Розничный бизнес против корпоративного банкинга: обзор
Розничный банкинг относится к подразделению банка, который имеет дело непосредственно с розничными клиентами. Также известный как потребительское банковское обслуживание или персональное банковское обслуживание, розничное банковское обслуживание является видимым лицом банковского дела для широкой публики, так как филиалы банков расположены в изобилии в большинстве крупных городов.
Банков, которые ориентированы исключительно на розничную клиентуру, относительно немного, и большинство розничных банковских услуг осуществляется отдельными подразделениями банков, большими и маленькими. Депозиты клиентов, собранные розничным банком, представляют собой чрезвычайно важный источник финансирования для большинства банков.
Корпоративный банкинг, также известный как бизнес-банкинг, относится к аспекту банковского обслуживания корпоративных клиентов. Термин был первоначально использован в Соединенных Штатах, чтобы отличить его от инвестиционного банкинга после того, как Закон Гласса-Стигалла 1933 года разделил эти два вида деятельности.
Хотя этот закон был отменен в 1990-х годах, корпоративные банковские и инвестиционные банковские услуги предлагались в течение многих лет под одним и тем же зонтиком большинством банков в Соединенных Штатах и в других странах. Корпоративный банкинг является ключевым центром прибыли для большинства банков; однако, как крупнейший источник потребительских кредитов, он также является источником регулярных списаний ссуд, которые испортились.
Ключевые вынос
- Розничный банкинг относится к подразделению банка, который имеет дело непосредственно с розничными клиентами. Они приносят клиентские депозиты, которые в значительной степени позволяют банкам выдавать кредиты своим розничным и бизнес-клиентам. Корпоративное банковское обслуживание, также известное как бизнес-банкинг, относится к аспекту банковского обслуживания корпоративных клиентов. Они предоставляют кредиты, которые позволяют бизнесу расти и нанимать людей, способствуя росту экономики. Оба типа банков предлагают различные продукты и услуги.
Розничные банковские услуги
Розничные банковские услуги
Розничный банкинг охватывает широкий спектр продуктов и услуг, в том числе:
- Проверка и сберегательные счета: с клиентов обычно взимается ежемесячная плата за проверку счетов; сберегательные счета предлагают немного более высокие процентные ставки, чем чековые счета, но, как правило, на них не могут быть записаны чеки. Сертификаты на депозит (CD) и гарантированные инвестиционные сертификаты (в Канаде): это наиболее популярные инвестиционные продукты с консервативными инвесторами и важный источник финансирования для банков, поскольку средства в этих продуктах доступны для них в течение определенных периодов. Ипотека на жилую и инвестиционную недвижимость: из-за своего размера ипотечные кредиты составляют как значительную часть розничных банковских доходов, так и самую большую долю риска для банка для своей розничной клиентской базы. Автотранспортное финансирование: банки предлагают кредиты на новые и подержанные автомобили, а также рефинансирование существующих автокредитов. Кредитные карты. Высокие процентные ставки, взимаемые по большинству кредитных карт, делают этот доход выгодным источником процентного дохода и комиссий за Банки. Кредитные линии и персональные кредитные продукты. Кредитные линии для домашнего капитала (HELOC) значительно сократились в их импорте. как центр прибыли для банков после краха жилья в США и последующего ужесточения стандартов ипотечного кредитования. Услуги по иностранной валюте и денежным переводам: увеличение трансграничных банковских операций со стороны розничных клиентов и более высокие спрэды на выплачиваемые ими валюты делают их услуги выгодного предложения для розничных банковских услуг.
Клиентам розничных банковских услуг также могут предлагаться следующие услуги, обычно через другое подразделение или филиал банка:
- Брокерское обслуживание акций (дисконтное и полное обслуживание) СтрахованиеПрайв-банкинг
Уровень персонализированных розничных банковских услуг, предлагаемых клиенту, зависит от уровня его или ее дохода и степени взаимодействия человека с банком. В то время как кассир или представитель по обслуживанию клиентов, как правило, обслуживал бы клиента скромными средствами, менеджер по работе с клиентами или частный банкир отвечал бы за банковские требования человека с высоким уровнем дохода, который имеет обширные отношения с банком.
