К сожалению, одним из факторов, который помешает многим людям стать финансово успешными, является ложное мнение о деньгах. Фактически, широко распространенные финансовые мифы могут негативно повлиять как на ваш краткосрочный, так и на долгосрочный собственный капитал. Выбросьте эти 10 лучших мифов о деньгах, и вы избежите последствий, поверив им.
1. Если я получу повышение, которое натолкнет меня на более высокую ставку налога, я на самом деле заберу домой меньше денег. К счастью, это не правда. Переход к более высокой налоговой шкале только увеличивает ставку налога, уплаченного за последние заработанные доллары. Предположим, вы регистрируете не замужем, ваша старая зарплата составляла 30 000 долларов в год, а ваша новая зарплата - 33 000 долларов в год. В соответствии с графиком налоговых ставок IRS 2007 года, когда ваша зарплата составляла 30 000 долларов США, ваша предельная налоговая ставка составляла 15%. С окладом в 33 000 долларов ваша предельная ставка налога теперь составляет 25%.
Ключом к раскрытию этого мифа является слово «маргинал». В этом сценарии ваши первые 31 850 долларов дохода по-прежнему облагаются налогом так же, как и до вашего повышения. С доходом в 30 000 долларов ваш дом будет 25 891, 25 долларов. Если вы заработаете $ 33 000, вы заберете домой $ 28 326, 25. Это связано с тем, что только дополнительные 1150 долл. США сверх 31 850 долл. США облагаются налогом в размере 25%, а не 33 000 долл. США. (Чтобы узнать больше, прочитайте Как работает система предельных налоговых ставок? )
2. Аренда - это как выбрасывание денег. Считаете ли вы деньги, которые вы тратите на еду, выбрасывать? Как насчет денег, которые вы тратите на газ? Оба эти расхода относятся к товарам, которые вы приобретаете регулярно, которые привыкли и, по-видимому, не имеют долгосрочной ценности, но которые необходимы для выполнения повседневных дел. Арендные деньги попадают в одну категорию.
Даже если у вас есть дом, вам все равно придется «выбрасывать» деньги на расходы, такие как налоги на недвижимость и проценты по ипотечным кредитам (и, вероятно, больше, чем вы платили за аренду). Фактически, в течение первых пяти лет вы в основном платите все проценты по ипотеке. Например, при 30-летней ипотеке стоимостью 250 000 долларов США под 7%, ваши первые 60 платежей составят около 100 000 долларов США. Из этого вы «выбрасываете» около 85 000 долларов на выплату процентов. (Чтобы узнать больше о графиках платежей по ипотечным кредитам, прочитайте Понимание структуры ипотечных платежей .)
3. Вы получаете то, за что платите.
Более дорогие вещи не всегда более высокого качества. С точки зрения медицины, дженерики считаются такими же эффективными, как и их брендовые аналоги. Дом на миллион долларов, который попадает в залог и выкупается всего за 900 000 долларов, все еще может иметь стоимость в 1 миллион долларов. Когда цена акций Google падает в случайный вторник, потому что инвесторы паникуют по рынку в целом, Google вдруг не становится менее ценной компанией.
Хотя иногда существует соотношение между ценой и качеством, оно не обязательно является идеальным. Шоколадный батончик за 3 доллара может быть вкуснее, чем батончик за 1 доллар, но батончик за 10 долларов может не сильно отличаться от батончика за 3 доллара. При определении стоимости товара, посмотрите мимо его ценника и изучите его истинные показатели стоимости. Этот общий аспирин останавливает вашу головную боль? Этот дом в хорошем состоянии и находится в популярном районе? Тогда вы поймете, что когда вы платите более высокую цену, она того стоит, а это не так (и вы тоже поймете принципы инвестирования в ценности достопочтенного Бенджамина Грэма). (Чтобы узнать больше, прочитайте Руководство по стратегиям отбора акций: инвестирование в стоимость .)
4. У меня недостаточно денег, чтобы начать инвестировать.
