Прибытие нового ребенка может быть захватывающим - и финансово подавляющим. Крошечный новый ребенок может означать большие изменения - и большие расходы - для новых родителей. Сколько денег вы можете ожидать потратить на своего малыша в первый год? Какие финансовые инструменты вы должны рассмотреть создание? Здесь мы покажем вам, как финансово подготовиться к новому поступлению вашей семьи до его прибытия.
Единовременные расходы
В этом сценарии мы смотрим на первого ребенка. Это означает начинать с нуля во многих областях, таких как мебель, коляски и детские кроватки. Конечно, в Соединенных Штатах также есть единовременные медицинские расходы по доставке ребенка. Как мы увидим, эти расходы намного сложнее определить любым значимым способом.
Медицинские счета (от 1200 долларов и выше)
Согласно данным Castlight Health за 2016 год, средние затраты на повседневное обслуживание по беременности и родам составляли 8 775 долл. США, но это сильно зависит от вашего местоположения. Обычные вагинальные роды стоили в среднем 6 075 долларов в Канзас-Сити и колоссальные 15 420 долларов в Сакраменто. Кесарево сечение составляло в среднем 11 525 долл. США, при этом Питсбург удерживал низкое среднее значение в 6 891 долл. США, а Сакраменто - еще раз на высоком уровне со средней стоимостью 27 067 долл. США. Конечно, эти цены не учитывают ваш страховой полис. Ознакомьтесь с вашей политикой, чтобы узнать, сколько вы должны заплатить из своего кармана за дородовое обслуживание, пребывание в больнице, анализы и послеродовое обслуживание. (Чтобы узнать, как сократить расходы на медицинское обслуживание, прочитайте «20 способов сэкономить на медицинских счетах».)
К сожалению, ваш общий прогноз почти невозможно точно предсказать без проверки вашего медицинского страхования. Трудные роды с длительным пребыванием в стационаре могут превышать 100 000 долларов и все еще покрываться страховкой, в то время как прямые роды с минимальным пребыванием могут стоить всего 5000 долларов, но новая мама может в конечном итоге заплатить все это. Числа из разных источников указывают на то, что средняя доплата за мать со страховкой составляет где-то около 19%, таким образом, принимая в среднем, без излишеств, 6075 долларов, то есть в среднем чуть более 1200 долларов. Тем не менее, нельзя подчеркнуть, что ваш страховой полис и ваше местоположение имеют большее значение, чем в среднем по стране.
Детские вещи (от 1000 долларов и выше)
Одноразовые покупки для ребенка так же разнообразны, как и медицинские расходы, указанные выше, но по разным причинам. Эта категория может расти экспоненциально в зависимости от потребностей родителя. Например:
- Потребности в поездках. Чтобы выбраться из дома, вы, скорее всего, захотите приобрести коляску, детское автокресло (требуется по закону), детскую переноску и сумку для пеленок / матери. Если вы планируете много гулять, может иметь смысл портативная игровая ручка и / или люлька. Как и многие вещи в этом списке, существует широкий диапазон затрат. Покупка адаптера, удобных сумок и другого варианта для колясок некоторых марок может стоить 1000 долларов без учета стоимости самой коляски. На другом конце этого диапазона можно купить новое сиденье и коляску по цене менее 150 долларов, а подержанное оборудование или мелочи могут заменить все остальные. Стоит отметить, что, как минимум, стоит купить новое детское автокресло. Не существует надежного способа гарантировать, что использованный не был скомпрометирован ни в предыдущей аварии, ни в результате интенсивного использования. Домашние нужды: чтобы ваш маленький принц или принцесса были заняты, вы можете выбрать переносные качели, «упругое сиденье», игровой коврик и / или сиденье для прыжков. Вы также можете иметь детскую кроватку и / или колыбельку, матрас для кроватки, базовые постельные принадлежности и одеяла, пеленальный столик, небольшой комод, кресло-качалку, монитор и ведро для подгузников. Опять же, это та область, где личные предпочтения определяют стоимость. В отличие от автомобильных сидений, все предназначено для использования дома, а это означает, что вы можете купить его подержанным или даже приобрести через одну из многочисленных групп обмена и обмена, которые вы найдете в Интернете. Если вы используете совершенно новый вариант, детская кроватка будет стоить от 180 до 3000 долларов. Уход и кормление: Расходы на кормление вашего нового младенца, конечно, различаются, как и все остальное, в зависимости от вашей конкретной ситуации. Мать, которая может оставаться дома и не имеет проблем с грудным вскармливанием круглосуточно, увидит очень минимальные затраты в течение нескольких месяцев, прежде чем потребуются детский стульчик и посуда. В этой ситуации более чем достаточно вещей, таких как подушка для кормления грудью, салфетки для отрыжки и, возможно, накидка. Если мама будет хранить грудное молоко для использования, то в игру вступают такие предметы, как бутылочки, соски, чистящее оборудование и одно- или сдвоенный молокоотсос, а бюджет колеблется от нуля до диапазона от 200 до 400 долларов. Если грудное вскармливание невозможно, то при искусственном вскармливании прибавится где-то от 900 до 3000 долларов в зависимости от типа, используемого в течение первых 12 месяцев.