Хотя кирпичные филиалы все еще необходимы для того, чтобы передать ощущение солидности и стабильности, которое имеет решающее значение для банковского дела, реальность такова, что розничное банковское обслуживание, возможно, является одной из областей банковского дела, на которую больше всего повлияли технологии благодаря распространению банкоматов и популярность онлайн и телефонного банкинга.
Корпоративный банкинг
Корпоративный банковский сегмент банков, как правило, обслуживает разнообразную клиентуру: от малых и средних местных предприятий с доходом в несколько миллионов до крупных конгломератов с миллиардами продаж и офисов по всей стране. Коммерческие банки предлагают следующие продукты и услуги корпорациям и другим финансовым учреждениям:
- Займы и другие кредитные продукты. Это, как правило, самая большая сфера бизнеса в корпоративном банковском деле и, как отмечалось ранее, один из крупнейших источников прибыли и риска для банка. Услуги казначейства и управления денежными средствами: используются компаниями для управления своим оборотным капиталом и требования к конвертации валюты. Кредитование оборудования. Коммерческие банки структурируют индивидуальные кредиты и лизинг для ряда оборудования, используемого компаниями в различных секторах, таких как производство, транспортировка и информационные технологии. Коммерческая недвижимость: Услуги, предлагаемые банками в этой области, включают в себя реальные активы анализ, оценка портфеля и структурирование долга и капитала. Торговое финансирование: включает аккредитивы, инкассо и факторинг. Услуги работодателя. Такие услуги, как начисление заработной платы и пенсионные планы группы, обычно предлагаются специализированными филиалами банка.
Через свои инвестиционно-банковские подразделения коммерческие банки также предлагают своим корпоративным клиентам сопутствующие услуги, такие как управление активами и андеррайтеры ценных бумаг.
Важность для экономики
Розничные и коммерческие банки имеют решающее значение для отечественной и мировой экономики.
Чтобы доказать важность банков для экономики, нужно смотреть не дальше, чем мировой кредитный кризис 2007–2008 годов. Кризис коренится в пузыре на рынке жилья в США и чрезмерной подверженности банков и финансовых учреждений по всему миру производным инструментам и ценным бумагам на основе цен на жилье в США.
Поскольку знаковые американские инвестиционные банки и учреждения либо объявляли банкротство (Lehman Brothers), либо находились на грани его (Bear Stearns, AIG, Fannie Mae, Freddie Mac), банки все более и более неохотно давали деньги либо своим коллегам, либо компаниям. Это привело к почти полному замораживанию глобального банковского и кредитного механизма, что привело к самой серьезной рецессии в мире со времен Великой депрессии.
Этот почти смертельный опыт для мировой экономики привел к тому, что регулирующие органы вновь сосредоточились на крупнейших банках, которые считаются «слишком большими, чтобы обанкротиться», поскольку они важны для мировой финансовой системы.
Крупнейшие розничные и коммерческие банки
Сумма внутренних депозитов, удерживаемых банком, является широко используемой мерой для определения размера его розничной банковской операции. Исходя из этого, а также консолидированных активов, крупнейшими коммерческими и розничными банками в США являются:
- JPMorgan ChaseБанк АмерикиCitigroupWells FargoGoldman Sachs
В Канаде пять крупнейших коммерческих и розничных банков:
- Банк Монреаля (BMO) Банк Новой ШотландииКанадский Имперский Коммерческий БанкРоял Банк КанадыТоронто-Доминион Банк (ТД Банк)
Суть
Розничные и коммерческие банки необходимы для нормального функционирования экономики. В большинстве крупных банков есть специализированные подразделения, которые занимаются розничным и корпоративным банкингом; оба предприятия являются одними из крупнейших центров прибыли для большинства банков.
