Betterment vs. Vanguard: услуги личного консультанта: что лучше для вас?

Содержание

• Постановка целей
• Пенсионное планирование
• Типы счетов
• Особенности и доступность
• сборы
• Портфели
• Налоговые преимущества инвестирования
• Безопасность
• Обслуживание клиентов
• Наш дубль

Betterment и Vanguard Personal Advisor Services - это надежные варианты робо-консультантов, и оба они входят в число лучших услуг в наших обзорах робо-консультантов 2019 года. Несмотря на то, что у обеих услуг есть свои плюсы, подходящая для вас будет зависеть от ваших предпочтений по сравнению с цифровыми технологиями, суммы, которую вы должны инвестировать, и вашего желания настроить свой портфель.

ОТКРОЙ СЧЕТ

• Минимальная учетная запись: $ 0
• Сборы: 0, 25% (в год) для цифрового плана, 0, 40% (в год) для премиум-плана

Читать полный обзор ОТКРЫТЬ СЧЕТ

• Идеально подходит для людей, которые хотят быстро и легко настроить учетную запись. Те, кто хочет отслеживать и отслеживать финансовые цели, могут легко это сделать. Разработайте выгодные налоговые стратегии для людей, стремящихся избежать чрезмерных налогов. План премиум-класса отлично подходит для людей, которые хотят получить доступ к настоящему финансовому консультанту.

ОТКРОЙ СЧЕТ

• Минимальный счет: 50 000 долларов
• Комиссия: 0, 30% активов в управлении (без учета денежных средств)

Читать полный обзор ОТКРЫТЬ СЧЕТ

• Не очень подходит для людей, которые ищут быструю точку входа в инвестирование, так как настройка учетной записи является сложным процессом и требует разговора с advisorBest для тех, у кого больше денег, чтобы открыть счет, так как минимальный размер счета составляет 50 000 долларов. для тех, кто хотел бы сэкономить на больших целях, таких как покупка дома или оплата образования детей. Идеально подходит для людей, которые хотят получить какой-либо вклад от консультанта-человека - портфели проверяются консультантом по крайней мере один раз в год.

Постановка целей

Betterment предлагает возможность работать с четырьмя типами инвестиционных целей: выход на пенсию, обеспечение безопасности, общие инвестиции и крупные покупки. На платформе есть очень простые шаги для постановки цели, и каждый из них может контролироваться отдельно. Он отображает распределение активов для каждой цели в кольце с акциями в оттенках зеленого и фиксированным доходом в оттенках синего. Если вы отстаете в достижении поставленной цели, Betterment побудит вас отложить в сторону больше. Это может быть полезной подсказкой, особенно для молодых инвесторов, которые могут еще не почувствовать срочную необходимость сберегать свои долгосрочные цели.

На сайте Vanguard Personal Advisor Services сайт предоставляет достаточно ресурсов для планирования целей, включая контрольные списки, статьи с инструкциями и калькуляторы. Клиенты могут применять эти инструменты для оценки своих общих затрат на пенсию, выполнения нисходящего анализа активов и планирования основных жизненных целей, включая сбережения в колледже, домовладение или фонд дождливых дней. Долгосрочные прогнозы и рекомендации в интерфейсе учетной записи обучают клиентов тому, как лучше выполнять инвестиционные цели, исходя из жизненных ситуаций и целей, изложенных в ходе длительного процесса адаптации. Клиент может внести изменения в любое время, изменив свой профиль риска.

Пенсионное планирование

Услуги Betterment и Vanguard Personal Advisor предлагают несколько вариантов для пенсионных счетов, включая традиционные и Roth IRA, SEP IRA и 401 (k) ролловеры.

Платформа Betterment собирает различную информацию о вашем выходе на пенсию - как выглядит выход на пенсию вашей мечты, сколько вы накопили и что у вас есть на внешних счетах, что важно, поскольку многие инвесторы имеют несколько пенсионных счетов. Затем сайт прогнозирует ваш пенсионный доход и предоставляет план, как туда добраться. Betterment предложит вам сэкономить больше или переместить деньги, чтобы сэкономить на сборах, когда это целесообразно. Когда вы приближаетесь к выходу на пенсию, платформа будет рекомендовать изменения, которые вы можете внести, чтобы оптимизировать свои сбережения. По вопросам выхода на пенсию базовые участники Digital могут заплатить от 199 до 299 долларов за разовую консультацию с сертифицированным специалистом по финансовому планированию, а клиенты Premium имеют неограниченный доступ к профессионалам CFP.

