Что такое пенсионные взносы?
Пенсионный взнос - это денежный взнос в пенсионный план. Пенсионные взносы могут быть до налогообложения или после налогообложения, в зависимости от того, является ли пенсионный план квалифицированным, каков размер взноса по отношению к доходу вкладчика, и сделал ли вкладчик предыдущие взносы, которые ограничат налоговые вычеты.
Ключевые вынос
- Пенсионные взносы - это средства, предназначенные специально для квалифицированных пенсионных счетов. Взносы до уплаты налогов используются для финансирования традиционных планов IRA и планов 401 (k) и увеличиваются с отсрочкой налога до момента выхода на пенсию (как правило, сначала допускается в возрасте 59 1/2 лет). После налогообложения взносы используются для финансирования счетов Roth и растут без налогов,
Понимание пенсионных взносов
Во многих корпоративных, частных и государственных пенсионных планах пенсионный взнос сотрудника в некоторой степени соответствует работодателю. Это упоминается как матч работодателя, а не вклад.
Для работников пенсионный взнос может иметь огромные последствия в будущем. Те, кто может внести по меньшей мере 10% или свой доход (еще лучше 12% или 15%) в течение своей трудовой жизни и инвестировать деньги в широкий спектр акций, имеют хорошие шансы на финансирование удобного выхода на пенсию. Те, кто откладывает мало или ничего в сторону или инвестируют слишком консервативно (например, денежные рынки и облигации с низкими процентными ставками), с большей вероятностью окажутся почти полностью зависимыми от системы социального обеспечения, которая, по прогнозам, исчерпает средства в 2035 году.
Имейте в виду, что взносы в план с установленными взносами могут быть отложены по налогам. В традиционных планах с установленными взносами взносы отсрочены, но снятие облагается налогом.
Другие особенности многих планов с установленными взносами включают автоматическую регистрацию участников, автоматическое увеличение взносов, снятие трудностей, предоставление ссуд и дополнительные взносы для сотрудников в возрасте 50 лет и старше.
Взносы до налогообложения
Взносы в пенсионный накопительный план могут быть в форме взносов до налогообложения и / или после налогообложения. Если вклад вносится деньгами, за которые человек уже уплатил налог, он называется взносом после уплаты налогов. Взносы после уплаты налогов могут быть сделаны вместо или в дополнение к взносам до налогообложения. Многим инвесторам нравится мысль о том, что им не нужно платить налоги с основной суммы, когда они отказываются от инвестиций. Тем не менее, взносы после уплаты налогов будут наиболее целесообразными, если в будущем ожидается повышение налоговых ставок.
Внесение предналоговых взносов выгодно тем, кто имеет на это право, поскольку это уменьшает сумму налогов, выплачиваемых в то время. В конце концов, всегда лучше откладывать платежи из-за временной стоимости денег.
Планы взносов после уплаты налогов
В отличие от планов предналоговых взносов, Roth IRA является планом взносов после уплаты налогов. В то время как налоги уплачиваются при снятии средств с планов до уплаты налогов, в настоящее время уплачиваются налоги по взносам Рота, но их доходы могут быть сняты без уплаты налогов. Человек, который разрывается между внесением предналога или взноса Рота в свой пенсионный план, должен сравнить свою текущую налоговую группу с ожидаемой налоговой категорией при выходе на пенсию. Уровень, на который они попадают при выходе на пенсию, будет зависеть от их налогооблагаемого дохода и действующих налоговых ставок. Если ожидается, что ставка налога будет ниже, взносы до налогообложения, вероятно, будут более выгодными. Если ожидается, что ставка налога будет выше, человеку может быть лучше с Ротом ИРА.
В Roth IRA или Roth 401 (k) владелец счета делает взносы после уплаты налогов, но снятие средств не облагается налогом, если выполнены определенные требования. Льготный статус налоговых планов с установленными взносами обычно позволяет сальдо увеличиваться с течением времени по сравнению с налогооблагаемыми счетами.
Инвестирование на пенсию
Что бы там ни было, пенсионные взносы сейчас составляют основу американской пенсионной системы. По данным Национальной общественной коалиции по пенсиям, в конце 1960-х годов около 88% работников частного сектора, которые имели пенсионный план на рабочих местах, имели пенсию. Это число к 2016 году сократилось до 33%, и значительная часть этой суммы приходится на работников различных уровней штата и федерального правительства.
Снижение пенсий совпало с ростом 401 (K) пенсионных планов, которые начали сниматься в 1980-х. Основное различие между 401 (k) и пенсией (также известной как пенсионный план с установленными выплатами) состоит в том, что с последним корпорации и правительство гарантировали фиксированную выплату пенсионерам. С 401 (k) (так называемый план с установленными взносами) или IRA сотрудник должен принимать инвестиционные решения и следить за ростом счета.
