Многие клиенты финансового планирования считают погашение долга одним из своих высших финансовых приоритетов. В конце концов, отсутствие денег позволяет им значительно увеличить свой доход и сэкономить больше. Но последние статистические данные показывают, что растущее число американцев еще дальше от этой цели, чем когда-либо. Федеральный резервный банк недавно опубликовал отчет о том, что в 2016 году общий долг всех американских домохозяйств увеличился больше, чем за десятилетие, и, вероятно, установит новый рекорд в этом году. Но долг всегда плох?
Воспользовавшись долгом
Томас Андерсон, бывший инвестиционный банкир и генеральный директор компании Supernova, предлагает финансовым консультантам противоположную философию, когда речь заходит о долгах. Он считает, что именно долг, а не капитал, может иметь положительное значение для клиентов. «Самым важным определяющим фактором того, добьетесь ли вы успеха в долгосрочной перспективе или нет, являются решения, которые вы принимаете в отношении долга», - говорит он.
В новой книге Андерсона « Значение долга в создании богатства» постулируется, что потребители не должны рассматривать долг как бремя, а должны принять и принять его как средство покупки активов и уменьшения своих налоговых счетов. Андерсон утверждает, что использование долга для финансирования инвестиций может привести к более высокому конечному балансу, чем инвестиции, которые полностью финансируются за счет денежных средств. Он считает, что долг с низкой процентной ставкой является «обогащающим долгом», так как наличие этого долга может позволить потребителю инвестировать другие деньги в активы, которые со временем дают более высокую доходность капитала благодаря способности накапливаться.
В своей книге он предостерегает консультантов от того, что те, кто игнорирует фактор долга в своих рекомендациях, могут быстро менять своих клиентов. Он подтверждает свое утверждение, сравнивая три домохозяйства: первое домохозяйство использует весь свой дискреционный доход для погашения долга, второе осуществляет обычные платежи по своему долгу и экономит некоторую сумму, а третье производит только минимальные платежи по своему долгу и вкладывает остальное.
Третье домохозяйство становится победителем через 30 лет, потому что его инвестиции выросли больше всего по отношению к его долгу. «Поэтому решение с долгом имеет большее значение, чем решение с распределением активов. Это ведет к увеличению суммы денег в течение длительного периода времени. Вы можете финансировать активы. Вместо того, чтобы связывать деньги в доме, вы можете положить их в свой портфель. Тридцать пять лет составления с более низкой скоростью более мощны, чем 10 лет составления с более высокой скоростью », - объясняет он. (Подробнее см.: Большая разница между хорошим долгом и плохим долгом .)
Как консультанты могут помочь
Финансовые консультанты могут помочь людям управлять своим долгом, используя кредиты консолидации долга и планы погашения. Те, у кого высокая задолженность по студенческим кредитам, могут рассмотреть возможность рефинансирования в одной из новых, инновационных компаний по студенческим кредитам, таких как SoFi, которая предлагает различные программы отсрочки, а также помощь в поиске работы и открытии бизнеса.
Они также могут помочь потенциальным покупателям жилья получить наилучшую сделку по ипотеке и показать им, что им нужно сделать, чтобы улучшить свои кредитные оценки. Клиенты, которые являются более искушенными инвесторами, могут также захотеть рассмотреть возможность маржинальной торговли, чтобы использовать свои инвестиционные доходы (хотя при этом существует дополнительный риск).
Суть
Хотя долг считается в основном плохим для большинства людей, бывают случаи, когда его использование может быть оправдано для достижения более высокой доходности инвестиций с течением времени. Консультанты могут помочь людям узнать, когда использовать долг и когда использовать другие средства для достижения финансовых целей. (Подробнее см.: Вот как финансовые консультанты могут помочь с долгами .)
