Что такое беспроцентный доход?
Непроцентный доход - это доход банка и кредитора, полученный в основном за счет комиссий, включая комиссии за депозиты и транзакции, сборы за недостаточные средства (NSF), ежегодные сборы, ежемесячные сборы за обслуживание счета, сборы за неактивность, комиссионные сборы за чеки и депозитные квитанции и т. Д. С эмитентов кредитных карт также взимаются штрафы, в том числе за просроченные и сверхлимитные. Учреждения взимают плату, которая генерирует непроцентный доход, как способ увеличения дохода и обеспечения ликвидности в случае увеличения ставок по умолчанию.
Понимание непроцентного дохода
Проценты - это стоимость заимствования денег и одна из форм дохода, которую собирают банки. Для финансовых учреждений, таких как банки, проценты представляют операционный доход, который является доходом от обычных деловых операций. Основная цель бизнес-модели банка - кредитовать деньги, поэтому основным источником дохода являются проценты, а основным активом - денежные средства. При этом банки сильно зависят от непроцентного дохода, когда процентные ставки низкие. Когда процентные ставки высоки, источники беспроцентного дохода могут быть снижены, чтобы побудить клиентов выбирать один банк вместо другого.
Стратегическое значение непроцентных доходов
Большинство предприятий, которые не являются банками, полностью полагаются на непроцентный доход. Финансовые учреждения и банки, с другой стороны, делают большую часть своих денег за счет заимствования и повторного заимствования денег. В результате эти фирмы рассматривают непроцентный доход как стратегическую позицию в отчете о прибылях и убытках. Это особенно верно, когда процентные ставки низки, поскольку банки получают прибыль от разницы между стоимостью средств и средней кредитной ставкой. Низкие процентные ставки затрудняют получение прибыли банками, поэтому они часто полагаются на непроцентные доходы для поддержания прибыли.
С точки зрения клиента, беспроцентные источники дохода, такие как сборы и штрафы, в лучшем случае раздражают. Для некоторых людей эти сборы могут быстро сложиться и нанести реальный финансовый ущерб бюджету. Однако, с точки зрения инвестора, способность банка набирать непроцентный доход для защиты прибыли или даже увеличения маржи в хорошие времена является положительной. Чем больше драйверов доходов у финансового учреждения, тем лучше оно способно противостоять неблагоприятным экономическим условиям.
Драйверы беспроцентного дохода
Степень, в которой банки полагаются на непроцентные комиссии для получения прибыли, зависит от экономической ситуации. Рыночные процентные ставки определяются базовыми ставками, такими как ставка по федеральным фондам. Ставка средств ФРС или ставка, по которой банки предоставляют друг другу деньги, определяется ставкой, по которой Федеральный резерв платит банкам проценты. Эта ставка называется процентной ставкой по избыточным резервам (IOER). По мере увеличения IOER банки могут получать более высокую прибыль от процентных доходов. В определенный момент для банка становится более выгодным использовать сокращение комиссий и сборов в качестве маркетингового инструмента для привлечения новых вкладов, а не в качестве способа увеличения прибыли. Как только один банк делает этот шаг, рыночная конкуренция за комиссионные начинается заново.
![не не](https://img.icotokenfund.com/img/financial-analysis/551/non-interest-income.jpg)