Что такое кредит B / C?
Кредит AB / C - это кредит для заемщиков с низким кредитным качеством и заемщиков с минимальной кредитной историей. Этот тип финансирования, который включает в себя личные потребительские кредиты и ипотечные кредиты, как правило, предоставляется альтернативными кредиторами, взимающими высокие процентные ставки и сборы. Они предлагают второй уровень права на получение ссуды заемщикам с субстандартным кредитом или тонкодисперсным заемщиком, тот тип заявителя, который не может претендовать на ссуду, помеченную буквой А, которая соответствует более общепринятым стандартам и выдается традиционными финансовыми учреждениями.
Заемщики в категории ссуды, обозначенной как B / C, часто имеют плохие записи о платежах - много пропущенных или просроченных платежей - или кредитную историю (банкротство), или они могут иметь чрезмерную сумму долга. Тем не менее, они также могут быть тем, что индустрия называет «заемщиками с тонкими файлами»: потребителями, у которых нет или ограничена кредитная история для получения кредитного рейтинга. Молодые люди или те, кто плохо знаком с использованием кредитных карт от своего имени, часто попадают в эту категорию.
Несмотря на свои менее выгодные - даже хищные - условия, кредиты с обозначением B / C часто могут быть хорошим заемщиком для получения финансирования, одновременно улучшая их кредитный рейтинг и кредитную историю (при условии, что они делают верные выплаты). Все это может помочь им получить более выгодные условия финансирования в будущем.
Из-за дополнительного кредитного риска, связанного с кредитами B / C, кредиторам, как правило, требуются более высокие сборы и процентные ставки, чем те, которые предусмотрены для основных кредитов, помеченных буквой А.
Как работает кредит B / C
Кредиты B / C обычно можно классифицировать как субстандартные кредиты. Они имеют больший риск дефолта для кредитора, так как кредитный рейтинг заемщика, как правило, составляет 650 или ниже, то есть рейтинг, который ставит их в категорию «удовлетворительно», «плохо» или «очень плохо», как определено VantageScore, системой оценки, разработанной тремя агентствами кредитного рейтинга, Equifax, TransUnion и Experian. По данным Experian, 69, 10% заемщиков попадают в эти категории.
Растущее число альтернативных кредитных агентств и альтернативных кредиторов развивалось на кредитном рынке для обслуживания этих типов заемщиков. Кредиторы и кредитные агентства, которые фокусируются на заемщиках с тонкими файлами, будут стремиться анализировать альтернативные типы платежных данных, такие как счета за сотовый телефон, коммунальные платежи, арендные платежи и даже публичные записи.
Из-за дополнительного кредитного риска, связанного с кредитами B / C, кредиторам, как правило, требуются более высокие сборы и процентные ставки, чем те, которые предусмотрены для основных кредитов, помеченных буквой А. Годовые уровни процентных ставок обычно находятся в диапазоне от 25% до 75% для личных кредитов B / C.
Кредиты B / C, однако, не самые сложные в городе. На самом деле, их ставки, как правило, более выгодны, чем кредиты с D-маркировкой. Эта категория может включать в себя кредиты до зарплаты от кредиторов, которые взимают годовые процентные ставки до 400%. Кредиты B / C, как правило, имеют процентные ставки, которые относительно выше, чем кредиты с меткой A, но существенно ниже, чем кредиты с меткой D.
Особые соображения по кредитам B / C
Закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей 2010 года установил новые требования к кредитованию для всех кредиторов. По сути, они ужесточили стандарты для кредитного андеррайтинга в отрасли и обеспечили более высокие стимулы для более качественных кредитов. Законом также созданы квалифицированные ипотечные кредиты, которые представляют собой ипотечные кредиты, отвечающие определенным требованиям, которые могут получить особую защиту и более выгодные условия на вторичном рынке.
В результате кредиты с меткой А занимают большую часть кредитного рынка. В то время как нормативные акты могут затруднить получение финансирования потребителями, в этом законе также предусмотрены дополнительные меры защиты от хищнического кредитования, запрещенные штрафы за досрочное погашение в определенных случаях и, как правило, более четкие и прозрачные условия в договорах о займах и ипотечных кредитах.
Более полное раскрытие информации может быть особенно важно в случае кредитов B / C. Часто заемщик может начать с одного из этих альтернативных займов, а затем попытаться претендовать на ссуду, помеченную буквой А, - только для того, чтобы обнаружить определенные условия (например, штрафы за досрочное погашение), которые затрудняют или финансово невыгодны для рефинансирования.
