Содержание
- Традиционные ИРА против Рота ИРА
- Самонаправленные ИРА
- Хранители для Стандартных IRA
- Хранители для самонаправленных
- Особенности лучших хранителей
- Суть
Существует несколько типов индивидуальных пенсионных счетов (IRA), но все они имеют одну общую черту: согласно постановлению Службы внутренних доходов (IRS), у них должен быть хранитель. По сути, хранитель IRA - это финансовое учреждение, которое хранит вложения вашего аккаунта на ответственное хранение и следит за тем, чтобы все IRS и правительственные нормативы всегда соблюдались.
Хранителей найти не сложно. Но чтобы выбрать лучший для вас, вы должны сначала решить, какой тип IRA вам нужен и какие инвестиции вы хотите сделать с ним.
Традиционные ИРА против Рота ИРА
Два основных типа счетов IRA, создаваемых отдельными инвесторами, - это традиционный IRA и Roth IRA. Оба позволяют деньги на счетах расти без подоходного налога.
Ключевые вынос
- Чтобы найти подходящего хранителя, вам нужно сначала решить, какой тип IRA вам нужен и какой тип инвестиций вы хотите сделать. Для IRA, ориентированных на себя, требуется другой тип хранителя, нежели типичные традиционные и Roth IRA, потому что они допускают инвестиции помимо запасов., облигации и фонды. Особенности, предлагаемые хорошими хранителями, должны включать широкий спектр вариантов инвестирования, низкие комиссии, хорошее обслуживание клиентов и удобный веб-сайт.
Основное отличие состоит в том, что традиционный IRA уменьшает ваш налогооблагаемый доход в том году, в котором вы их производите, откладывая любые налоговые платежи до тех пор, пока вы не начнете снимать средства годами позже. Другими словами, этот тип IRA является отложенным налогом.
С Ротом нет никаких налоговых льгот по суммам, которые вы инвестируете, но при уплате налогов при выходе на пенсию налоги не причитаются. Кроме того, в большинстве случаев нет налога на прибыль.
Самонаправленные ИРА
Как с традиционными, так и с Roth IRA вы можете выбрать управление аккаунтом (т. Е. Хранитель принимает большинство инвестиционных решений) или самостоятельное управление. Самонаправленная IRA - это IRA, в которой вы выбираете методы и инструменты финансирования, и она предоставляет расширенные возможности для инвестиций.
Поскольку самонаправленные IRA допускают различные варианты инвестиций, они могут обеспечить большую диверсификацию, чем стандартные IRA.
Технически, любой IRA, в котором вы принимаете все инвестиционные решения, является «самостоятельным». Однако в индустрии финансовых услуг самонаправленный IRA обычно означает IRA, в который хранитель позволяет вам инвестировать за пределами более традиционного мира. акций, облигаций, взаимных фондов и биржевых фондов (ETF).
Например, вы можете инвестировать в недвижимость либо через инвестиционный траст недвижимости (REIT), либо в реальную физическую собственность. Другие варианты включают закрытый бизнес, драгоценные металлы и даже частные ипотеки.
Типы хранителей для стандартных IRA
банки
Банк - это вариант, если вы хотите воспользоваться страховкой FDIC компакт-дисков или фондов денежного рынка в рамках IRA. В целом, однако, банки не получают особо высокие оценки за IRA, потому что большинство из них не предлагают много вариантов инвестирования, помимо вышеупомянутых транспортных средств. Те, кто предлагает услуги типа брокера, часто взимают более высокую плату, чем брокерские услуги.
Страховые компании
страховая компания часто продается гибкие премиальные аннуитеты в качестве основного IRA. Они могут быть как фиксированными, так и переменными, предлагая защиту стоимости учетной записи, варианты смертельной выгоды и автоматическое управление учетной записью. Тем не менее, IRA уже имеют льготы по налогам, поэтому налоговые льготы по аннуитетам в IRA не требуются, и вы можете заплатить огромные сборы за их наличие.
