конечно, даже у здоровых людей могут быть несчастные случаи или они могут заболеть и в конечном итоге получить много медицинских счетов, поэтому вам также необходимо учитывать толерантность к риску. Также имеет смысл проверить, какие больницы и врачи включены в выбранный вами план.
Если ваш доход падает между 100% и 250% федерального уровня бедности (от 11 770 до 29 425 долл. США на человека), вы можете иметь право на получение субсидии на сокращение расходов, которая может помочь снизить ваши франшизы, доплаты и совместное страхование. Для того, чтобы получить Скидки по разделению затрат, вы должны приобрести план Silver на Торговой площадке. У вас по-прежнему будет множество планов на выбор, но он должен быть Серебряным, чтобы иметь возможность воспользоваться субсидией на сокращение расходов.
Многие люди будут претендовать на расширенные налоговые льготы премиум, вид субсидии, которая снижает вашу ежемесячную премию. Вы можете иметь право на эту субсидию, если ваш доход падает между 100% и 400% федерального уровня бедности (от 11 770 долларов США до 47 480 долларов США на человека).
Субсидии на сокращение расходов и расширенные налоговые льготы не предоставляются автоматически: вы должны подать заявку на них на рынке медицинского страхования.
Суть
При выборе плана полезно помнить, что все планы - бронзовый, серебряный, золотой и платиновый - покрывают одинаковые основные преимущества для здоровья. Ваша ежемесячная страховая премия будет выше, если вы выберете план более высокого уровня, например, Gold или Platinum. Но вы также будете платить меньше каждый раз, когда посещаете поставщика медицинских услуг или получаете рецепт. И наоборот, ваша ежемесячная страховая премия будет ниже, если вы выберете бронзовый или серебряный план, но вы будете платить больше за каждое посещение врача, рецептурные услуги или медицинские услуги, которые вы используете.
Найти баланс между покрытием и затратами может быть непросто. Начиная с 1 ноября, вы можете сравнить планы на 2016 год на Торговой площадке, чтобы найти покрытие, которое наилучшим образом соответствует вашему финансовому положению и потребностям здравоохранения. Вы также сможете подать заявку на федеральные субсидии, которые помогут сократить ваши расходы.
