У вас есть проблемы с получением одобрения для ипотеки? С тех пор, как лопнул пузырь на рынке жилья, кредиторы стали подвергать соискателей ипотеки и рефинансирования более строгим и строгим критериям. Вот пять причин, почему людям все труднее получить одобрение в эти дни.
Кредитор Паранойя
Ипотечные кредиторы, естественно, хотят избежать своих прошлых ошибок, поэтому неудивительно, что они будут более внимательно следить за финансовым положением заявителей. Но изменения на вторичном рынке ипотеки сделали их особенно осторожными. Грег Кук, лицензированный калифорнийский брокер по недвижимости и ипотечный банкир, говорит, что раньше кредиторам было легко застраховать свои кредиты от FHA или под гарантии Fannie Mae. Только в случае мошенничества эти организации потребуют от кредиторов выкупить закладную.
«Теперь, если FHA считает, что кредитор не следовал инструкциям, он может отказаться застраховаться, и кредитору приходится копить деньги, чтобы заменить средства на своей складской линии», - говорит Кук. «Многократные выкупы могут обанкротить маленького кредитора».
Поскольку кредиторы несут большую ответственность за предоставляемые ими займы, у них нет другого выбора, кроме как быть предельно осторожными в утверждении заемщиков.
Ограничения на приемлемый доход
Вы получаете доход от второй работы? Хотя эти деньги могут быть значительными для вас, обеспечивая реальную передышку в вашем месячном бюджете и стабильность в ваших финансах, кредиторам может быть все равно. Округ Ориндж, штат Калифорния, риэлтор Венди Хупер говорит: «Доход от второй работы, как правило, не допускается, если он не был получен из того же источника в течение 12 месяцев или в пределах одной и той же области в течение 24 месяцев без каких-либо более 30 дней прерывание. И, как правило, вообще не допускается, если это не задокументировано на W-2."
К сожалению, многие люди получают доход со своей второй работы наличными. Даже если вы положите деньги на свой банковский счет и объявите дополнительный доход на W-2, кредиторы могут не захотеть учитывать этот доход.
По словам Кука, «Кредиторы теперь требуют проверки всех банковских вкладов, которые не являются прямой платежной ведомостью по депозитам. В нашей предыдущей жизни, если вклады, поддерживаемые доходом заемщика… объяснения не требовались. Поскольку практически невозможно проверить депозиты наличными, кредиты отказывают ".
Более жесткие стандарты подтверждения дохода
Кредиторы в настоящее время будут тщательно изучать любой доход, который заемщики хотят учитывать в своей способности погасить кредит. Больше нет заявленных ссуд или документов с низкими документами, что является плохой новостью для самозанятых заемщиков. Но они не единственные, у кого проблемы. Опасения кредиторов по поводу депозитов наличными означают, что люди, которые работают в отрасли, где выплата наличными является обычной практикой, такой как ресторанный бизнес, могут испытывать трудности с получением одобрения. Родители, которые ожидают, также должны действовать с осторожностью, как указывается в статье New York Times .
Эми Тирс (Amy Tierce), сертифицированный специалист по ипотечному планированию в Wintrust Mortgage, говорит, что кредиторы осторожны, потому что «часто рождаются дети, и у родителей меняется привычка работать полный рабочий день или работать вообще».
Она говорит, что заемщики, находящиеся в декретном отпуске, должны будут подтвердить, что они находятся в оплачиваемом отпуске; заемщики, не находящиеся в оплачиваемом отпуске, могут купить до родов, в то время как их доход может быть подтвержден, купить, когда они вернутся на работу, или попытаться претендовать на доход одного партнера.
Тирс, который работает в сфере ипотечного кредитования в течение 20 лет, объясняет: «Руководства, подобные тем, которые цитировались в статье« Таймс », всегда были в наличии». Но в прошлом у покупателей было больше возможностей обойти это руководство.
Более тщательное изучение кредитных отчетов
Заемщики, которые хотят, чтобы их одобрение заклада придерживалось, не должны открывать новые счета или пропустить какие-либо платежи. Они также не должны совершать крупные покупки или закрывать счета кредитных карт. Кредиторы должны пересмотреть кредитные отчеты заемщиков непосредственно перед закрытием, и любые изменения со времени подачи заявки могут создать проблемы.
По словам Кука, если вам вообще нужно использовать кредитную карту, даже для бензобака, вы должны немедленно погасить эту сумму.
«Поскольку кредитные баллы не являются статичными и многие кредитные программы имеют минимальные кредитные баллы, небольшое снижение баллов, возможно, из-за активности, может привести к тому, что одобрение превратится в отказ», - говорит он.
Неинформированные и / или неопытные кредиторы
Прошли те времена, когда любой, кто мог запотеть зеркало, мог получить одобрение. Поэтому, если вам нужна ипотека, не выбирайте старого кредитного специалиста - найдите эксперта. Тирс говорит: «Самая большая проблема для потребителя - это работать с хорошим кредитным специалистом, который действительно понимает реалии сегодняшнего рынка, и который будет знать и готовить заемщика к тому, что ожидать… хороший инициатор обеспечит наличие никаких сюрпризов, которые убьют транзакцию ".
Простой способ получить опыт эксперта по кредитам - задать им несколько вопросов. Могут ли они четко сформулировать свои ответы, или они, кажется, говорят по кругу? Их ответы на самом деле отвечают вашим вопросам, или они просто разговаривают? Их объяснения подробны или расплывчаты?
Запрос надежного члена семьи, друга, коллеги по работе или агента по недвижимости для направления к кредитному специалисту также остается хорошим способом найти человека, который знает, что он делает.
Суть
Стандарты кредитования сегодня настолько жесткие, что даже на первый взгляд квалифицированные заемщики испытывают трудности с получением одобрения, поскольку банки стараются не повторять своих прошлых ошибок. Если это случится с вами, не удивляйтесь и не принимайте это на свой счет. Работая с опытным кредитором, проявляя терпение и, возможно, внося некоторые изменения в свое финансовое положение, вы можете получить одобрение.