Помимо этих единовременных расходов, существует потенциальная потеря дохода, если вы и / или ваш партнер берете неоплачиваемый отпуск. Согласно Закону о семейном медицинском отпуске (FMLA), ваш работодатель может предоставить вам 12 рабочих недель неоплачиваемого отпуска по прибытии вашего ребенка. Здесь опять ничего не заложено, поскольку малые предприятия не подпадают под действие FMLA. Поэтому проверьте, какой тип отпуска вы можете получить у своего работодателя. Если вы берете неоплачиваемый отпуск, рассчитайте свои регулярные расходы в течение этого периода (например, ипотека, коммунальные услуги, страховка, продукты и т. Д.) И определите, как вы будете покрывать эти расходы.
Текущие расходы
После того, как ваш ребенок прибыл, регулярные расходы по уходу за вашим маленьким ребенком. Включите следующие расходы в ваш бюджет:
- Уход за детьми. Если и вы, и ваш супруг / супруга будут работать после прибытия ребенка, самым большим бюджетным элементом будет уход за ребенком. Ваши расходы по уходу за ребенком зависят от того, где вы живете, от возраста вашего ребенка, сколько вам требуется ухода и какой вид ухода вы используете. Исследования из различных источников, включая Институт экономической политики и Индекс ухода, указывают на то, что расходы по уходу за ребенком в центре составляют чуть менее 10 000 долларов в год. Однако в пределах этого среднего показателя люди в Южной Каролине платят около 400 долларов в месяц, а другие в Вашингтоне, округ Колумбия, платят почти 1500 долларов в месяц. Средняя стоимость няни или другого ухода на дому составляет около 28 000 долларов в год, но, опять же, это может быть выше или ниже в зависимости от местоположения и так далее. (Если вы имеете на это право, некоторые расходы могут быть компенсированы различными налоговыми льготами, такими как кредит на ребенка и иждивенцев.) Необходимость: продукты питания, такие как смесь Гербера, одежда и подгузники, составляют большинство потребностей в текущих расходах.
- Одежда: средняя стоимость детской одежды составляет около 60 долларов в месяц в течение первого года, но, опять же, она варьируется и тесно связана с доходом. Семьи с более низким доходом обходятся менее чем половиной этой суммы, в то время как вы, вероятно, уже знаете некоторых родителей, которые тратят 60 долларов на один наряд. Подгузники: Подгузники слишком разные по стоимости. Средний ребенок будет использовать более 2700 подгузников только в первый год, что может составить более 550 долларов (из расчета средней цены 0, 20 доллара за одноразовый подгузник). Одноразовые вещи можно купить по цене от 0, 15 доллара США с купонами, или родители могут заплатить 1, 40 доллара за подгузник, чтобы импортировать их из Японии. Услуга подгузника из ткани будет стоить вам около 70 долларов в месяц, а выполнение грязной работы дома с помощью подгузников из ткани - от 250 долларов и выше, чтобы получить необходимые материалы заранее. И не забывайте в среднем 20 долларов в месяц на салфетки! Еда: Если вы используете формулу, вернитесь к кормлению и кормлению выше. Как только начнется твердое тело, планируйте тратить около 60 долларов в месяц. Расходы на раннее питание для детей относительно невелики по сравнению с тем, что вы увидите у подростка, но это может быть немного расстраивающим, так как малое количество из этих 60 долларов, похоже, заканчивается у них во рту.
Если один из родителей остается дома
Если кто-то из вас станет мамой или папой, не выходя из дома, необходимо учитывать важные бюджетные изменения; наиболее очевидным является снижение семейного дохода. Несмотря на высокие расходы по уходу за ребенком, было показано, что затраты одного партнера, оставившего доход, чтобы посвятить себя полному воспитанию детей, намного выше с точки зрения потерянного дохода, пособий и инвестиций. Это усугубляется сниженным потенциалом заработка, если указанный партнер решает возобновить свою карьеру. Решение остаться дома может быть личным или финансовым (при более низком уровне дохода даже государственные программы не могут сбалансировать высокие расходы в некоторых регионах). Однако, если это по личным причинам, пара может, по крайней мере, попробовать бюджет с одним доходом до рождения, чтобы получить реалистичное представление о нем, в то же время в идеале создавая часть чрезвычайного фонда со вторым доходом одновременно.
