План 403 (b) существует уже давно, но по сравнению с 401 (k) - более известным двоюродным братом пенсионного плана - ему уделяется мало внимания. Этот быстрый сеанс вопросов и ответов может помочь вам получить максимальную отдачу от вашего плана 403 (b).
Ключевые вынос
- Пенсионный план с льготным налогообложением, 403 (b), как правило, предлагается работникам государственных школ, колледжей и университетов, а также сотрудникам освобожденных от налогов организаций, в том числе церквей и благотворительных организаций. Варианты инвестирования, предлагаемые в 403 (b) Планы включают взаимные фонды и аннуитеты. Пределы взносов такие же, как и для планов 401 (k), хотя существуют дополнительные условия для догоняющих работников.
Кто может инвестировать в план 403 (б)?
Думайте о 403 (b) планах как о 401 (k) планах, разработанных для сотрудников государственных школ, колледжей и университетов, а также для сотрудников некоторых освобожденных от налогов организаций, включая церкви и благотворительные организации. Аналогия не идеальна, потому что планы 401 (k) и 403 (b) имеют разные правила, но они близки. Оба этих плана предлагают участникам выгодный для налогов способ сэкономить на пенсии.
Могут ли работать неполный рабочий день?
Почему я должен инвестировать в план 403 (б)?
Как и планы IRA и планы 401 (k), планы 403 (b) помогают инвесторам создать гнездо, которое можно использовать в качестве дохода при выходе на пенсию. Работодатели обычно предлагают соответствующие вклады 403 (б) плановым инвесторам, по сути, давая вам бесплатные деньги, чтобы помочь финансировать вашу пенсию. Даже если вы состоятельны или крайне склонны к риску, отказ от свободных денег, вероятно, не является мудрым решением.
Так как большинство планов 403 (b) предлагают фонд денежного рынка в качестве одного из вариантов инвестирования, вы можете поместить туда свой вклад и свой матч и держать его с относительно небольшим риском по сравнению с потенциальными колебаниями взаимных фондов, которые инвестируют в акции и облигации.,
Мой план 403 (б) предлагает аннуитет. Должен ли я инвестировать в это?
Когда 403 (б) был изобретен в 1958 году, он был известен как налоговый аннуитет. Хотя времена изменились, и планы 403 (b) теперь могут предлагать полный набор взаимных фондов, аналогичных тем, которые доступны в планах 401 (k), многие по-прежнему предлагают аннуитеты. Финансовые консультанты часто рекомендуют не инвестировать в аннуитеты в 403 (б) и другие инвестиционные планы с отложенным налогообложением по ряду причин.
Первая причина заключается в том, что аннуитеты предназначены для обеспечения отложенного роста налогов. Поскольку инвестиционные планы с отложенным налогом уже предлагают эту функцию, инвестиции в транспортное средство (аннуитет), предназначенные для предоставления той же функции, являются излишними.
Многим инвесторам не хватает времени, терпения или знаний, чтобы полностью оценить аннуитеты в своих планах 403 (b).
Во-вторых, аннуитеты часто взимают высокие сборы. Высокие комиссионные снижают инвестиционную эффективность, поскольку каждая копейка, потраченная на комиссионные, - это копейка, отнятая с ваших инвестиционных доходов Кроме того, платить высокую плату за инвестиции, которые предлагают льготу (отсрочка налогообложения), которую вы уже получаете в соответствии с положениями плана 403 (б), не рассматривается как разумный способ потратить деньги.
В-третьих, аннуитеты часто взимают плату за выдачу, если вы переводите свои активы из них до истечения заранее определенного периода, который часто устанавливается в несколько лет. Запирание ваших денег на такой длительный период времени серьезно ограничивает вашу гибкость в принятии инвестиционных решений.
В-четвертых, аннуитеты - это сложные инвестиции, которые часто включают значительное количество мелкого шрифта.
Наконец, переменные аннуитеты, которые предлагают переменные выплаты, основанные на эффективности основных инвестиций, могут потерять деньги. Инвестировать в автомобиль с завышенной ценой, который может потерять деньги, как правило, не очень хорошая идея.
Конечно, аннуитеты также приходят в другом аромате - фиксированный аннуитет. Фиксированные аннуитеты предлагают гарантированные выплаты. Если вы консервативный инвестор и ваш 403 (b) предлагает фиксированный аннуитет, это может быть привлекательным местом для размещения ваших денег.
Есть ли в планах 403 (b) вариант брокерского счета?
В соответствии с правилами, регулирующими планы 403 (b), единственными допустимыми инвестициями являются взаимные фонды и аннуитеты. Участники плана 403 (b) могут инвестировать в акции косвенно через паевые инвестиционные фонды, но не могут напрямую инвестировать в акции.
Как работает механизм обеспечения доступа?
Пределы вклада для планов 403 (b) такие же, как и для 401 (k) с. Согласно IRS, годовой лимит взносов составляет 19 500 долларов в 2020 году.
Участники плана 403 (b) могут также воспользоваться преимуществами двух положений о наверстывании. Если вам 50 лет или больше, вы имеете право сделать тот же взнос, который могут внести участники плана 401 (k). В 2020 году это означает дополнительные 6 500 долларов США.
Суть
План 403 (b) менее популярен, чем план 401 (k), поскольку он доступен только для определенных типов сотрудников. Он может многое предложить тем, кто может внести свой вклад. Ответы на часто задаваемые вопросы помогут вам воспользоваться преимуществами плана 403 (b).
