План 401 (k) является одним из наиболее ценных инвестиционных инструментов для планирования выхода на пенсию. Индивидуальные планы 401 (k) обычно спонсируются работодателем и являются частью программ льгот для сотрудников. Крупные компании часто устанавливают 401 (k) транспортных средств, чтобы помочь сотрудникам планировать выход на пенсию и предлагать сопоставимые с работодателем выплаты в дополнение к зарплате, которую они предоставляют. Владельцы малого бизнеса имеют меньше вариантов, поэтому им необходимо сосредоточиться на всех связанных с этим расходах при принятии решения о том, какие 401 (k) пенсионные планы они собираются предложить.
Традиционные 401 (к) инвестиционные автомобили
Работодатели обычно предлагают традиционные 401 (k) инвестиционные инструменты, которые включают до вычета налогов. Они также могут предлагать взносы после уплаты налогов через план Roth 401 (k). Независимо от пенсионного инвестиционного механизма, предлагаемого работодателями, основным преимуществом плана 401 (k) является его соответствие. При сопоставлении работодатели вносят ту же сумму, что и работник, в спонсируемый работодателем инвестиционный инструмент 401 (k) до определенного процента, обычно около 3%.
401 (k) Транспортные средства
Когда крупные компании выступают в качестве спонсоров плана, они могут позволить себе роскошь работать почти с любым поставщиком 401 (k) в инвестиционной отрасли. Почти все инвестиционные компании имеют 401 (K) варианты плана. Для плана 401 (k) также требуется администратор, который может быть поставщиком плана, если инвестиционная компания предлагает административные услуги вместе с планами 401 (k). Компания может нанять отдельного администратора для индивидуальных планов сотрудников 401 (k).
Merrill Edge 401 (к)
Merrill Edge 401 (k) предоставлен Merrill Lynch и предлагает один из самых простых и удобных планов 401 (k) для работодателя. Настройка плана занимает около 30 минут.
Сборы минимальны для плана, а взносы не облагаются налогом для малого бизнеса. План Merrill Edge также предлагает множество типовых портфелей для сотрудников. Однако его модельные варианты портфеля не так надежны, как варианты из планов с комплексными услугами по управлению портфелями, такими как Vanguard и Fidelity.
Сборы и расходы по плану Merrill Edge 401 (k) минимальны. План предлагает низкий коэффициент совокупных расходов 0, 52%. Этот коэффициент расходов включает в себя фидуциарную инвестиционную комиссию, комиссию за обслуживание участника и комиссию за обслуживание счета.
Авангард 401 (к)
Vanguard 401 (k) предлагает все основные функции 401 (k) инвестиционного автомобиля с дополнительными услугами администрирования через Vanguard. Одним из величайших преимуществ Vanguard 401 (k) является то, что он позволяет всем участникам получить доступ к набору средств Vanguard.
В целом, сборы и расходы варьируются для каждого плана. Тем не менее, большинство планов обычно имеют общий коэффициент расходов 0, 52%. Кроме того, инвестиционные фонды Vanguard предлагают одни из самых низких в отрасли коэффициентов расходов.
Одним из недостатков Vanguard 401 (k) является его структура ценообразования. Ежегодная плата за ведение документации плана рассчитывается для каждого участника, и компании с меньшим числом участников могут платить более высокую плату за ведение документации.
Верность 401 (к)
Fidelity 401 (k) также является разумным вариантом для малого бизнеса. Он включает в себя основные функции плана 401 (k), а также административные услуги через Fidelity.
Работодатели могут ожидать, что средний коэффициент расходов составит 0, 52%. Подобно Vanguard, Fidelity предлагает модельные портфели, которые включают собственные средства, что часто привлекает работодателей и инвесторов.
Одним из недостатков плана Fidelity 401 (k) является то, что он в основном обслуживает работодателей с 20 или более сотрудниками. Для малых предприятий с числом занятых менее 20 человек этот план может быть дорогостоящим.
401 (k) Коэффициенты расходов
Как только вы зарегистрируетесь в 401 (k), будь то через крупную компанию или малый бизнес, вы несете ответственность за управление расходами плана. Но это может быть сложно, поскольку есть только определенные варианты для инвестиций, когда ваш работодатель выбирает план. Вам следует внимательно следить за альтернативными затратами их 401 (k) инвестиций, а также помнить, что ваш спонсор плана, вероятно, покрывает большую часть сборов, связанных с инвестиционным инструментом. Ваша ответственность может быть очень маленькой.
Общий коэффициент расходов
Коэффициент расходов для плана 401 (k) равен сумме, которую вы платите в виде сборов, деленной на общую сумму инвестиций. Для инвесторов 401 (k) некоторые из ключевых сборов, о которых следует знать в инструменте инвестирования 401 (k), включают сборы за управление, фидуциарные сборы за инвестиции, сборы за администрирование плана и сборы за обслуживание индивидуальных счетов. Эти сборы являются стандартными для плана 401 (k). Инвесторы могут рассчитывать на приблизительное совокупное соотношение расходов 401 (k) от 0, 3% до 2%.
Инвестор может управлять некоторыми из расходов в своих 401 (k) инвестициями, которые они выбирают. Можно снизить общий коэффициент расходов, выбрав отдельные инвестиции с более низкими коэффициентами расходов. Однако, если коэффициент расходов вашего плана превышает 2%, и вы намеренно выбрали инвестиции с фондами с наименьшей комиссией, альтернативные издержки вашего портфеля, вероятно, слишком высоки.
