Денежная стоимость против выкупной стоимости: обзор
Денежная стоимость и стоимость выкупа не совпадают с номинальной стоимостью полиса, который является пособием в случае смерти. Тем не менее, непогашенные кредиты против денежной стоимости полиса могут уменьшить общую смертную выгоду.
Денежная стоимость
Денежная стоимость, или стоимость счета, равна сумме денег, которая создается внутри аннуитета, генерирующего денежную стоимость, или полиса постоянного страхования жизни. Это деньги на вашем счету. Ваш страховой или аннуитетный поставщик распределяет часть денег, которые вы платите с помощью премий, на инвестиции, такие как портфель облигаций, а затем кредитует вашу политику в зависимости от эффективности этих инвестиций.
В Соединенных Штатах технически незаконно, чтобы полис страхования жизни позиционировал себя как средство инвестирования, но многие страхователи используют свои полные, универсальные полисы жизни или переменные универсальные полисы страхования жизни, чтобы наращивать пенсионные активы с льготным налогообложением. Срок полисов страхования жизни не строит денежные ценности.
Стоимость сдачи
Сумма выкупа - это фактическая сумма денег, которую страхователь получит, если попытается получить доступ к денежной стоимости полиса. Другие названия включают стоимость выкупа наличными или, в случае аннуитетов, стоимость выкупа аннуитета. Часто за штраф за досрочное снятие наличных с полиса взимается штраф.
Выдача наличных
В большинстве случаев разница между денежной стоимостью вашей политики и суммой выкупа составляет плата за досрочное расторжение. Поскольку ваш страховой провайдер не хочет, чтобы вы прекратили выплачивать страховые взносы или требовал досрочного снятия средств, он часто включает различные сборы и расходы в полисы, чтобы удержать вас от отмены полиса.
Плата за сдачу уменьшит вашу стоимость сдачи. Эти затраты и стоимость выкупа политики могут колебаться в течение срока действия политики. По истечении определенного периода времени - обычно от 10 до 15 лет на всю жизнь или универсального полиса страхования жизни - расходы на возврат больше не будут действовать. На данный момент ваша денежная стоимость и стоимость выкупа будут одинаковыми.
Процесс, с помощью которого вы получаете доступ к вашей сумме возврата денежных средств, варьируется в зависимости от вашей политики, но многие требуют, чтобы вы отменили эту политику до получения доступа к средствам. Даже если это так, может быть возможно взять кредит под денежную стоимость в вашем полисе.
Особые соображения
Многие люди выбирают целые продукты страхования жизни, которые включают особенность денежной стоимости. С помощью этой функции часть каждой ежемесячной премии вносится на денежный счет в рамках политики. Это накопление денежных средств инвестируется в утвержденные фонды и увеличивается без обложения налогом, поэтому многие страхователи используют денежный счет в качестве формы пенсионного счета. При использовании в этом методе страхователи часто платят больше, чем требуется ежемесячная премия, для создания необлагаемого налогом счета.
В 1988 году Закон о технических и прочих доходах (TAMRA) установил лимиты на денежные средства, хранящиеся на этих счетах.
Называемый 7-летним платежным тестом, он определяет, составляют ли премии, выплаченные в течение первых семи лет жизни полиса, больше, чем необходимо было внести на счет. Если эта сумма больше, счет считается модифицированным договором о пожертвованиях (MEC) и становится предметом получения доходов от денежного счета, облагаемых налогом как регулярный доход.
Пример денежной стоимости против стоимости выкупа
Предположим, вы приобрели полис страхования жизни со страховым возмещением в размере 200 000 долларов США. После 10 лет последовательных и своевременных платежей в полисе заложена денежная стоимость в 10 000 долларов. Вы проверяете свой страховой договор и видите, что плата за возврат через 10 лет равна 35%.
Этот сбор означает, что если вы попытались отменить свою политику через 10 лет и снять свою денежную стоимость, поставщик страховых услуг начислит сумму в размере 3500 долларов США к вашей денежной стоимости, в результате чего вы получите сумму выкупа в размере 6 500 долларов США.
Ключевые вынос
- Денежная стоимость, или стоимость счета, равна сумме денег, которая создается внутри аннуитета, генерирующего денежную стоимость, или полиса постоянного страхования жизни. В большинстве случаев разница между денежной стоимостью и суммой выкупа вашего полиса представляет собой расходы, связанные с ранним прекращение. По истечении определенного периода расходы по возврату больше не будут действовать, и ваша денежная стоимость и стоимость возврата будут одинаковыми.
