Что такое план дохода жизни?
План дохода от жизни - это финансовый продукт для профессионалов с высоким уровнем дохода, который обеспечивает пожизненный гарантированный доход для пенсионеров. Подобно благотворительному фонду, пожизненные доходы финансируются за счет пула инвестиций.
Понимание плана доходов от жизни
Участники плана дохода от жизни переводят активы в управляемый пул средств. Пул средств выплачивается вышедшим на пенсию вкладчикам в форме пожизненного гарантированного дохода.
Во многих отношениях планы в отношении доходов от жизни аналогичны благотворительным трастовым фондам. Таким образом, они обеспечивают периодические распределения доходов между бенефициарами в течение определенного периода, после чего остаток фонда передается указанному бенефициару, как правило, на благотворительные цели.
Ключевое различие между планами по получению доходов от жизни и благотворительными фондами остатков заключается в том, что планы по получению доходов от жизни финансируются из объединенных доходов. Фонды с объединенным доходом обычно инвестируются в портфель ценных бумаг с фиксированным доходом, и управляющие фондами несут ответственность за сохранение или увеличение основной суммы.
Филантропическая стратегия
Многие планы в отношении доходов от жизни основаны на филантропической стратегии, в рамках которой благотворительная организация управляет фондом средств. В таких случаях благотворительная организация берет на себя управление и владение активами в случае смерти донора или смерти последнего получателя.
Планы с пожизненным доходом больше всего подходят для профессионалов с высоким уровнем дохода и владельцев бизнеса, которые ищут стратегии для обеспечения замещения дохода и сохранения финансовой независимости при выходе на пенсию. Во многих случаях планы страхования жизни также обеспечивают элемент защиты жизни.
Цена входа
Хотя цена вступления в план доходов от жизни может варьироваться от плана к плану и от страны к стране, общий сценарий, описанный в проспектах плана доходов от жизни, иллюстрирует первоначальные инвестиции в размере 100 000 долларов США. Тем не менее, некоторые более доступные планы предусматривают минимальные инвестиции в размере до 5000 долларов.
В соответствии с большинством планов доходов от жизни управляющая организация заключает с участниками соглашение о ежегодных выплатах, гарантируя регулярные минимальные выплаты. Дополнительные платежи, такие как пособие в случае смерти, могут быть включены.
The Pension Gap
Планы по заработной плате относятся к числу финансовых продуктов, появившихся в последние годы, поскольку сокращающееся число американских работников покрывается любым видом пенсионного плана в частном секторе.
Поскольку частный сектор США начал отходить от пенсий с установленными выплатами в пользу планов 401 (k), а отдельные инвесторы начали переводить пенсионные фонды в IRA, многие аналитики ожидали надвигающегося пенсионного кризиса.
Еще в 1975 году Министерство труда США показало, что 98% работников государственного сектора и 88% работников частного сектора были охвачены пенсионными планами с установленными выплатами. К 2005 году эти цифры резко упали. Хотя 92% государственных служащих все еще были охвачены, только 33% работников частного сектора имели пенсии.
И для многих не было замены. Исследование, проведенное в 2015 году Центром анализа экономической политики Шварца в Новой школе, показало, что 68% людей трудоспособного возраста не участвуют в пенсионном плане, спонсируемом работодателем.
Пока эти тенденции сохраняются, аналитики продолжают размышлять над решениями, а работникам рекомендуется инвестировать в независимые пенсионные планы, которые соответствуют их бюджетам и потребностям.