На веб-сайте Vanguard представлен впечатляющий набор инструментов и калькуляторов, которые помогают клиентам выяснить, сколько денег необходимо выделить для достижения целей (таких как выход на пенсию) в реалистичные сроки. Как и Betterment, Vanguard предлагает снимок ваших внешних инвестиций как часть вашего общего портфеля и предлагает метрики на вероятность достижения вашей цели. Но все клиенты Vanguard имеют доступ к сертифицированным специалистам по финансовому планированию по всем вопросам, связанным с выходом на пенсию, и консультант регулярно просматривает ваше портфолио.

Типы счетов

Типы счетов улучшений:

• Налогооблагаемые счета (индивидуальные, совместные, доверительные) Традиционные счета IRAРотные счета IRASEP IRA (для индивидуальных предпринимателей или владельцев малого бизнеса без сотрудников) IRA переводит401 (k) пролонгацииВысоких счетов

Типы учетных записей Vanguard Personal Advisory Services:

• Налогооблагаемые счета (индивидуальные, совместные, доверительные) Традиционные счета IRAРотные счета IRAСчета SEP IRA (для индивидуальных предпринимателей и малых предприятий) IRA переводит 401 (k) ролловеры

Особенности и доступность

улучшения:

• Премиум-доступ к профессионалам CFP. Если вы вносите баланс в размере не менее 100 000 долларов за стол, вы можете выбрать Премиальный план Betterment, который взимает более высокую ежегодную плату (0, 40%) и предлагает неограниченный доступ к команде CFP для получения рекомендаций. (При этом Vanguard взимает 0, 30% за тот же доступ с минимальными инвестициями в 50 000 долл.). Ресурсы для образования: Ресурсный центр Betterment включает в себя десятки информативных и хорошо написанных статей о планировании выхода на пенсию и о том, как минимизировать налоговое бремя, а также несколько видео чтобы помочь вам понять, как использовать платформу. Betterment также создал ряд статей, чтобы помочь инвесторам понять состав портфеля и то, как компания подходит к негативным рыночным событиям, таким как Brexit. Синхронизация внешних учетных записей. Пользователи основных учетных записей могут синхронизировать внешние учетные записи с индивидуальными целями, чтобы вы могли, например, увидеть, как ваш 401 (k) помогает вашим пенсионным сбережениям. Премиум-члены имеют доступ к подробным советам по внешним инвестициям. Учетная запись Smart Saver. Betterment предлагает «альтернативу сберегательному счету», которая инвестирует 80% ваших денежных средств в казначейские обязательства США и 20% в корпоративные облигации с низкой волатильностью, принося более 2% при годовой комиссии 0, 25%.

Услуги Vanguard Personal Advisor:

• Выделенный советник для крупных учетных записей: хотя группе консультантов назначаются учетные записи до 500 000 долл. США, учетные записи выше этого уровня получают выделенного консультанта. Заявление от нескольких компаний: от 80 до 90% кандидатов в этот советник имеют другие учетные записи Vanguard, и минимальный объем инвестиций в размере 50 000 долл. США может быть применен ко всем активам Vanguard. Советы в целом: хотя услуги Vanguard Personal Advisor Services не могут включать ваши другие учетные записи (пенсионные планы, финансируемые сотрудниками, сберегательные планы колледжей) в этот совет консультантов, планировщики учтут эти авуары при разработке вашего портфеля и предложат рекомендации. Доступ к консультантам. Несмотря на медленную работу, портфель каждого клиента разрабатывается сертифицированным специалистом по финансовому планированию (а не автоматически генерируется вашими ответами на вопросник), и можно связаться с планировщиком - в рабочее время - кто может ответить на любые ваши вопросы. В этом отношении Vanguard считает себя «гибридной» консультационной службой, объединяющей роботоводство с постоянным руководством консультанта-человека.

сборы

Betterment предлагает два различных варианта оплаты: Цифровые клиенты платят 0, 25% своего портфеля ежегодно с возможностью платить от 199 до 299 долларов за звонок, чтобы получить доступ к сертифицированному специалисту по финансовому планированию. Премиум клиенты платят 0, 40% годовых при неограниченном доступе к CFP. ETF, которые составляют большую часть портфелей, имеют ежегодные комиссионные за управление 0, 08%.

