Попытка выбора между ликвидацией долга и инвестированием в будущее - трудное решение. Для многих семей этот выбор часто происходит в форме погашения ипотеки (самый большой долг, который у них когда-либо будет) или накопления на пенсию. Оба являются похвальными целями, но что должно быть на первом месте?
Ключевые вынос
- Если вы собираетесь вкладывать дополнительные деньги в ипотеку, обычно лучше делать это рано, например, в течение первых 10 лет. Также лучше начать сберегать для выхода на пенсию досрочно, чтобы вы могли воспользоваться преимуществами сложных процентов по сравнению с более длительный период времени. Как правило, чем моложе вы, тем больше вы должны отдавать приоритет пенсионным сбережениям по сравнению с ипотекой.
Сначала заплатите ипотеку
Допустим, вы наконец-то оказались в доме с ипотекой, которую вы взяли много лет назад. Это был долгий путь, и у вас возникает соблазн расплатиться одним финальным платежом и, наконец, быть свободным и ясным Или, по крайней мере, немного ускорить ваши платежи, чтобы сделать это раньше.
Хотя может показаться заманчивым погасить ипотеку ближе к концу, на самом деле это лучше делать в самом начале. Хотя вы ежемесячно выплачиваете один и тот же размер (при условии, что у вас есть общеизвестная 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой), большая часть ваших денег в те ранние годы идет на проценты и мало что делает для уменьшения основной суммы кредита. Таким образом, выплачивая дополнительные платежи на ранних этапах - и уменьшая основную сумму, по которой начисляются проценты, - вы могли бы платить значительно меньше процентов в течение срока действия кредита. Те же самые принципы сложного процента, которые применяются к вашим инвестициям, также применимы к вашим долгам, поэтому, выплачивая большую часть основного долга на ранней стадии, сбережения со временем усугубляются.
В отличие от этого, в последующие годы ваши платежи идут больше в сторону основной суммы кредита. Платить больше не уменьшит ваше общее процентное бремя так быстро; это только увеличит вашу долю в доме быстрее (и сократит срок кредита в целом). Не то чтобы с этим что-то не так. Но мы ищем лучшее использование ваших денег.
Итак, давайте предположим, что для вашей ипотеки еще только первые дни - в течение первого десятилетия. Допустим, у вас есть 30-летний фиксированный кредит в размере 200 000 долларов США со ставкой 4, 38%; это составляет пожизненный процентный сбор в размере 159 485 долларов, если вы платите обычно 12 раз в год. Сделайте это счастливыми 13 платежами каждый год, и вы сэкономите 27 216 долларов в процентах в целом. Если бы вы получали дополнительно 200 долларов в месяц, вы бы сэкономили 6000 долларов за 10 лет, 50, 745 долларов за 22½ года - и вам также будет выплачена ипотека.
Другие вопросы ипотеки
Экономия денег на процентах не самая плохая идея в мире. Но проценты по ипотечным кредитам не совпадают с другими видами долгов. Это не облагается налогом, если вы укажете вычеты в своей налоговой декларации. Вы можете вычесть до 750 000 долларов ипотечного долга в 2019 году (до 1 миллиона долларов, если вы купили дом до 15 декабря 2017 года). Если вам нужно что-то, чтобы уменьшить сумму, которую вы должны дяде Сэму, возможно, стоит оставить ипотеку.
Кроме того, если местная стоимость недвижимости снижается, если люди в вашем районе видят в своих домах незначительную оценку (или даже обесценивание), выплата ипотеки - это способ избежать погружения в воду (из-за того, что ваш дом стоит). Это может затруднить вам продажу дома, рефинансирование или получение другого кредита.
Финансирование вашего выхода на пенсию первым
К сожалению, хотя ипотеку лучше выплачивать или снижать, раньше также лучше начинать копить на пенсию раньше. Благодаря сложным процентам, доллар, который вы вкладываете сегодня, имеет большую ценность, чем доллар, который вы инвестируете через пять или 10 лет. Это потому, что он будет приносить проценты - и проценты будут зарабатывать проценты - в течение более длительного периода времени. Таким образом, каждый год, когда вы откладываете сбережения на пенсию, вам будет непропорционально больно.
По этой причине, как правило, имеет смысл сберегать для выхода на пенсию в более молодом возрасте, чем для погашения ипотеки раньше.
Конечно, инвестиции не просто растут; они тоже падают, и их показатели могут сильно колебаться в зависимости от финансовых рынков. Возвраты, увы, обычно не так фиксированы, как выплаты по ипотеке. Но это еще одна причина, чтобы начать инвестировать раньше, чем позже: у вашего портфеля есть больше времени, чтобы оправиться от поведения американских горок на рынке. И фондовый рынок исторически вырос в долгосрочной перспективе.
Дополнительные ипотечные платежи против инвестирования
Предположим, у вас есть 30-летняя ипотека на 150 000 долларов США с фиксированной процентной ставкой 4, 5%. Вы будете выплачивать 123 609 долл. США в течение срока действия кредита, при условии, что вы вносите только минимальный платеж в размере 760 долл. США в месяц. Платите 948 долларов в месяц - еще 188 долларов - и через 20 лет вы заплатите ипотеку, и вы сэкономите 46 000 долларов в виде процентов.
Теперь предположим, что вы вместо этого каждый месяц вкладывали дополнительные 188 долларов и в среднем получали 7% годовых доходов. Через 20 лет вы бы заработали 51 000 долл. США - на 5000 долл. США больше суммы, которую вы сэкономили в виде процентов - на средства, которые вы внесли. Продолжайте вносить эти ежемесячные 188 долларов в течение еще 10 лет, и вы получите 153 420 долларов.
Таким образом, хотя это может не иметь большого значения в краткосрочной перспективе, в долгосрочной перспективе вы, вероятно, выйдете далеко вперед, вложив средства в свой пенсионный счет.
Помните, что проценты по ипотечным кредитам, как правило, не облагаются налогом, поэтому ваша ипотека может стоить вам меньше, чем кажется.
Компромиссная позиция: финансирование обоих одновременно
Между этими двумя вариантами лежит компромисс: финансируйте свои пенсионные сбережения, делая небольшие дополнительные взносы на выплату ипотеки. Это может быть особенно привлекательным вариантом на ранних этапах ипотеки, когда небольшие взносы могут снизить проценты, которые вы в конечном итоге заплатите. Или, если рынок очень волатильный или идет вниз, может быть более целесообразно погасить ипотечный кредит, чем рисковать потерей инвестиционных средств.
Поскольку индивидуальные обстоятельства сильно различаются, нет единого ответа относительно того, лучше ли платить ипотеку или копить на пенсию. В каждом случае вы должны запустить свои собственные номера. В целом, однако, не жертвуйте долгосрочными целями сбережений вашего пенсионного плана, уделяя слишком много внимания своей ипотеке. Определив приоритеты своих целей по пенсионным сбережениям, вы можете решить, лучше ли потратить какие-либо дополнительные сбережения на дальнейшие взносы в ипотеку или другие инвестиции.
На самом деле, вы должны сбалансировать выплату ипотеки с перспективой возврата других, не пенсионных вариантов сбережений. Например, если ваша процентная ставка по ипотечным кредитам намного выше той, которую вы можете разумно ожидать заработать, избавление от нее может быть выгодным (и наоборот, если вы платите относительно низкую процентную ставку). Кроме того, если у вас необычно высокая процентная ставка по ипотечному кредиту, имеет финансовый смысл сначала погасить долг или заглянуть в рефинансирование.