Финансовые инструменты для рассмотрения
С прибытием вашего ребенка вы захотите создать финансовые инструменты, которые помогут обеспечить будущее вашего ребенка. Просмотрите следующий контрольный список, чтобы определить свои приоритеты и начать составление бюджета:
- Инструменты сбережений в колледжах. Согласно отчету Совета колледжей, средние расходы на колледж в год в 2018-1919 годах колеблются между 10 230 долл. США (государственные четыре года в штате) и 35 800 долл. США (частные четыре года). Начните экономить прямо сейчас с помощью одного из нескольких инструментов инвестирования в образование в колледже, таких как план 529, сберегательный счет Coverdell Education или UGMA / UTMA. (Воспользуйтесь нашим калькулятором Saving For A Child's Education, чтобы определить, сколько вы должны экономить ежемесячно.) Страхование жизни. Если у вас нет страхования жизни, самое время его купить. Всего за несколько долларов в месяц вы можете быть уверены, что у вашего ребенка будут финансовые ресурсы, если вы и / или ваш партнер умрете неожиданно. Поговорите со своим работодателем или страховым агентом о вариантах как страхования жизни, так и страхования по инвалидности. Медицинская страховка. Без медицинской страховки только один серьезный несчастный случай или болезнь могут истощить ваши сбережения и привести к значительным долгам. Изучите варианты страхования, если у вас еще нет страховки или бюджета для увеличения ежемесячной премии, чтобы добавить вашего ребенка в ваш полис. Гибкие счета расходов (FSA): FSA позволяют вам использовать доллары до уплаты налогов для оплаты важных статей семейного бюджета, таких как расходы на уход за ребенком и здравоохранение. Поговорите с вашим работодателем или финансовым консультантом о создании FSA для иждивенцев и / или FSA здравоохранения.
Способы сэкономить деньги
В исследовании, проведенном Министерством сельского хозяйства США в 2015 году, посвященном расходам семей на детей, было установлено, что родители, зарабатывающие менее 59 000 долларов, будут тратить на этого ребенка чуть менее 10 000 долларов в год с рождения до двух лет. Это число увеличивается вместе с доходом, поскольку семьи с доходом до налогообложения, превышающим в среднем 107 000 долл. США, чуть менее 20 000 долл. США в год в течение первых двух лет. Однако, независимо от вашего дохода, существует множество способов удовлетворить потребности вашего нового ребенка, не нарушая банк, на который мы намекали. А именно:
- Консигнационные магазины: дети растут быстро. Вместо того, чтобы платить полную цену за их одежду, проверьте аккуратно использованные и даже новые предметы в вашем местном магазине или комиссионном магазине. Многие магазины также выкупают товары после того, как ваш ребенок перерастет их за наличные или в кредит магазина. Онлайн-группы обмена и родительские сети также могут предоставлять качественные товары по низким ценам, а иногда даже бесплатно. Семья / друзья для резервного дневного ухода: вместо того, чтобы брать выходной (возможно, без оплаты), когда ваш ребенок болен, позаботьтесь о том, чтобы семья или друзья помогли с экстренным дополнительным дневным уходом. Брать вещи у друзей. Спросите друзей с маленькими детьми, не могли бы вы одолжить вещи, особенно те, которые они не используют, например, кроватку, стульчик или качалку. Подарки для душа: зарегистрируйтесь, чтобы любители вечеринок могли купить то, что вам действительно нужно, и избегать использования множества детских погремушек и фотоальбомов. Понижение уровня жизни: рождение ребенка может многое изменить, в том числе ваши финансовые приоритеты. Изучив новый бюджет, вы, возможно, не сможете заставить цифры складываться. Подумайте о том, чтобы сократить разрыв, понизив рейтинг в нескольких ключевых областях. Например, подумайте о покупке большого автомобиля для более доступной модели, покупках в менее дорогих магазинах или покупке более типичных предметов.
Итог: планирование проходит долгий путь
Дети - замечательный подарок, хотя иногда и дорогой. Главное, что нужно иметь в виду, это то, что средние значения мало что значат, когда диапазон такой же широкий, как и при затратах на ребенка. Хорошая медицинская страховка может защитить вас от больничных счетов по большей части, но только планирование и составление бюджета могут помочь вам справиться с остальными. Финская практика отправки матерей домой с простой стартовой коробкой, которая может удвоиться как детская кроватка, показывает, что многие из тысяч долларов, потраченных на первые годы жизни наших детей, больше влияют на наш статус, чем на их благополучие. Вы сможете позволить своему ребенку получать доход в любой ситуации или ситуации, в которой вы находитесь. Это может потребовать мучительных жертв и изобретательности, но если опыт поколений родителей является каким-либо показателем, это того стоит.
