Кредитование и заимствование денег у банка следует определенным процедурным принципам, которые складывались веками. Между тем, личное кредитование - то есть предоставление займов или получение займов от друзей и семьи - продолжается так же долго, но твердые руководящие принципы не разработаны, потому что каждая ситуация уникальна.
Однако существует способ сделать семейные кредиты более безопасными и более безопасными для всех участвующих сторон.
Почему личный кредит не может быть хорошей идеей
Существуют веские причины против предоставления личного займа семье или друзьям. Самое большое связано с вашими личными финансами. Большинство людей не достаточно ликвидны, чтобы рисковать потерять эти деньги, и, предполагая, что все заемные средства будут потеряны, вы быстро поймете, какой размер кредита вы можете разумно сделать. Если вы окунетесь на пенсионный счет, в чрезвычайный фонд или другой необходимый фонд для выдачи кредита, это не тот заем, который вы должны выдавать.
Семейные конфликты, проблемы с налогами и самоуспокоенность (особенно самоуспокоенность) - вот некоторые другие проблемы, о которых нужно беспокоиться. Если ваша семья или друзья приходят к вам за кредитом просто потому, что вы кредитуете по низкой (или нулевой) ставке, тогда вы наносите ущерб своим собственным финансам, чтобы субсидировать их.
Кредит от банка или кредитного союза поможет им получить хороший кредитный рейтинг, а также финансовую ответственность. С другой стороны, когда процентные ставки начинают разрушать доходы заемщика, плохая привычка жить не по средствам может быть сломлена.
Разница между займом и подарком
Причины личных займов часто испаряются перед лицом эмоциональных соображений, когда одному из ваших близких «нужны деньги». В этом случае вы должны провести четкое различие между подарком и займом. Подарок не требует возврата, а кредит должен быть возвращен полностью, включая любые проценты, и должен быть оформлен в письменном виде. Подарок - это личный выбор, основанный главным образом на эмоциях, а оформление кредита должно быть логичным.
(Для дальнейшего чтения, проверьте 8 способов помочь членам семьи в финансовых проблем .)
Прежде чем сказать «да» ссуде
Прежде чем дать им ключи от сейфа, вы должны задать несколько вопросов:
Для чего деньги?
Независимо от того, является ли кредит большим или маленьким, вы имеете право знать, как он будет использоваться. Если причина не устраивает вас (для отпуска, а не для выплаты по ипотечному кредиту), просим указать предполагаемого должника в ближайший банк.
Сколько времени это займет, чтобы расплатиться?
Если ссуда является промежуточной ссудой для следующей зарплаты, вы можете чувствовать себя комфортно с рукопожатием без процентов и без условий. Если кредит имеет значительный размер или для его погашения потребуется более месяца, получите его в письменном виде. Воспоминания о первоначальном соглашении со временем обычно исчезают, поэтому вам потребуется документация.
Каково текущее финансовое положение Заемщика?
Хотя об этом часто забывают, перед тем, как одалживать деньги, вы несете ответственность перед собой и другой стороной за то, чтобы убедиться, что он или она в приличном финансовом положении. Это может быть неудобно, но помните, что заемщик пришел к вам за деньгами, а не наоборот.
Думайте как банк и, если их ситуация слишком тяжелая, то скажите нет.
Это не значит, что вы не должны помогать. Может быть, вы можете предложить помочь заплатить за финансовый планировщик, а не дать кредит. Кредиторы личных ссуд часто понимают, что после того, как слишком поздно, они вложили деньги в протекающую лодку. Это приводит к вмешательству после факта. Поскольку у вас больше нет переговорной силы, когда сделка завершена, ничего нельзя получить, кроме обиды.
(Узнайте больше о поиске надежного финансового планировщика в Совете по поиску лучшего консультанта .)
Установить условия займа
Вербальные контракты вряд ли когда-либо заканчиваются хорошо. Проблемы возникают даже при небольших краткосрочных займах. Например, если платеж приходит на два месяца позже, и вам пришлось положить все свои продукты на кредитную карту, то вы фактически потеряли деньги из-за кредита - денег, которые вы никогда не получите, потому что не было условий. Составление контрактов даже для самых маленьких займов будет препятствовать людям постоянно приходить к вам, если это действительно не оправдано. Обе стороны должны работать вместе на условиях до подписания.
Ниже приведены некоторые необходимые аспекты любого солидного кредита.
Уровень интереса
Служба внутренних доходов (IRS) может быть неприятной, когда речь идет о беспроцентных личных займах, особенно крупных. Начисление около рыночной процентной ставки заменит процент, который вы теряете, вытаскивая эти деньги из сберегательного счета или фонда денежного рынка на весь срок кредита.
График погашения
Здесь следует указать размер и дату каждого платежа. Следует также указать, что происходит в случае пропущенного платежа. Вы можете отказаться от каких-либо штрафов за просроченные платежи, но это может привести к тому, что платежи по кредитам будут иметь самый низкий приоритет в месячном бюджете - и, возможно, столкнутся с расходами на ненужные расходы, такие как ночная прогулка по городу.
Условия займа
В случае смерти кредитора или должника необходимо составить четкие условия. С членами семьи это особенно важно из-за расселения поместья. Если один ребенок получил ссуду в размере 10 000 долларов, а поместье выплачивает 30 000 долларов каждому ребенку, то вы только что превратили свое следствие в семейную вражду. Вы можете добавить дополнительные условия в зависимости от ситуации. Например, если вы предоставляете кредит, чтобы помочь кому-то купить дом, вы можете получить кредит на имущество.
После получения ссуды в письменной форме, стоит провести ее через юридического и / или финансового специалиста. Ваш адвокат или бухгалтер, вероятно, получат несколько полезных советов по условиям и могут выступать в качестве третьей стороны для подписания. Небольшие кредиты, особенно на сумму менее 500 долларов США, могут не стоить затрат на нотариальное заверение контракта, но крупные кредиты должны быть частью юридического отчета.
(Прежде чем подписывать любое кредитное соглашение, прочитайте, как читать кредитные и кредитные соглашения .)
Суть
Личные кредиты могут стать кошмаром, если одна из сторон не сможет серьезно к этому подойти. Если вы не можете пройти через все вышеупомянутые шаги, но по-прежнему хотите получить кредит, есть альтернатива. Сторонние компании выросли, чтобы выступать в качестве посредников в личном кредитовании. За определенную плату они будут обрабатывать контракты и настраивать автоматическое снятие средств. Некоторые даже отчитываются перед кредитными агентствами, и в процессе могут помочь должнику набрать хороший балл (предоставляя больше стимулов, чтобы избежать пропущенного платежа). Это добавляет комиссионное бремя к займу должника, но это лучше, чем идти вперед с плохо продуманным соглашением.
Если все пойдет хорошо, вы сможете закрыть кредит, оказав помощь близкому человеку, не навредив себе. В худшем случае вы одолжили только те деньги, которые были готовы потерять, и, если вы решите, у вас есть юридический документ для подтверждения претензии.
(Для получения дополнительной информации о других типах ссуд, которые могут быть доступны, взгляните на Разные потребности, Разные займы .)
