Ипотечные кредиты и домашние займы: обзор
Ипотека и ипотечные кредиты - это кредиты, в которых вы закладываете свой дом в качестве залога. Кредитор может захватить ваш дом, если вы не успеваете за ипотечными платежами. В то время как два типа займов имеют это важное сходство, между ними существуют различия. Потребители должны понимать свои варианты при заимствовании против стоимости своего дома.
Ключевые вынос
- Ипотека и ипотечные кредиты - это кредиты, в которых вы закладываете свой дом в качестве залога. Банк предоставляет до 80% от оценочной стоимости дома или покупной цены, в зависимости от того, какая сумма меньше. Кредит на акции под залог недвижимости обеспечивается собственностью.
ипотеки
Когда люди используют термин «ипотека», они обычно говорят о традиционной ипотеке, при которой банк предоставляет заемщику деньги для покупки дома. В большинстве случаев банк предоставляет до 80% от оценочной стоимости дома или покупной цены, в зависимости от того, что меньше. Например, если вы покупаете дом за 200 000 долларов, вы имеете право на ипотечный кредит до 160 000 долларов. Вы должны придумать оставшиеся 40000 долларов самостоятельно. Некоторые ипотечные кредиты, например, ипотека FHA, позволяют вам отложить меньше, если вы платите за ипотечное страхование.
Процентная ставка по ипотеке может быть фиксированной (одинаковой на протяжении всего срока ипотеки) или переменной (например, меняющейся каждый год). Заемщик выплачивает сумму кредита плюс проценты в течение фиксированного срока, при этом наиболее распространенными условиями являются 30 или 15 лет.
Home Equity Loans
Ипотечный кредит также является ипотекой. Разница между ипотечной ссудой и традиционной ипотекой заключается в том, что вы получаете ссуду под залог дома после того, как у вас есть капитал в собственности, а при получении ипотеки вы приобретаете недвижимость. Кредит на приобретение жилья обеспечен долей в собственности, которая представляет собой разницу между стоимостью имущества и существующим ипотечным балансом домовладельца. Например, если вы должны 150 000 долларов США за дом, оцененный в 250 000 долларов США, у вас есть 100 000 долларов США в капитале. При условии, что ваш кредит хороший, а вы имеете право на получение иного права, вы можете взять дополнительный кредит, используя эти 100 000 долларов США в качестве обеспечения.
Как и в случае традиционной ипотеки, ипотечный кредит является погашением кредита в рассрочку в течение определенного срока. У разных кредиторов разные стандарты в отношении того, какой процент от капитала дома они готовы одолжить, и кредит заемщика играет роль в этом решении.
Ваше отношение кредита к стоимости (LTV) используется кредиторами, чтобы выяснить, сколько денег вы можете одолжить. Вот как вы рассчитываете LTV: прибавьте сумму, которую вы хотите одолжить, к сумме, которую вы все еще должны в вашем доме, и поделите на оценочную стоимость дома, чтобы получить свой LTV. Если вы в состоянии выплатить значительную часть своей ипотеки - или если стоимость вашего дома значительно возросла - вы можете получить значительный кредит.
Во многих случаях ипотечный кредит считается вторым залогом, так как он оформляется поверх существующего залога. Если в дом поступает право выкупа, кредитор, владеющий ипотечной ссудой, не получает оплату до тех пор, пока не будет выплачен первый ипотечный кредитор. Следовательно, риск кредитора ипотечного кредитования выше, поэтому эти кредиты обычно имеют более высокие процентные ставки, чем традиционные ипотечные кредиты.
Не все ипотечные кредиты являются вторым залогом. Заемщик, которому принадлежит его собственность бесплатно и ясно, может решить взять ссуду против стоимости его дома. В этом случае кредитор, делающий домашний заем, считается первым держателем залогового удержания. Эти ссуды могут иметь более высокие процентные ставки, но более низкие затраты на закрытие - например, просто оценка.
Разница между ипотечной ссудой и традиционной ипотекой заключается в том, что вы получаете ссуду под залог недвижимости после того, как приобретаете долю в собственности, а не получаете ипотеку для покупки недвижимости.
Ипотечный кредит против ипотечного кредита: узнай, что такое налог
Проценты по ипотечным кредитам не облагаются налогом по кредитам на сумму до 1 миллиона долларов США (если вы взяли кредит до 15 декабря 2017 года) или 750 000 долларов США (кредит после этого). Причина: налоговое законодательство 2017 года. Домовладельцы имели обыкновение вычитать проценты по кредиту или кредитной линии, независимо от того, как они использовали деньги, например, для погашения долга с более высокой процентной ставкой, такого как задолженность по кредитной карте или студенческие займы. В дальнейшем Закон о налоговых льготах и рабочих местах от 2017 года приостанавливает вычет процентов, выплачиваемых по кредитам под залог жилья, с 2018 по 2025 год, если только они не используются для «покупки, строительства или существенного улучшения дома налогоплательщика, обеспечивающего кредит».
Как пишет IRS: «Согласно новому закону… проценты по кредиту на акции для дома, используемые для строительства дополнения к существующему дому, обычно вычитаются, в то время как проценты по тому же кредиту используются для оплаты личных расходов на проживание, таких как кредитная карта долги не… Как и в соответствии с предыдущим законодательством, кредит должен быть обеспечен главным домом или вторым домом налогоплательщика (известным как квалифицированное место жительства), не должен превышать стоимость дома и отвечать другим требованиям ».
Суть
