Время сворачивать
Вы сделали все правильные вещи - по крайней мере, с финансовой точки зрения - в накоплении на пенсию. Вы начали сберегать рано, чтобы воспользоваться преимуществами накапливания, максимизировав свои 401 (k) и индивидуальные пенсионные взносы (IRA) каждый год, сделали разумные инвестиции, разбросали деньги в дополнительные сбережения, выплатили долг и выяснили, как максимизировать ваши пособия по социальному обеспечению.
Что теперь? Когда вы прекращаете экономить и начинаете наслаждаться плодами своего труда?
Ключевые вынос
- Вы должны начать тратить свое гнездо, как только у вас не будет долгов, и ваш пенсионный доход покрывает ваши расходы плюс любую инфляцию. Сдерживание пенни и отказ в удовольствиях при выходе на пенсию могут привести к проблемам со здоровьем, включая ухудшение познавательной способности. Требуемые минимальные выплаты с пенсионных счетов могут должны быть приняты, но они не должны быть потрачены и могут даже быть реинвестированы.
Станьте Пенсионером
Многие люди, которые постоянно откладывают деньги на пенсию, испытывают трудности при переходе от спасателя к спонсору, когда придет время. Осторожная экономия - в конце концов, десятилетия - может быть трудной привычкой, чтобы сломать. «Большинство хороших вкладчиков - это ужасные траты», - говорит Джо Андерсон, CFP, президент Pure Financial Advisors Inc., в Сан-Диего, Калифорния.
По мнению недавнего исследования Fidelity Investments, большинство американцев никогда не столкнутся с этой проблемой: более половины (55%) рискуют оказаться неспособными покрыть основные расходы на проживание - жилье, здравоохранение, питание и т. Д. - на пенсии.
Быстрый факт
Пятьдесят пять процентов американцев рискуют оказаться не в состоянии покрыть расходы на проживание при выходе на пенсию.
Несмотря на то, что это завидное затруднение, быть слишком экономным во время выхода на пенсию может быть своего рода проблемой. «Я вижу, что многие люди на пенсии больше беспокоятся об отсутствии денег, чем когда они работали на очень напряженной работе», - говорит Андерсон. «Они начинают жить на пенсию на всякий случай».
В конечном счете, такой страх может быть разницей между уходом на пенсию мечты и тоскливым. Начнем с того, что защемление копейки может быть тяжелым для вашего здоровья, особенно если это означает экономию на здоровой пище, отсутствие физической и умственной активности и откладывание здравоохранения.
Застревание в режиме экономии также может привести к тому, что вы упустите ценный опыт - от посещения друзей и семьи до изучения новых навыков и путешествий. Все эти действия были связаны со здоровым старением, обеспечивая физические, когнитивные и социальные преимущества.
Пенсионные сбережения: сколько достаточно?
Страх это фактор
Одной из причин, по которой у людей возникают проблемы с переходом, является страх: в частности, страх, что они переживут свои сбережения или будут иметь медицинские расходы, которые лишают их жизни. Тем не менее, расходы на пенсию естественно снижаются несколькими способами. Например, вы больше не будете платить налоги на социальное обеспечение и медицинскую помощь или участвовать в пенсионном плане. Кроме того, многие из ваших связанных с работой расходов - поездок на работу, одежду и частые обеды, если не считать трех - будут стоить дешевле или исчезнут.
Чтобы успокоить нервы людей, Андерсон делает для них демо-версию, «управляя прогнозом движения денежных средств, основанным на очень безопасной ставке снятия от 1% до 2% их инвестируемых активов», говорит он. «С помощью прогноза они могут определить, сколько денег у них будет, учитывая их расходы, инфляцию, налоги и т. Д. Это покажет им, что можно потратить деньги».
На пенсии жизненно важно ставить ваши потребности выше потребностей ваших детей.
Наследники - еще одна проблема
Другая причина, по которой некоторые пенсионеры отказываются от расходов, заключается в том, что они имеют в виду определенную цифру в долларах, что они хотят оставить своих детей или какого-либо другого бенефициара. Это замечательно - в точку. Не имеет смысла жить на арахисовом масле и желе во время выхода на пенсию, чтобы облегчить жизнь своим наследникам.
