Содержание
- Как насчет социального обеспечения?
- Правила сбережений и расходов
- Математически 10% не достаточно
- Бесплатные пенсионные деньги
- Если у вас нет 401 (к)
- Помощь для самозанятых
- Маленькая государственная помощь
- автоматизация
- Что делать, если вы хотите выйти на пенсию рано?
- Суть
Эксперты в области пенсионного обеспечения и специалисты по финансовому планированию часто рекламируют правило 10%: чтобы получить хорошую пенсию, вы должны сэкономить 10% своего дохода. Правда заключается в том, что - если вы не планируете уехать за границу после выхода на пенсию - вам понадобится солидное гнездовое яйцо после 65, и 10%, вероятно, недостаточно.
Как насчет социального обеспечения?
Хотя правительство уверяет нас в том, что социальное обеспечение будет рядом, когда придет время уходить на пенсию, лучше не полагаться слишком сильно на других при планировании того, как прожить одни из самых уязвимых лет нашей жизни. Помните, что средняя пенсия для пенсионера (группы, которая получает больше всего) в октябре 2019 года составляла 1 477 долл. США, по данным Управления социального обеспечения, или примерно 17 724 долл. США в год. Несмотря на то, что существуют различные планы, которые могут обеспечить долговечность социального обеспечения, лучше быть ультраконсервативным и не полагаться на него как на основной элемент вашего пенсионного дохода.
Ключевые вынос
- Экономия 10% вашей заработной платы в год для выхода на пенсию не учитывает тот факт, что молодые работники зарабатывают меньше, чем пожилые. 401 (k) счета предлагают значительно более высокий годовой лимит взносов, чем традиционные счета IRA. 401 (k) могут иметь соответствующую взнос работодателя, который в действительности свободных денег.
Правила сбережений и расходов на пенсию
Есть два обширных правила, которые некоторые эксперты используют, чтобы подсчитать, сколько вам нужно сэкономить - и сколько вы можете позволить себе потратить - чтобы остаться на пенсии.
Правило 20
Это правило требует, чтобы на каждый доллар дохода, необходимый для выхода на пенсию, пенсионер экономил 20 долларов. Допустим, вы зарабатываете около 48 000 долларов в год. К тому времени, когда вы перестанете работать, вам понадобится 960 000 долларов, чтобы впоследствии сохранить тот же уровень дохода. Если бы вам каким-то образом удалось сэкономить 400 долларов в месяц (10% от этой заработной платы) в течение 40 лет под 6, 5%, это дало бы вам чуть больше 913 425 долларов, что близко. Однако молодые люди обычно зарабатывают меньше, чем пожилые. А сколько людей экономят 4800 долларов в год за 40 лет? Реально, большинству людей необходимо сэкономить более 10% своего дохода, чтобы приблизиться к тому, что им нужно.
Правило 4%
Это правило относится к тому, сколько вы должны снять после выхода на пенсию. Чтобы сохранить сбережения в долгосрочной перспективе, он рекомендует пенсионерам снимать 4% своих денег со своего пенсионного счета в первый год выхода на пенсию, а затем использовать их в качестве базового уровня для снятия суммы с поправкой на инфляцию в каждом последующем году.
«Я думаю, что 3% в качестве коэффициента вывода средств является более консервативным и реалистичным правилом вывода средств - только для использования в качестве приблизительного ориентира, - говорит Элиз Д. Фостер, CFP®, основатель Harbor Financial Group, в Боулдере, штат Колорадо». Это не заменяет более точного планирования ».
Счет SEP: Джессика Перес
Математически 10% просто не достаточно
Базовая математика в старшей школе говорит нам, что для того, чтобы уйти на пенсию, недостаточно сэкономить только 10% вашего дохода. Давайте возьмем оклад в размере около 48 000 долларов США и правило 20 пенсионных накоплений в размере примерно 960 000 долларов США и посмотрим на него по-другому. Сэкономив 10%, ваши деньги должны будут расти со скоростью 6, 7% в год, чтобы вы уходили на пенсию в течение 40 лет с самого начала. Чтобы уйти на пенсию раньше, после 30 лет участия, вам потребуется нереально высокая норма прибыли - 10, 3%.
Та же проблема касается людей в возрасте 30 лет и старше, у которых до выхода на пенсию не осталось 40 лет. В этих ситуациях вам не только нужно вносить более 10%, но вам также нужно удвоить его (а затем и несколько), чтобы за 9 лет получить 960 000 долларов для гнезда.
«Для 30-летних, переход от нормы сбережений 5% к норме сбережений 10% добавляет девять дополнительных лет пенсионного дохода. Переход с 10% до 15% добавляет еще девять лет. Переход с 15% на 20% добавляет еще восемь лет. В целом, добавление дополнительных 5% к вашей норме сбережений увеличивает долговечность вашего пенсионного портфеля почти на десять лет », - говорит Крейг Л. Израэльсен, доктор философии, дизайнер 7Twelve Portfolio в Спрингвилле, штат Юта. «Для 40-летних прибавьте еще 5% сбережений, и вы получите еще шесть лет пенсионного дохода. Для 50-летних прибавьте еще 5% сбережений, и вы получите еще три года пенсионного дохода ».
При планировании учитывайте правило 20, которое гласит, что на каждый доллар, необходимый для годового дохода после выхода на пенсию, сэкономьте 20 долларов (нужно 50 000 долларов в год, сэкономьте 1 миллион долларов), и правило 4%, которое гласит, что план по выводу 4% от суммы Вы сэкономили в первый год выхода на пенсию, а затем обналичили сумму с поправкой на инфляцию за каждый последующий год.
