Что такое метод накопления денежных средств?
Метод накопления денежных средств относится к общей методике сравнения полисов страхования жизни с разной денежной стоимостью. Предполагается, что пособия по смерти для политики равны и неизменны. Совокупная разница между премиями, выплачиваемыми в две политики, затем оценивается с течением времени.
BREAKING DOWN Метод накопления денежных средств
Метод накопления денежных средств используется для ранжирования политики в соответствии с их экономической эффективностью. При сравнении политик, использующих этот метод, лучшим вариантом считается тот, который имеет наибольшую денежную стоимость в конце пробного периода. Это сравнение требует, чтобы страховые взносы, уплаченные за каждую политику в течение периода сравнения, были равны. Если они не равны, то разницу между ними нужно отложить, чтобы сравнить яблоки с яблоками.
Например, если годовая премия, выплачиваемая по первому полису, составляет 1400 долларов, а годовая по второму полису - 1100 долларов, то в рамках метода накопления денежных средств необходимо отложить 300 долларов. Процентная ставка также должна применяться к этому резервному счету. Например, если процентная ставка составляла 4%, на резервном счете в конце первого года будет 312 долларов.
Далее необходимо скорректировать номинал полиса с более низкой премией. Предположим, что обе политики за 250 000 долларов. Возьмите полис с более низкой премией и вычтите значение 1-го года откладного. В этом примере премия по первому полису остается на уровне 250 000 долларов, а по второму должна снизиться на 312 до 249 688 долларов.
После этих корректировок денежная стоимость первой политики на определенный срок теперь может быть приравнена к денежной стоимости второй. Политика, которая имеет наибольшую денежную стоимость в конце указанного срока, скажем, 15 лет, является лучшей ценностью.
Плюсы и минусы «метода накопления денежных средств»
Метод накопления денежных средств является наиболее распространенным способом сравнения полисов страхования жизни с денежной стоимостью, которые могут предложить покрытие на всю жизнь, а не на конкретный срок. Это работает до тех пор, пока одна и та же процентная ставка выплачивается в каждую политику во время сравнения. Метод может применяться при оценке всей жизни, переменной жизни и универсальных жизненных политик.
То, что не может сделать накопление денежных средств, - это определить, может ли срочное страхование жизни быть лучшим вариантом в целом, а не просто сравнивать денежные полисы.
В целом, денежное страхование имеет более высокие премии, чем срочное страхование из-за элемента денежной стоимости. Большинство полисов страхования жизни с денежной стоимостью требуют фиксированной премии, часть которой относится на стоимость страхования, а остальная часть зачисляется на счет денежной стоимости. Счет денежных средств зарабатывает только скромную процентную ставку с отложенными налогами на накопленную прибыль.
Также важно учитывать сборы и, в некоторых случаях, скрытые расходы, связанные с политикой денежной оценки. Часто это может быть лучшим вариантом купить срок и инвестировать остальные.
