Содержание
- 401 (k) Матч работодателя
- Вам не нужно быть инвестором Pro
- Инвестирование после максимизации вашего 401 (к)
- Суть
401 (K) является мощным инструментом пенсионных накоплений. Если у вас есть доступ к такой программе через работу, будет разумно воспользоваться преимуществами любого работодателя. Если у вас еще остались деньги, есть другие способы сэкономить на пенсии.
Ключевые вынос
- Постарайтесь максимизировать свои 401 (к) каждый год и использовать преимущества любого матча, предлагаемого вашим работодателем. Взносы не облагаются налогом в том году, когда вы их делаете. Из-за налоговых льгот вы можете сэкономить или инвестировать больше денег. После того, как вы максимально увеличите свои 401 (к), подумайте о том, чтобы положить оставшиеся деньги в IRA, HSA, аннуитетный или налогооблагаемый счет.
Планирование выхода на пенсию гарантирует, что люди будут проживать свои золотые годы в комфорте, поэтому жизненно важно понять все тонкости этой практики.
401 (k) Матч работодателя
Большинство специалистов по финансовому планированию рекомендуют инвесторам максимально сэкономить 401 (k). В среднем, люди зарабатывают около 0, 5 доллара на доллар, что составляет максимум 6% от их заработной платы. Это эквивалентно тому, что работодатель выписывает чек на 1 800 долларов работнику, который зарабатывает 60 000 долларов в год. Кроме того, эти 1800 долларов будут неуклонно расти со временем. Было бы глупо отвергать то, что по сути является свободными деньгами.
Вам не нужно быть инвестором Pro
Хотя предложения 401 (k) могут быть трудны для понимания непрофессионалами, большинство программ 401 (k) предлагают недорогие индексные фонды, которые идеально подходят для новых инвесторов. Когда люди приближаются к пенсионному возрасту, целесообразно перевести большую часть своих пенсионных активов в фонды облигаций. Многие придерживаются следующей возрастной модели распределения:
- В возрасте 30 лет они инвестируют 30% своих пенсионных фондов в фонды облигаций. В возрасте 45 лет они инвестируют 45% своих пенсионных фондов в фонды облигаций. В возрасте 60 лет они инвестируют 60% своих пенсионных фондов в фонды облигаций.
Те, кто выступает против подхода, основанного на возрасте, могут вместо этого решить инвестировать в целевые фонды, которые обеспечивают диверсификацию инвестиций без необходимости выбора каждой отдельной инвестиции.
«Фонды с целевой датой также стремятся стать более консервативными ближе к выбранной дате. Комбинация этих преимуществ может сделать это универсальным магазином для 401 (k) участников», - объясняет Дэвид С. Хантер, CFP® и президент Horizons Wealth Management, Inc. в Эшвилле, Северная Каролина
Инвестирование после максимизации вашего 401 (к)
Те, кто внес максимальный вклад в свои планы 401 (k), могут увеличить свои пенсионные сбережения с помощью следующих транспортных средств:
Индивидуальные пенсионные счета (IRA)
На 2020 год вы можете внести до 6000 долларов в IRA при условии, что ваш заработанный доход будет как минимум таким же. Если вам 50 лет или больше, вы можете добавить еще 1000 долларов, хотя некоторые варианты IRA имеют определенные ограничения по доходу.
Традиционные пределы дохода IRA
Вычитание традиционного взноса IRA зависит от предельного уровня дохода, если вы работаете в соответствии с пенсионным планом. Для плательщиков единого налога поэтапный отказ от вычетов начинается с измененного скорректированного валового дохода (MAGI) в размере 65 000 долларов США и полностью прекращается, если ваш MAGI составляет 75 000 долларов США или выше, на 2020 год. Для тех, кто состоит в браке и подает совместную заявку, в результате чего супруг, делающий Вклад ИРА предусматривает пенсионный план на рабочем месте, поэтапный отказ начинается с 104 000 долларов США и заканчивается на 124 000 долларов США.
Roth IRA Доходные пределы
Участие в Roth IRA также предполагает ограничение доходов и поэтапный отказ. Но в отличие от традиционных IRA, этот предел определяет ваше право участвовать.
Для плательщиков единого налога в 2020 году поэтапный отказ от доходов начинается с MAGI в размере 124 000 долларов США и уходит на доходы, превышающие 139 000 долларов США. Для женатых налогоплательщиков, подающих документы совместно, поэтапный отказ начинается с MAGI в 196 000 долларов США и заканчивается полностью выше MAGI в 206 000 долларов США.
Счета HSA
Сберегательные счета здравоохранения (HSAs) доступны для тех, у кого есть планы медицинского страхования с высокой франшизой, независимо от того, получают ли они доступ к ним через своих работодателей или приобретают их самостоятельно. Взносы производятся до вычета налогов. При использовании для квалифицированных медицинских расходов снятие средств со счета не облагается налогом. А поскольку пользователи не обязаны снимать деньги в конце каждого года, HSA могут функционировать как другой пенсионный план, что делает их идеальным средством для экономии расходов на здравоохранение во время выхода на пенсию.
Пределы взносов на 2020 год составляют 3550 долл. США на человека и 7 100 долл. США на семью. Взнос для тех, кому 55 лет в любой момент в течение года, составляет дополнительно 1000 долларов США.
Облагаемые налогом инвестиции
Облагаемые налогом инвестиции являются жизнеспособным способом накопления пенсионных накоплений. В то время как дивиденды и прирост капитала облагаются налогами, долгосрочные приросты капитала по инвестициям, удерживаемым не менее года, облагаются по льготным ставкам.
Если вы превысили свой 401 (k), будьте осведомлены о местонахождении активов, чтобы убедиться, что инвестиции хранятся в счетах по сравнению с отложенным налогом.
Переменные аннуитеты
Аннуитеты часто получают плохой рэп и - иногда заслуженно. Тем не менее, переменный аннуитет может обеспечить другой механизм, который позволяет увеличивать взносы после уплаты налогов на основе отсрочки налогообложения.
Переменные аннуитеты обычно имеют субсчета, аналогичные взаимным фондам. В дальнейшем владелец контракта может аннулировать контракт или выкупить его частично или полностью, если прибыль облагается налогом как обычный доход. Но будьте осторожны: во многих контрактах предусмотрены обременительные сборы и существенная плата за сдачу, поэтому, если вы рассматриваете вопрос о переменном аннуитете, заранее проведите тщательную проверку.
Суть
Когда дело доходит до вашего будущего, вкладывать деньги всегда правильно. Добросовестные вкладчики, которые максимизируют свои 401 (k) взносы, имеют в своем распоряжении другие варианты пенсионных накоплений.
