Содержание
- Поддерживать правильный портфель микс
- Иметь при себе наличные деньги
- Быть Дисциплинированным О Снятии
- Не позволяйте эмоциям одержать верх
- Суть
Растущая зависимость Америки от 401 (k) s и других пенсионных счетов с установленными взносами является чем-то вроде обоюдоострого меча. С одной стороны, поскольку инвесторы (не управляющие пенсионными фондами) решают, как инвестировать средства, они имеют больший контроль над средствами, которые им понадобятся в последующие годы.
Но прошли те времена, когда большинство инвесторов могут рассчитывать на предсказуемый поток дохода от пенсии с установленными выплатами, когда их карьера подходит к концу. Если рынок совершает неправильный поворот в неподходящее время, это может означать потерю многолетних сбережений.
Когда дело доходит до долгосрочных инвестиций, степень осторожности может быть достоинством. Те, кто планирует следующий медвежий рынок до его появления, находятся в лучшем положении, чтобы поглотить шок и сохранить свой текущий образ жизни.
Вот что вы можете сделать сейчас, чтобы защитить свое гнездо от неизбежной волатильности рынка.
Ключевые вынос
- Когда рынки становятся нестабильными по мере приближения выхода на пенсию, это может ослабить годы тщательного планирования выхода на пенсию и создать дополнительную тревогу. По мере того, как вы становитесь старше, ваши портфели должны переходить на более консервативные инвестиции, которые могут выдержать медвежьи рынки, и количество денег на Рука также должна расти. Даже если вы выйдете на пенсию прямо на пороге рецессии, будьте прилежны с планом выхода и не позволяйте эмоциям омрачать ваше суждение.
Поддерживать правильный портфель микс
Единственное, что вы можете сделать, чтобы снизить риск, - это диверсифицировать свой портфель. Некоторые инвесторы считают, что их сбережения во взаимном фонде означают, что они в хорошей форме. К сожалению, не все так просто.
Есть два ключевых типа диверсификации, которые должен использовать каждый инвестор. Первый - это распределение активов. Это сумма каждого класса активов - будь то акции, облигации или «денежные эквиваленты», такие как фонды денежного рынка, - которыми вы владеете.
Как правило, по мере приближения к выходу на пенсию вы хотите уменьшить подверженность риску (например, акции с малой капитализацией). Эти ценные бумаги, как правило, более волатильны, чем высококачественные облигации или фонды денежного рынка, поэтому они могут поставить инвестора в большую дыру, когда экономика пойдет на юг. Пожилые люди, в отличие от молодых работников, просто не имеют достаточно времени, чтобы дождаться восстановления, когда акции берут удар.
Вот почему важно работать с финансовым консультантом и определить распределение активов, которое наилучшим образом соответствует вашему возрасту и инвестиционным целям. Поскольку категории активов со временем будут расти или уменьшаться с различной скоростью, рекомендуется периодически перебалансировать свою учетную запись, чтобы распределение было согласованным.
Допустим, у вас есть портфель с 55% акций и 45% облигаций. Предположим, что у акций был отличный год, и благодаря этой прибыли они теперь составляют 60% вашего счета. Перебалансирование означает продажу некоторых акций и покупку достаточного количества облигаций для поддержания вашего общего профиля риска.
Защитите пенсионные деньги от волатильности рынка
«Наличие портфеля с фондами облигаций может уравновесить волатильность рынка. В то же время, достаточное количество фондовых фондов может помочь сохранить основную и противовесную инфляцию », - говорит Даниэль Шутте, MBA, Credo Wealth Management, Денвер, Коло.
Другой тип диверсификации происходит внутри каждой категории активов. Если 50% вашего портфеля предназначено для акций, ищите хороший баланс между акциями с большой и малой капитализацией и между фондами, ориентированными на рост и стоимость. Большинство советников предлагают также иметь некоторую долю в международных фондах, отчасти потому, что это смягчает удар экономического спада в США.
Имейте в виду, что не все связи созданы равными. Например, долг компаний с низким кредитным рейтингом, известных как «мусорные облигации», более тесно связан с показателями фондового рынка, чем высококачественные облигации. Поэтому последние являются лучшим противовесом акциям на вашем счете.
«Большинство из нас в финансовом мире знакомы с классом активов« лоскутное одеяло »- изображением со всеми цветными прямоугольниками, показывающими, какой класс активов показал себя лучше всего в течение определенного года. Ну, это называется лоскутное одеяло по причине… разные цвета - классы активов - разбросаны повсюду из года в год! Например, развивающиеся рынки были на вершине в 2007 году, на самом низу в 2008 году и вернулись на вершину в 2009 году. В течение последних 10–15 лет многие различные классы активов находились в первых рядах », - говорит Кэрол Бергер., CFP®, Berger Wealth Management, Пичтри-Сити, штат Джорджия. «С таким отсутствием« шаблона », так сказать, зачем кому-то пытаться предсказать, какой из них превзойдет? Это один из способов объяснить своим клиентам важность диверсификации ».
Цель состоит в том, чтобы иметь надлежащее сочетание активов, которые исторически не растут и не падают в одно и то же время.