Компании взаимного фонда
паевой инвестиционный фонд позволяет инвестировать в паевые инвестиционные фонды или ETFs, предлагаемые фирмой.
Брокерские фирмы
Брокерским агентством может быть ваша организация IRA, если вам нравится идея инвестировать в отдельные акции или облигации, а также в паевые инвестиционные фонды или ETF.
Roboadvisors
Относительно новый объект, roboadvisors - это онлайн инвестиционные платформы, которые предоставляют автоматизированные, основанные на алгоритмах советы по управлению портфелем. Поскольку эти платформы автоматизированы, то есть взаимодействие с человеком не предусмотрено, затраты, сборы и другие расходы, которые могут повлиять на норму прибыли IRA, ниже.
Хранители для самонаправленных
Администраторы и посредники действуют как посредники между вами и хранителем партнера, который фактически владеет активами. Поэтому, если вы намереваетесь открыть самостоятельную ИРА, лучше придерживаться настоящего хранителя.
Когда речь идет о хранителях для самостоятельных ИРА, теоретически могут служить все вышеупомянутые учреждения. Но если вы заинтригованы какими-либо нетрадиционными инвестициями, открытыми для самостоятельных IRA, вы должны быть особенно осторожны при выборе хранителя. Слишком легко нарушать правила и нормы IRS, и штрафы за это могут быть суровыми.
Вам понадобится хранитель, который знает о типах владений, запрещенных IRS, даже для самостоятельных IRA, таких как предметы коллекционирования и алкогольные напитки. Для получения дополнительной информации о запрещенных типах инвестиций IRA и других триггерах для штрафов или дополнительных налогов см. Этот раздел публикации IRS 590.
Особенности лучших хранителей
Когда пришло время выбрать хранителя, следует учитывать следующие особенности:
Широкий выбор инвестиций
Чем больше выбор вариантов инвестирования, тем лучше. Это относится ко всем типам инвестиций, но особенно к отдельным акциям и облигациям, а также взаимным фондам и ETF. Если вы являетесь самостоятельным инвестором IRA, ищите нетрадиционные инвестиционные возможности, включая недвижимость или частные компании.
Низкие сборы
Сборы бывают разных форм и размеров и включают ежегодные сборы за обслуживание счета, нагрузки (для взаимных фондов) и комиссионные, взимаемые за совершение сделок. Тот факт, что один хранитель взимает определенную плату, не означает, что все платят. Например, плата за обслуживание не является данностью. Одна из важных областей, если вы рассматриваете взаимные фонды, это поиск хранителя, который предлагает различные взаимные фонды без нагрузки.
Хорошее обслуживание клиентов
Если вы не знакомы с роботом-консультантом, наличие знающих специалистов, которые ответят на ваши вопросы - онлайн или по телефону - очень важно. Нет ничего более расстраивающего (особенно если вы управляете самостоятельной IRA), чем получение неполных или запутанных ответов на ваши вопросы.
Удобный веб-сайт
Убедитесь, что веб-сайт прост в использовании и что вы можете контролировать свои инвестиции и эффективно совершать транзакции. Даже не вкладывая средства, вы должны иметь возможность достаточно интенсивно перемещаться по интернет-сайту хранителя, чтобы определить, подходит ли он вам.
Консолидация Savvy
Ограниченные варианты инвестиций
Не упустите хранителей, которые ограничивают ваши инвестиционные возможности из-за характера их устава. Важно отметить, что ограничения хранителя IRA не совпадают с ограничениями IRS для самих IRA или правилами, основанными на налоговом законодательстве.
Суть
Открывая IRA, важно задать себе несколько вопросов, прежде чем выбрать хранителя. Вы предпочитаете традиционный или ротский аккаунт? Или оба? Вы счастливы, вкладывая деньги в компакт-диски, взаимные фонды, акции и облигации, или вам нужны более авантюрные варианты, доступные с самостоятельной IRA?
После того как вы приняли эти решения, пришло время рассмотреть хранителей и факторы, которые отличают друг от друга, такие как варианты инвестиций, сборы и обслуживание клиентов.
