Отчеты о кредитоспособности бизнеса и потребителей имеют аналогичные цели: информировать потенциальных кредиторов о вашей кредитоспособности и позволять им оценить, какой риск они предпринимают, если они дадут вам кредит или кредитную карту или продлят условия «заплатите позже» вам или вашему бизнесу. Тем не менее, они различаются по типам информации, которую они содержат и как они используются.
Отчет о потребительских кредитах
Когда вы впервые подаете заявку на кредит, три основных кредитных бюро - Experian, TransUnion и Equifax - начинают составлять кредитный профиль на основе вашей кредитной деятельности. Только люди с «допустимой целью», как определено Законом о честной кредитной отчетности, могут запросить ваш кредитный отчет. Когда они это делают, бюро создают отчет, который включает в себя следующее:
- список ваших кредитных счетов, включая ссуды и кредитные карты, причитающиеся с баланса и текущий ежемесячный платеж по каждому счету, с указанием того, что счета являются текущими и надлежащим образом оплаченными, или с просрочкой платежа по количеству дней, которые были просрочены, список закрытых счетов, публичные записи залоговых прав, судебных решений и банкротствах информация о прошлых и нынешних работодателях история проживания адресов
Кредитные бюро анализируют информацию, чтобы получить кредитный рейтинг, который кредиторы используют как показатель вашей кредитоспособности. Хотя ваш кредитный рейтинг может незначительно отличаться в трех кредитных бюро, все три обычно используют стандартные методы и алгоритмы, установленные Fair Isaac Corporation, которая генерирует ваш FICO-балл. Потребители имеют право по закону получить один бесплатный кредитный отчет каждый год от каждого из кредитных бюро. (Вы можете получить к нему доступ на официальном веб-сайте yearcreditreport.com.) Кредитный рейтинг не включен в отчет о кредитоспособности и должен быть получен отдельно.
Деловой кредитный отчет
Предприятия должны быть более активными, чем потребители, чтобы создавать свои собственные кредитные истории, чтобы они могли получать кредит отдельно от личного кредита владельца бизнеса. После регистрации или LLC бизнес Получив федеральный налоговый идентификационный номер, бизнес-кредитные бюро могут начать отслеживать торговые кредиты и другие виды кредитной деятельности. Торговые кредитные операции происходят, когда поставщик разрешает бизнес и платит позже. Платежи по торговому кредиту сообщаются в бюро кредитных историй.
Отчет о кредитоспособности предприятия содержит следующую информацию:
- бизнес-справочная информация, в том числе информация о владельцах и дочерних компаниях, финансовая информация, банковское дело, история торговли и сбора, отзывы, суждения и банкротства.
Три бизнес-кредитных бюро - Equifax, Experian и Dun & Bradstreet - генерируют бизнес-кредитные оценки на основе информации, как и FICO. В отличие от потребительских кредитных баллов, в которых для оценки используются стандартные методы и алгоритмы, в каждом из кредитных бюро бизнеса используются совершенно разные методы оценки кредитного риска для бизнеса с разными диапазонами баллов. Например, DAY & Bradstreet PAYDEX фокусируется на том, как быстро компания оплачивает свои счета - полезная информация для поставщиков и поставщиков, когда они расширяют условия торговли - в то время как Intelliscore Plus от Experian сообщает о вероятности серьезного отставания вашего бизнеса от своих счетов в следующие 12 месяцев, то, что кредиторы хотят знать.
Деловые кредитные отчеты должны быть приобретены в кредитных бюро, и в отличие от отчетов о потребительских кредитах, они общедоступны и доступны всем, кто платит комиссию. Не существует федерального обязательного бесплатного ежегодного отчета о кредитных операциях для предприятий. Вам придется заплатить, чтобы получить копию своего отчета от каждого агентства, хотя некоторая бесплатная информация доступна на таких веб-сайтах, как CreditSignal.com (для Dun & Bradstreet) и Nav.com.
Когда бизнес и личные кредитные отчеты смешиваются
Владельцам бизнеса важно создать отдельные кредитные профили для своего бизнеса. Без кредитного профиля бизнеса кредиторы полагаются на личный кредитный профиль владельца бизнеса для определения кредитного риска, который может ограничить способность бизнеса занимать то, что ему нужно.
Пока бизнес не определит профиль кредитоспособности бизнеса, владелец будет нести личную ответственность за любые кредитные обязательства, даже если бизнес является отдельным юридическим лицом. Новый бизнес редко может получить кредит без подписанной личной гарантии владельца бизнеса.
Владельцы бизнеса должны предпринять преднамеренные шаги, чтобы установить и построить свои деловые кредитные профили как можно раньше в своем развитии.
- Создайте отдельное юридическое лицо для бизнеса, такое как S Corp, партнерство или LLC. Отдельные деловые и личные банковские счета и ведение учета. Подайте заявку на номер DUNS от Dun & Bradstreet. (Он установит ваш файл в этом бюро.) Создайте торговые кредитные счета с поставщиками и поставщиками. Получите кредитную карту предприятия; это может начаться с газовой карты. Если банк предлагает деловую кредитную карту, убедитесь, что он сообщает о платежах в бизнес-кредитные бюро. Делайте все платежи вовремя. Заказывайте бизнес-кредитные отчеты регулярно, чтобы убедиться, что они обновляются правильно.
Бизнес кредитные отчеты также могут быть очень полезными инструментами управления. Каждое из бизнес-кредитных бюро предлагает услуги по отчетности премиум-класса, которые могут предоставить углубленный анализ для управления кредитным риском и бизнес-прогнозирования. Хороший кредитный рейтинг означает, что у вашего бизнеса будет доступ к финансированию, необходимому для роста, по более низким процентным ставкам; более выгодные условия оплаты от продавцов; и более низкие ставки на некоторые коммерческие страховки.
