Получение кредитной карты - и ее разумное использование - может быть одним из лучших способов создать надежную кредитную историю, особенно в молодом возрасте. Но это верно не только в том случае, если вы только начинаете, но и в том случае, если в прошлом у вас были финансовые трудности, и вам необходимо восстановить свой кредит.
В современном мире хороший кредит важен как никогда. Сильный кредитный рейтинг может означать лучшие ставки, когда вы хотите взять автокредит или ипотечный кредит. Это может помочь в аренде квартиры, потому что арендодатель может проверить это. И многие работодатели смотрят на кредитные баллы, решая, нанимать ли кандидатов на работу. Страховщики также могут использовать их при установлении ваших премий.
Ключевые вынос
- Кредитная карта - это один из самых простых способов создания (или перестройки) вашей кредитной истории. Если вы еще не имеете права на получение обычной кредитной карты, есть другие варианты, такие как защищенные карты и карты магазина. Как только вы получаете кредитной картой, не забудьте оплатить вовремя и постарайтесь, чтобы ваш «коэффициент использования кредита» был ниже 30%.
Имейте в виду, что дебетовые карты, хотя и удобны, не помогут в создании вашей кредитной истории. Это потому, что они не связаны с кредитом (вы просто тратите свои собственные деньги), а банки, как правило, не отчитываются об этой деятельности в крупных кредитных бюро. Вот три простых способа использовать кредитную карту для создания кредита.
Стать авторизованным пользователем
Самый простой способ получить кредит - вынуть кредитную карту на свое имя и выплачивать ее каждый месяц. Но приобрести карту с разумными процентными ставками может быть сложно, если у вас нет предыдущей кредитной истории. В некоторых компаниях есть специальные карточки для студентов колледжей, но к ним также предъявляются требования, с которыми многие молодые люди могут столкнуться с трудностями, например, продемонстрировав, что они имеют надежный источник дохода.
Кроме того, Закон об ответственности, ответственности и раскрытии информации о кредитных картах от 2009 года, также известный как Закон о КАРТАХ, сделал более трудным для молодых американцев получение собственного пластика. Заявитель моложе 21 года должен доказать, что у него есть финансовые средства для погашения своего долга или заставить родителя (или супруга) подписать свою подпись, прежде чем получить право на получение карты.
Есть один более простой способ обойти эту проблему - попросить стать авторизованным пользователем на карточке вашего родителя. Хотя это общий первый шаг в мир кредита, есть некоторые потенциальные опасности, которые следует учитывать. Ваш кредитный рейтинг будет расти, если мама или папа будут постоянно оплачивать счета. Но если они этого не сделают, ваш счет FICO - число, полученное из вашей кредитной истории - станет синяком, как и их.
Имейте в виду, что основной владелец счета несет ответственность за весь баланс, независимо от того, кто понес расходы. Поэтому, если вы попросите одного из родителей стать авторизованным пользователем своей карты, убедитесь, что у вас есть четкое взаимное понимание того, сколько вы можете тратить каждый месяц.
Использование кредитной карты может помочь вам создать кредитную историю, а использование дебетовой карты - нет.
Начните с обеспеченной кредитной карты
Защищенная кредитная карта «защищена» деньгами, которые вы вносите на специальный банковский счет. Как правило, кредитный лимит на вашей карте зависит от суммы этого депозита. Для некоторых карт обязательный депозит может составлять от 200 до 300 долларов.
Защищенные карты ограничивают риски кредитора, а также помогают потребителям, у которых может возникнуть соблазн с обычной кредитной картой, оставаться в пределах своих возможностей.
Если ваш банк сообщает о ваших платежах одному или нескольким из трех основных кредитных бюро, а ваша кредитная история осталась без изменений, у вас может быть достаточно истории, чтобы подать заявку на получение обычной кредитной карты примерно через шесть месяцев.
Более того, после того, как вы продемонстрировали, что можете рассчитывать на своевременную выплату ежемесячных платежей, ваш застрахованный кредитор может быть готов «перевести» вас на одну из своих незащищенных карт, если вы попросите об этом. Возможно, вы захотите посмотреть на это положение, если вы покупаете безопасную карту. Кроме того, сравните годовые сборы и другие сборы по любым картам, которые вы рассматриваете.
Даже с этими видами карт действует Закон о КАРТАХ. Поэтому, если вам от 18 до 21 года, вам, вероятно, нужно будет продемонстрировать, что у вас есть источник дохода, и документировать свои расходы.
Подать заявку на карту магазина
Если получение стандартной кредитной карты оказывается трудным, другой вариант - подать заявку на кредитную карту магазина, которую многие розничные продавцы предлагают для использования в своих собственных магазинах. Эти карты, как правило, легче получить людям с небольшой кредитной историей или вообще без нее. У них, как правило, процентные ставки выше, чем в среднем, но это не будет иметь большого значения, если вы несете низкий баланс или оплачиваете его полностью с каждым платежным циклом.
Другие важные соображения
Даже если вам сравнительно легко получить кредитную карту, не берите слишком много. По словам Fair Isaac Corp., которая вычисляет баллы FICO, наличие большего количества карт, чем вам нужно, не поможет вашему кредитному баллу и может повредить его.
Кроме того, какой бы тип карты (или карты) вы ни подписывали, обязательно следите за коэффициентом использования кредита. Это процент вашего доступного кредита, который вы используете в настоящее время. Вообще говоря, коэффициент использования кредита 30% или менее считается идеальным. Так, например, если у вас есть общий кредитный лимит в размере 10 000 долларов США на ваши карты, старайтесь не платить им более 3000 долларов США в любой момент времени.
