Аннуитеты могут звучать заманчиво, когда их выставляет продавец, который не случайно делает огромные комиссионные, продавая их. Чтобы быть уверенным, этот уникальный инвестиционный продукт предлагает законные преимущества. Его рост отложен на налоги, и аннуитеты могут обеспечить душевное спокойствие, обеспечивая надежный источник дохода для жизни.
Тем не менее, недостатки аннуитетов являются многочисленными, с большим непредвиденным обстоятельством финансовых консультантов, согласных с тем, что негативы перевешивают позитивы для этого инвестиционного инструмента.
Налоговые недостатки
Это правда, что вы не платите налоги с аннуитета на этапе его роста. Деньги, которые вы зарабатываете в этот период, отсрочены. Тем не менее, когда вы начинаете принимать дистрибутивы, вы не только облагается налогом, но ставка выше, чем для многих инвестиций. Доход от аннуитета облагается налогом как обычный доход, а не как прирост капитала в долгосрочной перспективе.
Это особенно плохая новость для состоятельных инвесторов в верхней налоговой зоне, которая на 2019 и 2020 годы составляет 37%. В отличие от этого, прибыль от инвестиций, которые получают режим прироста капитала, облагается налогом на порядок ниже 15-20%.
Штрафы за досрочное снятие
Высокие комиссии
Причина, по которой агенты по страхованию жизни закачивают аннуитеты своим клиентам, проста. Комиссионные от аннуитетной продажи огромны. Кроме того, деньги, которые продавцы получают за продажу этого продукта, не появляются из ничего. Скрытые расходы для вас, инвестора, в конечном итоге обеспечивают проверку комиссионных агента.
Фактически, одна из причин, по которой аннуитеты взимают столь непомерную плату за досрочный вывод средств, заключается в том, что деньги помогают удерживать комиссию за этот продукт на таком высоком уровне.
Советник Insight
Джеймс Лиотта, CFP®, CPWA®, AIF®, NSSA®
Prominence Capital GP, LLC, Беверли Хиллз, Калифорния
Недостатки аннуитетов зависят от типа аннуитета. Для однократных премиальных немедленных аннуитетов (SPIA) денежный поток гарантируется эмитентом в течение всего срока действия аннуитента. Тем не менее, поток доходов является фиксированным и не увеличивается с ростом инфляции, а основной капитал заблокирован и более не доступен для чрезвычайных ситуаций. Многие из дополнительных функций SPIA также уменьшат ежемесячный доход. В случае отсроченных аннуитетов возврат может быть не таким хорошим, как в сопоставимых продуктах, если платежи фиксированные, и может испытывать значительную волатильность и риски снижения, если платежи являются переменными. Взимание может также взиматься за любые продажи. В конечном счете, важно полностью понимать особенности аннуитетов, каждый из которых имеет свои плюсы и минусы в зависимости от уникальных обстоятельств инвестора.