Vanguard Personal Advisor Services взимает конкурентную плату за консультационные услуги в размере 0, 30%, выплачивается ежеквартально, но скрытые расходы могут увеличиваться, поскольку клиенты также платят комиссионные за транзакции. Брокер также вступил в оплату сделок по потоку заказов со сторонними взаимными фондами, и клиент также оплачивает счет за эти сборы. Средний коэффициент расходов базовых инвестиций составляет 0, 11%.

Минимальные депозиты:

• Улучшение: 0 $ Авангард Персональный консультант Услуги: 50 000 $

Портфели

Betterment может похвастаться одним из самых простых в настройке аккаунтов. Просто введите свой возраст и пенсионный статус, и ответьте на несколько вопросов о ваших доходах и инвестиционных целях. Нет стандартных вопросов, связанных с риском. Вместо этого Betterment представляет вам предложение по распределению активов и связанный с ним риск, который вы можете отрегулировать, изменив процентную долю капитала по сравнению с фиксированным доходом в портфеле. Предлагаемые Betterment портфели полностью прозрачны до финансирования, включая доступ к проспектам фондов. Вам также предлагается подключить внешние счета, такие как банковские и брокерские активы, к своему счету Betterment, чтобы предоставить полную картину своих активов и упростить перевод денежных средств в инвестиционный портфель Betterment.

В Службе персональных консультантов Vanguard предварительная работа аналогична, но сроки очень длительные. Вы ответите на подробные вопросы, касающиеся возраста, активов, сроков выхода на пенсию, толерантности к риску и опыта работы на рынке, и получите предлагаемое распределение портфеля, заполненное средствами Vanguard и «другими ценными бумагами». Большая часть тяжелой работы выполняется с помощью алгоритмов, но нового клиента Необходимо поговорить с финансовым консультантом, чтобы составить индивидуальный план, и мелкий шрифт гласит, что окончательный инвестиционный план будет создан в течение «нескольких недель» после консультации, что является большим негативом по сравнению с быстрым вступлением в конкурентную борьбу. Клиент должен согласиться с новым планом через другую консультацию до реализации, что может привести к дальнейшим задержкам.

Улучшение активов

Портфели Betterment созданы с использованием ETF от iShares и Vanguard. Betterment предлагает пять типов портфеля:

• Стандартный портфель Betterment, состоящий из глобально диверсифицированного портфеля акций и облигаций ETFsA ​​Социально-ответственного инвестирования (SRI), который уменьшает риск для компаний, которые, как считается, оказывают негативное социальное воздействие. гибкого портфеля ETFsA ​​BlackRock, построенного из тех же отдельных классов активов, что и стандартный портфель, но взвешенных в соответствии с предпочтениями пользователя

Счета для улучшений регулярно оцениваются и перебалансируются, если они перешли от своего назначения цели. Клиенты, предоставляющие услуги по улучшению, могут переключать стратегии после финансирования портфеля, и платформа сообщит вам о возможных налоговых последствиях до внесения изменений. Каждая цель может быть инвестирована в отдельную стратегию, поэтому средства на более долгосрочные цели, такие как накопление на пенсию, могут быть распределены на один из портфелей с более высоким риском, в то время как краткосрочные цели, такие как финансирование первоначального взноса на дом, могут быть распределяются на группы с более низким уровнем риска.

В то время как Betterment предлагает фонд, ориентированный на социально ответственных инвесторов, внимание советника к ETF затрудняет достижение полного набора SRI. За пределами ETF, инвестируемых в компании с крупной капитализацией и фонд ESG для развивающихся рынков, очень мало портфеля инвестируется в фирмы, которые отвечают критериям «социальной ответственности».

Vanguard Персональный консультант Услуги Активы

Vanguard Personal Advisor Services предлагает персонализированный портфель недорогих индексных фондов Vanguard из различных секторов рынка и классов активов. Однако программа обладает гибкостью для работы с не-авангардными активами, если клиент держит эти активы в другой учетной записи в Vanguard.

Авангард проверяет счета ежеквартально и при необходимости перебалансирует. Методология Vanguard следует традиционным принципам теории современного портфеля, подчеркивая преимущества недорогих ценных бумаг, диверсификации и индексации, обусловленные долгосрочными финансовыми целями. Методологии акций и облигаций увеличивают диверсификацию за счет включения фондов акций с различными уровнями капитализации и волатильности, а также фондов облигаций с различными географическими, временными и капитальными рисками.

