Растущая стоимость диплома о высшем образовании привлекает больше студентов, чем когда-либо, для покрытия своих расходов Хотя некоторые студенты выбирают кредиты от частных кредиторов, примерно 44 миллиона заемщиков взяли кредиты у Министерства образования США. Из них 32, 1 миллиона заемщиков имеют федеральные прямые займы.
Федеральные прямые займы могут быть субсидированными или несубсидированными. Оба типа предлагают многочисленные преимущества, в том числе гибкие варианты погашения, низкие процентные ставки, возможность консолидации кредитов, а также программы терпения и отсрочки.
Вот как сравниваются субсидированные и несубсидированные кредиты.
Ключевые вынос
- Федеральные студенческие ссуды могут быть либо субсидированными, либо несубсидированными. Право студента на субсидированные ссуды основано на финансовых потребностях. Оба вида ссуд должны быть погашены с процентами, но правительство производит некоторые процентные платежи по субсидированным ссудам.
Кто имеет право на федеральные прямые займы?
Есть несколько требований, которые вы должны выполнить, чтобы иметь право на получение федерального прямого займа. Как по субсидированным, так и по несубсидированным кредитам заемщики должны:
- Быть зачисленным, по крайней мере, на полставки в школу, которая участвует в программе Федерального прямого займа. Будьте гражданином США или не имеющим гражданства. Имейте действительный номер социального страхования. Удовлетворительный академический прогресс. Получил диплом средней школы или эквивалентный ему. Не подлежит дефолту по любым существующим федеральным кредитам. Зарегистрируйтесь в Системе выборочного обслуживания (для мужчин в возрасте от 18 до 25 лет).
Прямые субсидированные кредиты доступны только для студентов, которые имеют доказанную финансовую потребность. Как студенты, так и аспиранты могут подать заявку на прямые несубсидированные кредиты, и в этом нет никаких финансовых требований.
Чтобы подать заявку на любой вид кредита, вам необходимо заполнить бесплатное заявление на федеральную помощь студентам (FAFSA). Эта форма запрашивает информацию о ваших доходах и имуществе, а также доходах ваших родителей. Ваша школа использует вашу FAFSA для определения того, на какие виды кредитов вы имеете право и сколько вы имеете право брать.
Сколько вы можете взять?
Программа Федерального прямого займа имеет максимальные ограничения на то, сколько вы можете брать в год в виде субсидированного или несубсидированного займа. Существует также совокупный лимит заимствования.
Студенты-первокурсники могут заимствовать 5500 долларов США в виде субсидированных и несубсидированных кредитов, если они все еще находятся в финансовой зависимости от своих родителей. Из этой суммы только 3500 долларов США могут быть субсидированными кредитами. Независимые студенты - и иждивенцы, чьи родители не имеют права на получение кредитов Direct PLUS, - могут занять до 9 500 долларов США в течение первого года обучения в бакалавриате. Опять же, субсидированные кредиты ограничены до 3500 долларов США от этой суммы.
Лимит заимствования увеличивается для каждого последующего года зачисления. Общий совокупный лимит субсидируемого кредита составляет 23 000 долл. США для студентов-иждивенцев, и еще 8 000 долл. США разрешено в виде несубсидированных займов. Для независимых студентов совокупный лимит повышен до 57 500 долл. США с той же предельной суммой в 23 000 долл. США по субсидированным кредитам.
С учетом заимствований студентов, аспирантов и студентов-профессионалов общий лимит прямых займов составляет 138 500 долл. США, из которых 65 500 долл. США могут быть субсидированы. Однако с 2012 года аспиранты и студенты-профессионалы имеют право только на несубсидированные кредиты.
Если вы впервые заемщик после 1 июля 2013 года, существует ограничение на количество академических лет, в течение которых вы можете получать прямые субсидированные ссуды. Максимальный срок участия составляет 150% от опубликованной длины вашей программы. Другими словами, если вы регистрируетесь в четырехлетней программе обучения на получение степени, то самый длинный срок, на который вы можете получить прямые субсидированные займы, составляет шесть лет. Такое ограничение не распространяется на прямые несубсидированные кредиты.
Процентные ставки по субсидированным и несубсидированным кредитам
Федеральные займы известны тем, что имеют одни из самых низких процентных ставок, особенно по сравнению с частными кредиторами, которые могут взимать с заемщиков двузначную сумму годовых. По состоянию на 2019–2020 гг. Как прямые субсидированные, так и несубсидированные кредиты приносят 4, 53% годовых для студентов старших курсов. АПР по несубсидированным кредитам для аспирантов и специалистов составляет 6, 08%. И в отличие от некоторых частных студенческих займов, эти ставки являются фиксированными, то есть они не меняются в течение срока действия займа.
Еще одна вещь, которую следует отметить в отношении процентов: хотя федеральное правительство выплачивает проценты по прямым субсидированным займам в течение первых шести месяцев после окончания школы и в периоды отсрочки, вы несете ответственность за проценты, если вы откладываете несубсидированный кредит или если вы положить любой тип кредита в терпение.
Планы погашения, основанные на доходах, могут означать более низкие ежемесячные платежи, но вы все равно можете делать их через 25 лет.
Погашение субсидированных и несубсидированных кредитов
Когда придет время погашать кредиты, у вас будет несколько вариантов. Если вы не попросите своего кредитора выбрать другой вариант, вы автоматически будете зарегистрированы в Стандартном плане погашения. Этот план устанавливает срок погашения до 10 лет с равными выплатами каждый месяц. План постепенного погашения, для сравнения, начинает ваши платежи с более низкого уровня, а затем повышает их постепенно. У этого плана также есть срок до 10 лет, но из-за структуры платежей вы будете платить больше, чем с помощью стандартной опции.
Есть также несколько планов выплат, ориентированных на доход, для студентов, которым нужна гибкость в том, сколько они платят каждый месяц. Например, погашение на основе дохода (IBR) устанавливает ваши платежи в размере от 10% до 15% от вашего ежемесячного дискреционного дохода и позволяет вам растянуть выплату на 20 или 25 лет. Преимущество планов, основанных на доходах, заключается в том, что они могут снизить ваш ежемесячный платеж. Но здесь есть одна загвоздка: чем дольше вы расплачиваетесь по кредитам, тем больше вы платите в процентах. И если ваш план позволяет списать часть вашего ссудного баланса, вам, возможно, придется сообщить об этом как облагаемый налогом доход. Обратите внимание, что большинство из этих планов доступны только для погашения федеральных студенческих займов, а не частных займов.
Плюс в том, что выплачиваемый процент по студенческому кредиту не облагается налогом. Начиная с 2019 года вы можете вычитать до 2500 долларов в виде процентов, выплачиваемых за квалифицированный студенческий заем, и вам не нужно перечислять, чтобы получить этот вычет. Отчисления уменьшают ваш налогооблагаемый доход за год, что может привести к снижению налоговой накладной или увеличению размера вашего возмещения. Если вы заплатили 600 долларов США или более в виде процентов по студенческому кредиту за год, вы получите форму 1098-E от своего заемщика для использования в налоговых декларациях.
Суть
Как прямые, так и несубсидированные займы могут быть полезны при оплате обучения в колледже. Просто помните, что любой тип кредита в конечном итоге должен быть погашен с процентами. Поэтому подумайте о том, сколько вам нужно заимствовать и какой вариант погашения, скорее всего, лучше всего подойдет для вашего бюджета.