Иметь при себе наличные деньги
Те, кто уже на пенсии, должны поддерживать тонкий баланс. Для защиты от изживания своих активов большинство специалистов по финансовому планированию предлагают придерживаться хотя бы некоторых акций.
В то же время, пенсионеры должны быть более осторожными в своих инвестициях, потому что у них нет такого долгосрочного горизонта, как у молодых инвесторов. В качестве защиты от экономических спадов некоторые специалисты по инвестициям предлагают хранить до пяти лет расходы в виде денежных средств или их эквивалентов, таких как краткосрочные облигации, депозитные сертификаты и казначейские векселя.
«Когда вы выходите на пенсию, большая часть ваших расходов должна быть относительно стабильной. Однако в некоторых случаях неожиданно могут возникнуть большие расходы. Когда это происходит, вы не можете компенсировать это, работая больше часов. Вам нужно будет решить эти расходы, окунувшись в свои сбережения. Последнее, что вы хотите сделать, это взять деньги из ваших инвестиций, когда они временно упали из-за рыночных условий », - говорит Кирк Чизхолм, управляющий активами в Innovative Advisory Group в Лексингтоне, штат Массачусетс.
Если вы обеспокоены тем, что уровень инфляции будет расти и поглощать вашу покупательную способность, подумайте о том, чтобы иметь некоторые из ваших «денежных эквивалентов» в форме казначейских ценных бумаг, защищенных от инфляции, или TIPS. Хотя процентная ставка по этим ценным бумагам является фиксированной, номинальная стоимость увеличивается с ростом индекса потребительских цен. Таким образом, если уровень инфляции достигает 4% в год, ваши инвестиции растут вместе с ним.
«Если вы можете получить приличный уровень текущего дохода от TIP, компонент корректировки на инфляцию сохранит покупательную способность основного капитала. Однако помните, что если вы покупаете TIP с премией и мы вступаем в период дефляции, будущие корректировки на инфляцию могут быть отрицательными », - говорит Стивен Дж. Тэдди, CBE ™, CFM, управляющий партнер, Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, штат Аризона.
Быть Дисциплинированным О Снятии
Проще говоря, чем больше денег вы утащили, тем лучше вы окажетесь в случае возникновения медвежьего рынка. Это может показаться простым, но слишком много пенсионеров перерасходуют пенсию, что приводит к плохим инвестиционным решениям, которые принимаются из отчаяния.
Противоядие: дисциплина в ваших привычках расходов. Большинство экспертов предлагают вывести не более 3–5% ваших средств в первый год после выхода на пенсию для поддержания устойчивого образа жизни. Оттуда вы можете скорректировать свой годовой вывод средств, чтобы идти в ногу с инфляцией. Таким образом, если вы решите, что в первый год вы можете брать 2000 долларов в месяц, а потребительские цены будут расти на 3% в год, ваши ассигнования вырастут до 2060 долларов ко второму году.
Планируя свое пособие на снятие средств, вы избавляете от необходимости ликвидировать большую сумму активов по противопожарной цене просто для оплаты счетов. «Ошибки пенсионеров чаще всего связаны с тем, что они забирают слишком много пенсионных активов на ранних стадиях и паникуют, когда рынки испытывают трудности. Убедитесь, что у вас есть твердый план и придерживайтесь его », - говорит Патрик Траверс, основатель MoneyCoach, Mt. Приятно, СЦ
Не позволяйте эмоциям одержать верх
Если есть одна тенденция избегать сбережений на пенсию, это импульсивность. Когда акции падают, заманчиво попытаться сократить свои потери, продавая акции. Но большую часть времени инвесторы предпочитают действовать после того, как спад идет полным ходом.
Вам лучше оставаться на курсе, когда дела идут плохо. Если вы регулярно балансируете свое гнездо, вы можете купить больше акций, когда рынок упадет, чтобы контролировать распределение. Покупая на минимуме - или вблизи минимума - вы готовы максимизировать прибыль, когда рынок в конце концов восстановится.
Не менее важно иметь устойчивую руку, когда экономика набирает обороты. Если вы все еще копите на пенсию, не поддавайтесь желанию урезать, когда ваши 401 (k) превышают ожидания. На рынке всегда будут как взлеты, так и падения. Тем, кто опережает ожидания до медвежьего рынка, всегда будет легче справиться с последствиями.
«Большинство людей считают риск« величиной вероятности того, что что-то плохое может случиться ». Я не согласен. Риск - это величина вероятности того, что может произойти что-то неожиданное , и неожиданные события с равной вероятностью будут хорошими. Это кривая колокола, - говорит Джон Р. Фрай, финансовый директор, главный инвестиционный директор, Crane Asset Management, LLC, Беверли-Хиллз, Калифорния. «Если вы можете пережить краткосрочные последствия спада, вы можете позволить себе рисковать и не должно поддаваться мнению, что вы должны заплатить высокую цену, чтобы застраховать его. У меня есть десятки клиентов на пенсии, которые полностью инвестировали (в акции) через восхитительный рынок 2008-2009 годов. Все они благодарны.
Суть
По своей природе экономика всегда будет испытывать циклы бума и спада. Инвесторы, которые придерживаются дисциплинированного подхода и диверсифицируют свой портфель, почти всегда находятся в лучшем положении, когда появляется следующий медвежий рынок.
