ЧТО ТАКОЕ Исчезающая Премиум Политика?
Исчезающий премиальный полис - это форма постоянного страхования жизни, при которой потребитель может использовать дивиденды от такого полиса для выплаты премии. Со временем денежная стоимость полиса увеличивается до такой степени, что дивиденды, полученные страхователем, равны выплате премии. В этот момент говорят, что премия исчезает или исчезает.
BREAKING DOWN Vanishing Премиум Политика
Исчезающие страховые полисы могут быть уместны для потребителей, обеспокоенных долгосрочными колебаниями доходов, таких как работающие не по найму, люди, которые хотят начать свой бизнес, или люди, которые хотят рано выйти на пенсию.
Некоторые приходят с высокой ежегодной премией в первые годы, когда политика предлагает скромные выгоды; впоследствии премия может упасть, а выгоды затем увеличиться. Другие политики могут иметь довольно устойчивую премию и установленный уровень выгод до момента исчезновения. В каждом случае стоимость наличных денег обычно увеличивается с течением времени.
Исчезающая страховая премия может подходить для некоторых потребителей, которые планируют использовать полисные льготы в качестве дополнительного дохода после выхода на пенсию. Тем временем, политика предлагает этим держателям полисов отсроченные налоги преимущества, в то время как денежная стоимость накапливается. В некоторых случаях человек использует исчезающую премиальную политику в сочетании с планированием недвижимости.
Одна критика исчезающих страховых полисов заключается в том, что некоторые страховые представители, которые продавали эти продукты в прошлом, сталкивались с обвинениями в том, что они вводят потребителей в заблуждение относительно количества лет, за которые им придется платить страховые взносы, прежде чем полис сможет обеспечить себя.
Потребители могут также хотеть быть осторожными, чтобы не полагаться в основном на максимальную выгоду относительно минимальных премий, поскольку заработанная сумма может упасть ниже этого сценария.
Наконец, для потенциальных покупателей важно понимать, что сумма, зачисляемая на денежную стоимость, ниже, когда процентные ставки ниже, чем ожидание, описанное в политике; если это произойдет, страхователи могут в конечном итоге платить премии больше лет, чем они думали. Вот почему покупка плохой политики премий в период исторически высоких процентных ставок может быть плохой идеей.
Краткая история исчезающей премиальной политики
Исчезающие страховые полисы начались в конце 1970-х и начале 1980-х годов, в период очень высоких номинальных процентных ставок в США. Многие из них были проданы как форма страхования жизни в целом. Когда в конечном итоге ставки дивидендов снизились, это увеличило количество лет, когда многим держателям полисов пришлось выплачивать свои страховые взносы до тех пор, пока комиссионные не исчезли.