Бесплатные пенсионные деньги
Самый простой способ сэкономить больше пенсионных денег - найти их бесплатно. Самый очевидный способ сделать это - получить работу с 401 (k) соответствием. В этой ситуации ваша компания автоматически вычтет часть вашей зарплаты, чтобы внести свой вклад в план, а затем потратит часть своих собственных денег без дополнительных затрат.
«Допустим, вы вносите 3% своего дохода, а ваша компания соответствует 3% с 3% своей собственной. Это равняется 6% вашего дохода, - говорит Кирк Чизхолм, управляющий активами Innovative Advisory Group в Лексингтоне, штат Массачусетс. Где еще вы можете рассчитывать на 100% возврат ваших денег практически без риска? »
Прелесть взноса в 401 (k) матч заключается в том, что он не учитывается в ваших максимальных годовых взносах, то есть до совокупного вклада в размере 56 000 долл. США в 2019 году и 57 000 долл. США в 2020 году (остальная сумма должна поступить от вашего работодателя) в год. В то время как обычный сотрудник может внести 19 000 долларов в 2019 году или 19 500 долларов в 2020 году, человек, чей работодатель вносит 5 000 долларов, вместо этого получит 24 000 долларов (или 24 500 долларов в 2020 году).
Большие 401 (k) вклады имеют двойную выгоду. Ежегодное увеличение взносов на 5000 долл. США в течение 40 лет, составляющее 6%, увеличивает пенсионные сбережения почти на 800 000 долл. США. Добавьте к годовому взносу 19 000 долл. США и экономию на налогах от взносов на пенсионный счет, и вскоре пенсионные накопления превысят 4 млн. Долл. США.
Если у вас нет 401 (к)
Это то место, где вступают индивидуальные пенсионные счета (IRA). Они не позволяют вам экономить так много - максимум на 2019 год (без изменений в 2020 году) составляет 6000 долларов до тех пор, пока вам не исполнится 50, а затем - 7000 долларов, - но они - одно средство, которое могу начать. В зависимости от вашего дохода и некоторых других правил, вы можете выбрать между Roth IRA (вы вносите деньги после уплаты налогов и получаете больше пособий при выходе на пенсию) или традиционным IRA (вы получаете налоговый вычет сейчас). Вы можете иметь как IRA, так и 401 (k) с вычетами, зависящими от различных правил Службы внутренних доходов.
Помощь для самозанятых
Маленькая государственная помощь
Важно (и радостно) помнить, что с каждым 401 (к) долларом (и традиционным долларом ИРА) правительство дает вам небольшую скидку на ваши налоги, снижая ваш налогооблагаемый доход за этот год. Отсрочка налога является стимулом для того, чтобы сэкономить столько денег, сколько вы можете на пенсию.
автоматизация
Самый простой способ избежать огромной экономии денег в каждом периоде оплаты - автоматизировать ваши сбережения. Благодаря тому, что ваша компания или банк автоматически вычитают определенную сумму в течение каждого периода оплаты, деньги исчезают еще до того, как вы увидите свою зарплату. Намного проще заблокировать деньги до того, как вы получите к ним доступ, чем перевести их вручную в день выплаты жалованья, когда вы только что увидели потрясающую пару ботинок, которые хотели бы купить.
Что делать, если вы хотите выйти на пенсию рано?
Допустим, вы не можете сэкономить 19 000 долларов в год, чтобы максимально увеличить свои 401 (к) или сохранить максимум IRA, а также дополнительные средства, скажем, на инвестиционном счете. Что вам нужно сделать, так это выяснить, сколько денег вам понадобится для выхода на пенсию, и активно работать для достижения этой цели. Возьмите, например, правило 20: если вы хотите получить пенсию в размере 100 000 долларов, вам придется сэкономить 2 миллиона долларов. Сокращение этого 401 (k) вклада, о котором говорилось ранее, до 6000 долларов в год и хорошее совпадение с работодателем приведет вас туда.
Счета с льготным налогообложением, такие как 401 (k) s и IRA, имеют строгие и сложные правила снятия средств до достижения определенного возраста и не слишком полезны для человека, желающего рано выйти на пенсию. В дополнение к дополнительным накоплениям, вы можете захотеть хранить некоторые из них вне системы на регулярной сберегательной или (когда она станет достаточной) брокерской учетной записи.
Даже если вы планируете уйти на пенсию в возрасте 55 лет, вам нужно будет покрыть свои расходы на проживание в течение четырех с половиной лет, прежде чем вы сможете отказаться от своего 401 (k) в возрасте 59-1 / 2 без штрафа. Наличие дополнительных пенсионных сбережений, инвестиций или пассивного дохода имеет решающее значение для досрочного выхода на пенсию и является важной причиной, по которой вам необходимо сохранить более 10% своего дохода для выхода на пенсию.
И в IRA, и в 401 (k) действуют строгие правила о досрочном снятии средств, поэтому у вас также должны быть быстрые сбережения, не связанные с выходом на пенсию.
Суть
Десять процентов звучит как хорошее круглое число для сохранения. Вы получаете еженедельную зарплату в размере 700 долларов, переводите 70 долларов в сбережения, а затем тратите остаток на все, что захотите. Ваши друзья аплодируют вам, потому что ваш сберегательный счет растет на тысячи в год, и вы чувствуете себя суперзвездой.
Однако когда придет время уходить на пенсию, вы обнаружите, что ваши взносы в размере 70 долларов в неделю за последние 40 лет стоят всего чуть более полумиллиона долларов. Следуя правилу 4%, эти полмиллиона долларов обеспечат вам доход менее 23 000 долларов в год до вычета налогов.
Сэкономьте более 10% вашего дохода на пенсию.
