Содержание
- Понимание вашего балла FICO
- Продолжайте платить старые счета
- Сообщить о вашей аренде
- Взять кредит
- Открыть кредитный счет магазина
- Проверьте с вашей коммунальной компанией
- Сохранить свою работу
- Суть
Потребность в хорошей кредитной истории неизбежна для большинства из нас. Когда приходит время покупать автомобиль или дом, снимать квартиру, создавать новые счета за коммунальные услуги, приобретать сотовый телефон или осуществлять другие финансовые операции, важна надежная кредитная история. Для многих первым шагом в создании кредитной истории является использование кредитных карт.
К счастью, только небольшая часть вашего кредитного рейтинга основана на наличии и использовании возобновляемых кредитных продуктов (кредитных карт). Однако потребители, которые не могут или не хотят получать кредитную карту, могут создать кредитную историю другими способами.
Понимание вашего балла FICO
Ваша оценка FICO основана на следующем:
- История платежей: 35% Использование кредита (сумма задолженности против общего объема доступного кредита): 30% Возраст счета / продолжительность кредитной истории: 15% Новые счета / жесткие запросы: 10% Кредитная комбинация / тип использованного кредита: 10%
VantageScore, другая система рейтинга потребительских кредитов, использует аналогичные критерии в несколько иной формуле, разработанной тремя агентствами кредитной отчетности (Equifax, Experian и TransUnion).
Очевидно, что наиболее важными факторами являются установление истории своевременных платежей всем кредиторам и поддержание низкого уровня задолженности по отношению к доступной вам сумме кредита (известной как коэффициент использования кредита).
Продолжайте платить старые счета
Этот старый студенческий заем может показаться альбатросом на шее, но годы своевременных платежей и возраст счета повысят ваш счет. Аккаунт с хорошей репутацией влияет на ваш счет до 10 лет после его погашения и закрытия, поэтому не пропускайте платежи и не платите поздно.
Оплачивайте также счета инкассо, поскольку новейшая версия счета FICO игнорирует оплаченные сборы (но серьезно снижает ваш счет за неоплаченные сборы).
Сообщить о вашей аренде
Для потребителей с субстандартным или непомерным кредитом отчетность по арендным платежам является очень разумным шагом. Исследование Experian показало, что для потребителей с «тонкими» кредитными файлами (недостаточно данных, на которых можно основать оценку), добавление истории аренды делало их пригодными для оценки. Многие прыгнули прямо в главную кредитную категорию. Кроме того, потребители, которые уже имели кредитные баллы, увидели рост их баллов в среднем на 29 баллов.
И вот почему: большая часть потребительских кредитов основана на истории платежей и возрасте счета. Потребители, которые регулярно вносят ипотечные платежи вовремя, получают баллы обоих типов. Но в этом контексте потребители, которые арендуют ответственно, исторически были в невыгодном положении. В то время как выселения и сборы могли нанести большой ущерб, до недавнего времени ответственная история аренды приносила мало или вообще не приносила пользы.
Времена изменились. Все основные кредитные агентства теперь включают арендные платежи (когда сообщается) в файл потребительских кредитов. История арендных платежей не учитывается в баллах FICO, но может быть включена в специальный кредитный отчет, предоставляемый арендодателям. История аренды включена в VantageScore и, фактически, может повысить кредитный рейтинг потребителя в течение одного месяца.
Потребители не могут сообщить о своей арендной плате. Управляющий недвижимостью или арендодатель могут напрямую отчитываться перед кредитным агентством или арендатор может подписать договор со сторонним арендодателем. К этим компаниям относятся Rental Kharma и RentReporters - также ClearNow, RentTrack и PayYourRent, три арендатора, сотрудничающие с Experian RentBureau.
Взять кредит
Хороший способ доказать, что вы сделали хорошую ставку на кредит, - это занять деньги и вернуть их вовремя. Большинство ссуд регистрируются как счета в рассрочку, и агентства кредитной отчетности хотят видеть, что вы можете обращаться с ними ответственно. (Как ни странно, кредиты на мотоциклы и мотороллеры часто считаются возобновляемыми, даже если они функционируют как кредиты в рассрочку. Это может повредить вам, поскольку первоначально коэффициент использования кредитов будет очень высоким.)
Зайдите в свой банк и попросите небольшую личную ссуду. Если вы не имеете права на традиционный необеспеченный кредит, вы можете претендовать на кредит, обеспеченный залогом, таким как средства на счете депозитного сертификата, которые вы не можете снять, пока кредит не погашен.
Если банки не подходят, многие кредитные организации, такие как Prosper и Lending Club, отчитываются перед кредитными бюро, и они имеют более высокие уровни одобрения, чем банки.
Открыть кредитный счет магазина
Многие магазины предлагают кредитные счета. Большинство сообщается как возобновляемый кредит, так же, как кредитная карта. Home Depot предлагает проектные кредиты. Многие местные магазины товаров для дома также предлагают кредитные счета, а некоторые доступны с оплатой депозита вместо хорошего кредита. У магазина канцелярских товаров Staples есть несколько кредитных продуктов, включая личный кредитный счет, администрируемый Ситибанком. Прежде чем подавать заявку на кредит магазина, убедитесь, что продавец отчитывается в кредитных бюро.
Кроме того, имейте в виду, что некоторые кредитные карты лучше, чем другие, для людей с низким кредитным рейтингом, в то время как другие могут помочь людям оправиться от плохого кредита.
Проверьте с вашей коммунальной компанией
Большинство поставщиков коммунальных услуг только сообщают уничижительную информацию в кредитные бюро, но если вы живете в Детройте и оплачиваете свои счета вовремя, вам повезло. DTE Energy сообщает обо всех платежных историях, как положительных, так и отрицательных. Клиенты, которые оплачивают свои счета вовремя, получают выгоду от ответственного управления этими расходами домохозяйства.
Не в Детройте? Обратитесь к своему поставщику коммунальных услуг, чтобы выяснить, подотчетен ли он кредитным бюро, и, если да, поставьте счет на свое имя. Если нет, вы все равно можете использовать положительную историю платежей в своих интересах. Большинство поставщиков коммунальных услуг рады предоставить рекомендательное письмо для владельца счета с хорошей репутацией.
Сохранить свою работу
Занятость не влияет на ваш кредитный рейтинг, но она отображается в вашем кредитном файле. Некоторым кредиторам (например, ипотечным кредиторам) необходимо увидеть стабильную историю занятости, прежде чем они одобрят заявку на кредит.
Суть
Здоровый кредит исходит от ответственного использования кредитных продуктов. Вы не можете полностью избежать кредита, если ваша цель - создать надежную кредитную историю и кредитный рейтинг (что не одно и то же). По этой причине потребители, которые хотят получить кредит, могут счесть необходимым в конечном итоге получить кредитную карту. Защищенная кредитная карта будет работать до тех пор, пока потребитель не сможет претендовать на традиционную карту (опять же, убедитесь, что она отчитывается в кредитных бюро). Помните, что кредитные карты могут помочь повысить ваш счет, но долг по кредитной карте никогда не требуется для создания кредита. Как всегда, следите за своим кредитным отчетом на предмет неточностей и не забудьте воспользоваться бесплатными услугами кредитного рейтинга, чтобы увидеть, где вы находитесь в кредитных бюро.
