Обеспеченные и необеспеченные кредитные линии: обзор
Кредитная линия (LOC) - это открытый кредит, который можно использовать для любых целей. Это возобновляемый кредит, похожий на кредитную карту. То есть клиент может многократно использовать кредитную линию и многократно возвращать деньги. У него максимальный лимит, но нет установленного срока годности. Кредитные линии могут быть обеспеченными или необеспеченными, и между ними существуют значительные различия.
Ключевые вынос
- Обеспеченная кредитная линия гарантируется активом, таким как дом или автомобиль. Необеспеченная кредитная линия не гарантируется активом, таким как кредитная карта. Необеспеченный кредит всегда имеет более высокие процентные ставки.
Обеспеченная кредитная линия
Когда какой-либо заем обеспечен, финансовое учреждение устанавливает право удержания в отношении актива, который принадлежит заемщику. Этот актив становится обеспечением, и он может быть арестован или ликвидирован кредитором в случае дефолта.
Типичным примером является ипотека или новый автокредит. Банк соглашается одолжить деньги при получении залога в виде дома или автомобиля.
Как обеспеченные, так и необеспеченные кредитные линии могут использоваться гибко и многократно, с минимальными минимальными платежами и без требований платить полностью. Но получить кредит под залог легче и дешевле.
Точно так же бизнес или частное лицо могут получить обеспеченную кредитную линию, используя активы в качестве обеспечения. Если заемщик не выполнит своих обязательств по кредиту, залог может быть арестован и продан банком для возмещения убытков.
Поскольку банк уверен, что вернет свои деньги, обеспеченная кредитная линия обычно имеет более высокий кредитный лимит и значительно более низкую процентную ставку, чем необеспеченная кредитная линия.
Одна из наиболее часто используемых версий обеспеченного LOC - это кредитная линия домашнего капитала (HELOC). Деньги заимствованы против собственного капитала в доме.
Необеспеченная кредитная линия
Кредитная организация принимает на себя больший риск при предоставлении необеспеченной кредитной линии. Ни один из активов заемщика не подлежит аресту при дефолте.
Неудивительно, что необеспеченные кредитные линии сложнее получить как для юридических, так и для физических лиц. Например, бизнес может захотеть открыть кредитную линию для финансирования своего расширения. Средства должны быть возвращены в будущем.
Такие кредиты рассматриваются только в том случае, если компания хорошо известна и имеет отличную репутацию. Даже в этом случае кредиторы компенсируют повышенный риск, ограничивая сумму, которая может быть заимствована, и взимая более высокие процентные ставки.
Кредитные карты по сути являются необеспеченными кредитными линиями. Это одна из причин, почему процентные ставки по ним так высоки. Если владелец карты по умолчанию, то эмитент кредитной карты не может воспользоваться компенсацией.
Особые соображения
Как обеспеченные, так и необеспеченные кредитные линии имеют преимущества перед другими видами кредитов. Они могут использоваться (или не использоваться) гибко и многократно, с минимальными минимальными платежами и без требований платить полностью, если платежи являются актуальными.
Обеспеченная кредитная линия, безусловно, является лучшим вариантом, если это вообще возможно, поскольку она сводит к минимуму расходы по займам.