Налоговые преимущества инвестирования

Существует множество способов эффективно вкладывать деньги, избегая при этом чрезмерных налогов. Один из таких способов, сбор налоговых потерь, используется многими робот-консультантами. Сбор налоговых убытков - продажа ценных бумаг с убытком для компенсации налогового обязательства по приросту капитала.

Клиенты Betterment имеют право на сбор налоговых убытков на всех облагаемых налогом внутренних счетах, независимо от баланса. Вы должны выбрать услугу в настройках своей учетной записи, и тогда она будет применена ко всем вашим портфелям в вашей учетной записи Betterment.

Служба Vanguard Personal Advisor Services занимается сбором налоговых убытков с использованием метода оценки стоимости MinTax, который определяет отдельные единицы или количества (называемые партиями) ценных бумаг для продажи в любой сделке продажи на основе определенных правил заказа. Метод базисной стоимости MinTax минимизирует налоговое воздействие транзакций во многих случаях, но не обязательно в каждом случае. Клиенты должны выбрать MinTax.

Безопасность

Безопасность Betterment достаточно. Сайт зашифрован, а мобильные приложения предлагают двухфакторную аутентификацию. Не существует избыточного страхования Securities Investor Protection Corporation (SIPC), осуществляемого самим Betterment, но сделки очищаются с помощью Apex Clearing, в котором есть инструменты управления рисками. Лучшие клиенты не проводят рискованные сделки и не предлагают маржинальное кредитование, поэтому маловероятно, что потребуется дополнительное покрытие SIPC. Тем не менее, если на вашем счету более 500 000 долларов США или более 250 000 долларов США наличными, вы можете подумать о переносе этой суммы в фирму с дополнительной страховкой.

Vanguard, с другой стороны, держит клиентские средства в Vanguard Marketing Group, обеспечивая доступ к SIPC и дополнительную страховку. Денежные средства, однако, поступают в фонды денежного рынка, которые не застрахованы FDIC. Сайт использует 256-битное SSL-шифрование, а также обеспечивает двухфакторную аутентификацию.

Обслуживание клиентов

В Betterment онлайн-чат встроен в мобильные приложения и веб-сайт, чтобы клиенты могли получить к ним доступ в любое время. Служба поддержки клиентов доступна по электронной почте и по телефону с 9:00 до 18:00 по восточному времени, с понедельника по пятницу и по электронной почте с 11:00 до 18:00 по восточному времени в субботу и воскресенье. Вы можете получить помощь от специалистов по финансовому планированию в любое время с помощью премиум-аккаунта, но вы заплатите от $ 199 до $ 299 за консультацию с консультантом, если у вас базовая цифровая учетная запись.

В Vanguard клиенты могут поговорить с финансовым консультантом в любое время, запланировав встречу в часы обслуживания клиентов, с 8:00 до 20:00, с понедельника по пятницу. Незапланированные попытки контакта приводили к различным длительным периодам ожидания, от более пяти минут до более 13 минут. Для потенциальных или текущих клиентов нет живого чата, и для отправки электронного письма через защищенное приложение для отправки сообщений требуется регистрация.

Наш дубль

Выбор между Betterment и Vanguard Personal Advisor Services зависит как от вашего собственного состояния, так и от возможностей каждой платформы. Если у вас есть 50 000 долларов США для размещения в автоматическом портфеле, Vanguard может предложить вам товары плюс доступ к консультанту по человеческим вопросам за меньшую сумму, чем премиум-аккаунт Betterment, который взимается за ту же стоимость аккаунта.

методология

Investopedia посвящена предоставлению инвесторам объективных, всесторонних обзоров и рейтингов робо-советников. Наши обзоры 2019 года являются результатом шести месяцев оценки всех аспектов 32 платформ робо-консультантов, включая пользовательский опыт, возможности постановки целей, содержание портфеля, затраты и сборы, безопасность, мобильность и обслуживание клиентов. Мы собрали более 300 точек данных, которые были взвешены в нашей системе оценки.

Каждого робо-консультанта, которого мы рассмотрели, попросили заполнить опрос из 50 пунктов об их платформе, который мы использовали в нашей оценке. Многие из робо-консультантов также предоставили нам личные демонстрации своих платформ.

Наша команда отраслевых экспертов во главе с Терезой У. Кери провела наши обзоры и разработала эту лучшую в отрасли методологию ранжирования платформ робо-консультантов для инвесторов на всех уровнях. Нажмите здесь, чтобы прочитать нашу полную методологию.