Различия между некоторыми видами страховых полисов легко выяснить. Например, автострахование покрывает автомобили, а страхование жилья охватывает отдельные дома. Однако другие термины не так очевидны. Вы должны понимать различия между первичной и дополнительной страховкой, в частности, поскольку вы, вероятно, столкнетесь с ними в какой-то момент. Возможно, вы также слышали о термине «перестрахование», с которым вы, скорее всего, столкнетесь меньше, но, тем не менее, должны знать, чтобы избежать путаницы.
первичный
Страхование считается первичным, если страховое покрытие начинается после подписания письменного договора и возникновения какой-либо потенциальной ответственности. Например, если вы оформляете полис страхования от пожара у себя дома или на работе, первичное покрытие вступает в силу, как только застрахованному имуществу причиняется ущерб от пожара.
Полис первичного страхования обычно накладывает на страхового перевозчика обязанность защищать от любых претензий, предъявляемых к застрахованному лицу, таких как защита водителя автомобиля, который попал под перекресток другого автомобиля. Могут быть некоторые оговорки относительно сроков и обстоятельств, таких как срочность сообщить о претензии, но, как правило, обязательства страховщика имеют сходную схему в каждом случае.
Каждая основная политика имеет ограничение на размер доступного покрытия и обычно устанавливает лимиты франшизы для клиента. Основные политики выплачиваются против требований независимо от того, существуют ли дополнительные невыполненные политики, покрывающие тот же риск.
Первичная страховка имеет немного другую структуру или, по крайней мере, другой термин использования при обращении к медицинской страховке. Первичное страхование в медицине обычно относится к первому плательщику претензии, вплоть до определенного предела покрытия, после которого вторичный плательщик обязан покрыть дополнительные суммы. Это особенно важно во взаимодействии между Medicare и другими формами медицинского страхования.
превышение
Избыточное страховое покрытие является предметом значительной путаницы из-за множества различных вариантов использования термина «избыточное» в страховой отрасли. Фактически, были некоторые существенные требования против злоупотребления служебным положением против страховых компаний, которые использовали термин в замешательстве или вводит в заблуждение способом.
В своей самой основной форме полис чрезмерной ответственности расширяет границы страхового покрытия, чтобы найти существующее страховое покрытие, также известное как базовый полис ответственности. Основной полис не обязательно должен быть первичным страхованием; это может быть перестрахование или другая избыточная политика во многих обстоятельствах. Часто зонтичные страховые полисы являются основными полисами.
Тем не менее, избыточная страховка не обязательно то же самое, что зонтичная страховка. Зональная политика ответственности написана, чтобы охватить несколько различных основных политик ответственности. Например, семья может приобрести полис личного страхового полиса (PUP) у Allstate Corp. (NYSE: ALL), чтобы расширить страховое покрытие как в отношении своего автомобиля, так и в отношении домовладельцев. Если избыточный полис применяется только к одному базовому полису, он не считается зонтичным страховым полисом.
Международный институт управления рисками описывает три варианта использования зонтичного страхового полиса. Первое использование расширяет покрытие избыточного лимита на базовые страховые полисы после того, как они были исчерпаны выплатами по более крупной претензии. Второе использование - это гибкость, которая используется в ситуации, когда базовых политик недостаточно, но обновление всего пакета политик слишком дорого. Наконец, зонтичная политика может обеспечить защиту от некоторых претензий, не охватываемых базовой политикой.
перестрахование
Если вы не являетесь владельцем страховой компании или не работаете в ней, вы вряд ли столкнетесь с перестрахованием на рынке. По сути, перестрахование - это страхование для других страховых компаний. Каждое соглашение о перестраховании обязывает одного страхового страховщика или перестраховщика защищать от потенциальных убытков, возникающих в связи со страховыми обязательствами, выданными страховым или передающим страховщиком.
Основные операционные характеристики перестрахования аналогичны первичному страхованию. Передающая страховая компания выплачивает премию перестраховщику и создает потенциальную претензию против нежелательных будущих рисков. Если бы не дополнительная защита перестраховочных компаний, большинство первичных страховщиков либо ушли бы с более рискованных рынков, либо взяли бы более высокие премии за свою политику.
Один из распространенных примеров перестрахования известен как «политика в отношении кошек», сокращенно от катастрофической политики перестрахования. Это покрывает определенный предел убытков из-за катастрофических обстоятельств, таких как ураган, которые вынуждают первичного страховщика одновременно выплачивать значительные суммы требований. Если иное не предусмотрено специальными положениями о привлечении денежных средств, перестраховщик не обязан платить до тех пор, пока первоначальный страховщик не оплатит требования по собственной политике.