Марк Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors в Ирвине, штат Калифорния, объясняет это следующим образом:
Пенсионеры должны всегда отдавать предпочтение своим потребностям над своими детьми. Хотя родители всегда хотят заботиться о своих детях, они никогда не должны идти в ущерб их собственным потребностям на пенсии. Многие родители не хотят становиться бременем для своих детей на пенсии, и обеспечение их собственного финансового успеха обеспечит их независимость.
Когда начинать тратить
Поскольку нет волшебного возраста, который диктует, когда пора переходить от спасателя к спонсору (некоторые люди могут уйти на пенсию в возрасте 40 лет, в то время как большинству приходится ждать до 60 лет или даже до 70 лет), вы должны учитывать свое собственное финансовое положение и образ жизни. Общее эмпирическое правило гласит, что безопасно прекратить сбережения и начать тратить деньги, если у вас нет долгов, и ваши пенсионные доходы по счетам социального обеспечения, пенсионного обеспечения, пенсионных счетов и т. Д. Могут покрыть ваши расходы и инфляцию.
Конечно, этот подход работает, только если вы не идете за борт с вашими расходами. Создание бюджета может помочь вам не сбиться с пути.
RMDS: линия на песке
Даже если вам трудно тратить свое гнездовое яйцо, вам придется начинать обналичивать часть своих пенсионных сбережений каждый год, когда вам исполнится 72 года. Именно тогда IRS требует, чтобы вы взяли требуемые минимальные распределения или RMD с ваших счетов IRA, SIMPLE IRA, SEP IRA и большинства других пенсионных планов (RRA IRA не применяются) - или за риск уплаты налоговых штрафов. Раньше RMD составлял 70-1 / 2, но после принятия в декабре 2019 года Закона о переводе каждого сообщества на пенсию (SECURE) он был повышен до 72.
Это не тривиальные штрафы: если вы не возьмете свой RMD, вы должны будете заплатить IRS штраф в размере 50% от того, что вы должны были отозвать. Так, например, если вы должны были вытащить 5000 долларов и не сделали этого, вы должны были бы заплатить 2500 долларов.
Если вы не большой спонсор, RMD - не повод для сумасшествия. «Несмотря на то, что RMD должны быть распределены, их не нужно тратить», - отмечает Шарлотта А. Догерти, CFP, основатель и управляющий партнер Dougherty & Associates в Цинциннати. «Другими словами, они должны выйти из пенсионного счета и пройти через« налоговую границу », как мы говорим, и затем могут быть перенаправлены на счет после уплаты налогов, который затем может быть потрачен или инвестирован в соответствии с требованиями целей».
Как отмечает Томас Дж. Саймер, DFP, CRPC, Opulen Financial Group в Арлингтоне, штат Вирджиния: «Если физическим лицам« повезло, что им не нужны средства, они могут реинвестировать их, используя обычный брокерский счет. Или они могут захотеть начать ». использование этого принудительного вывода в качестве возможности делать ежегодные подарки внукам, детям или даже любимым благотворительным организациям (что может помочь уменьшить налогооблагаемый доход). Для тех, кто будет облагаться налогом на недвижимость, эти ежегодные подарки могут помочь уменьшить их облагаемое налогом имущество ниже порога налога на недвижимость."
Обратите внимание, что есть полезный налоговый инструмент для использования RMD для благотворительности: квалифицированный благотворительный фонд (QCD). Предоставление денег по этому методу может одновременно заботиться о ваших RMD и давать вам налоговые льготы.
Поскольку правила RMD являются сложными, особенно если у вас несколько учетных записей, рекомендуется проконсультироваться со специалистом по налогам, чтобы убедиться, что ваши расчеты и распределение RMD соответствуют текущим требованиям.
Суть
Вы можете быть совершенно счастливы, если будете меньше жить во время выхода на пенсию и больше отдавать своим детям. Тем не менее, если вы позволите себе насладиться некоторыми жизненными удовольствиями - будь то путешествие, финансирование нового хобби или привычка обедать вне дома - это может привести к более полноценному выходу на пенсию. И не ждите слишком долго, чтобы начать: досрочный выход на пенсию, когда вы, вероятно, будете наиболее активными.