Это правда, что некоторые брокерские фирмы требуют, чтобы у вас была минимальная сумма денег, чтобы инвестировать в определенные фонды или даже открыть счет. Однако, если вы подождете, пока не достигнете одного из этих минимумов, вы можете расстроиться и вам будет труднее достичь своей цели.
В наши дни легко начать инвестировать с очень небольшими деньгами благодаря распространению сберегательных счетов в Интернете. В то время как традиционные банковские сберегательные счета обычно предлагают процентные ставки настолько низкие, что вы едва заметите начисленные вами проценты, онлайн-сберегательный счет будет предлагать более конкурентоспособную ставку в зависимости от того, как работает рынок в настоящее время. В 2007 году было обычным делом найти онлайн-банки, предлагающие 5% -ную долю, что является довольно хорошей окупаемостью ваших инвестиций в сберегательный счет с низким уровнем риска, если учесть, что акции исторически приносят в среднем 9-10% в год. Кроме того, некоторые сберегательные счета можно открыть всего за 1 доллар. Как только вы сможете начать инвестировать в акции и взаимные фонды, вы можете перевести часть изменений со своего онлайн-сберегательного счета в свой новый брокерский счет.
С другой стороны, вы можете открыть брокерский счет с минимальными средствами через одну из возникших торговых онлайн-компаний. Однако это может быть не лучшим способом начать инвестирование из-за комиссий, которые вы будете платить при каждой покупке или выкупе акций (как правило, от 5 до 15 долларов за сделку). Хотя эти комиссионные были значительно снижены по сравнению с тем, когда вам приходилось торговать через биржевых маклеров, они все равно могут влиять на вашу прибыль. (Чтобы узнать больше о начале работы, прочитайте « Начните инвестировать только с 1000 долларов США» .)
5. Баланс на моей кредитной карте улучшит мой кредитный рейтинг.
Это не несение баланса и его постепенное погашение, что доказывает вашу кредитоспособность. Все, что эта стратегия сделает, это возьмет деньги из своего кармана и передаст их компаниям-эмитентам кредитных карт в виде процентных платежей. Если вы хотите использовать кредитную карту в качестве инструмента для улучшения своего кредитного рейтинга, все, что вам действительно нужно, это полностью и своевременно погашать свой баланс каждый месяц. Если вы хотите сделать шаг вперед, не взимайте более небольшого процента от лимита вашей карты, потому что сумма доступного кредита, которую вы использовали, является еще одним компонентом вашего кредитного рейтинга.
6. Владение недвижимостью является надежной инвестиционной стратегией. Как и все другие инвестиции, владение недвижимостью сопряжено с риском снижения стоимости ваших инвестиций. В то время как часто цитируемые статистические данные говорят о том, что жилье подорожает где-то между уровнем инфляции и 5% в год, если не больше, то не все жилье будет ценить такими темпами. На самом деле, вполне возможно, что ваш дом с годами потеряет ценность, а это значит, что если вы хотите продать, вам придется нанести удар. Единственный способ избежать потери в такой ситуации - это продолжать владеть домом до самой смерти и передавать его своим наследникам.
Даже в менее сложной ситуации передача работы, развод, болезнь или смерть в семье могут вынудить вас продать дом в то время, когда рынок не работает. И если ваш дом сильно ценится, это здорово, но если вы не хотите переходить на совершенно другой рынок недвижимости (другой город), прибыль не принесет вам большой пользы, если вы не уменьшите свой размер, потому что вам придется тратить все это, чтобы попасть в другой дом. Владение домом является основной обязанностью, и есть более простые способы инвестировать свои деньги, поэтому не покупайте дом, если вас не привлекают другие его преимущества. (Для получения более подробной информации, проверьте Измерение Преимущества владения недвижимостью .)
7. Одним из основных преимуществ владения недвижимостью является возможность удерживать проценты по ипотечным кредитам. На самом деле не имеет смысла называть это преимуществом домовладения, потому что нет ничего выгодного в том, чтобы платить тысячи долларов каждый год. Вычет налога на проценты по ипотечному кредиту следует рассматривать только как незначительный способ облегчить уплату всех этих процентов. Вы экономите не столько денег, сколько думаете, и даже сэкономленные деньги - это всего лишь сокращение затрат, которые вы платите. Вычеты по процентному налогу всегда должны учитываться при подаче налогов и расчете, можете ли вы позволить себе выплаты по ипотеке, но они не должны рассматриваться как причина для покупки дома. (Чтобы узнать об этом популярном налоговом вычете, см . Удержание налога на процент по ипотечным кредитам .)
8. Фондовый рынок ослабевает, поэтому я должен продать свои инвестиции и уйти, пока все не ухудшилось.
Когда фондовый рынок падает, вы должны действительно держать свои деньги. Таким образом, вы можете пережить падение и в конечном итоге продать с прибылью. Фактически, минимумы фондового рынка - прекрасное время, чтобы инвестировать еще больше. Многие опытные инвесторы считают падение рынка «продажей» и пользуются возможностью получить некоторые ценные инвестиции, которые испытывают только временное падение. Хотите верьте, хотите нет, инвесторы, которые продолжали вкладывать деньги в фондовый рынок во время Великой депрессии, на самом деле чувствовали себя неплохо в долгосрочной перспективе. (Чтобы узнать больше об инвестировании в падающий рынок, прочтите «Советы по выживанию на бурном рынке» .)
9. Подоходный налог незаконен.
Извините, ребята. Здесь довольно много разных аргументов, но ни один из них не будет представлен в суде. Во-первых, Налоговый кодекс гласит, что уплата налогов является добровольной. Другое дело, что IRS не является агентством США. IRS считает все эти аргументы схемами уклонения от уплаты налогов и накажет так называемых участников протестов по налогам штрафами, процентами, налоговыми залогами, арестом имущества, наложением заработной платы - короче говоря, все, что нужно, чтобы заставить уклоняющихся от уплаты налогов платить полную сумма, когда они поймали. Большинство аргументов налоговых протестующих и опровержений IRS можно найти на веб-сайте IRS. Не поддавайтесь на этот шенаниган - это в конечном итоге будет стоить вам гораздо больше, чем вы надеялись сэкономить, не заплатив налоги. (Чтобы узнать больше, ознакомьтесь с Руководством по подоходному налогу.)
10. Я молод - мне не нужно беспокоиться о сбережениях на пенсию. / Я стар - мне уже поздно начинать копить на пенсию.
Чем вы моложе, тем больше лет сложного интереса у вас впереди. Сложный процент похож на свободные деньги, так почему бы не воспользоваться этим? Кому-то, кто начинает копить и зарабатывать проценты в молодом возрасте, не нужно вкладывать столько денег, чтобы в итоге получить ту же сумму, что и тот, кто начинает копить в более позднем возрасте, при прочих равных условиях. (Чтобы узнать больше, прочитайте « Составьте свой путь к выходу на пенсию» .)
Тем не менее, вы не должны отчаиваться, если вы старше, и вы еще не начали экономить. Несомненно, ваше гнездовое яйцо за 50 000 долларов может не вырасти до 20 лет к тому времени, когда вам нужно будет его использовать, но только то, что вы не сможете превратить его в 1 миллион долларов, не означает, что вы не должны этого делать. попробуй на всех. Каждый дополнительный доллар, который вы вкладываете, приближает вас к вашим целям. Даже если вы близки к пенсионному возрасту, вам не понадобится все ваше гнездо в тот момент, когда вам исполнилось 65 лет. Вы все еще можете забрать деньги сейчас и заработать немалую сумму к тому времени, когда они вам понадобятся в 75, 85 или 95. (Советы см. В разделе « Игра в отставку» .)
Суть в том, что вера распространена и широко распространена, но это не значит, что это правда. Итак, если вы услышите что-то о деньгах или финансах, подумайте об этом, прежде чем принимать это близко к сердцу - финансовые мифы будут препятствовать вашему финансовому успеху, если вы им верите
о распространенных заблуждениях в 5 крупнейших мифах фондового рынка и 6 лучших мифах о пособиях по социальному обеспечению .
