Содержание
- Индивидуальные пенсионные счета
- Брокерские счета
- Отложенные налоги аннуитеты
- Инвестиции в недвижимость
- Инвестируйте в малый бизнес
- Суть
Сбережения на пенсию - одна из самых больших финансовых проблем, с которыми вы столкнетесь. Существуют различные мнения о том, сколько денег вам понадобится, чтобы комфортно жить на пенсии. Независимо от того, что это за цифра, важно проявлять инициативу в отношении сбережений, если вы хотите достичь своих пенсионных целей.
В то время как многие люди откладывают деньги на пенсию в спонсируемых работодателем планах, таких как 401 (k) s и 403 (b) s, это не всегда вариант. Но вот хорошие новости: есть много других способов создать это гнездо. Вот как вы можете достичь своих целей пенсионных накоплений, даже если у вас нет 401 (к).
Ключевые вынос
- Многие люди имеют 401 (k) на работе, но есть другие способы сэкономить на пенсии, если у вас нет доступа к одному. Индивидуальные пенсионные счета (IRA) легко настраиваются и управляются, и они предлагают ценные налоговые преимущества.Вы также можете сэкономить (и приумножить) свои деньги на брокерском счете, аннуитете, недвижимости и малом бизнесе.
Индивидуальные пенсионные счета (IRA)
IRA - это льготные по налогам счета, на которых хранятся выбранные вами инвестиции. Существует два основных типа IRA: традиционный и рот. Самая большая разница между ними заключается в том, когда вы платите налоги.
С традиционными IRA вы можете вычесть ваши взносы в год, когда вы их сделали. Затем, когда вы начинаете брать деньги во время выхода на пенсию, эти изъятия облагаются налогом как обычный доход.
Roth IRAs работают наоборот. Вы не получаете налоговые льготы при добавлении денег на счет. Но квалифицированные изъятия, сделанные после 59, 5 лет и когда прошло не менее пяти лет с тех пор, как вы впервые сделали взнос в Рот, не облагаются налогом. И вы можете отозвать свои взносы в любое время, по любой причине, без налогов и штрафов.
Самый большой недостаток сохранения в традиционном или Roth IRA - это низкий лимит взносов. И если вы зарабатываете слишком много денег, вы не можете внести свой вклад в Рот.
На 2019 и 2020 годы вы можете хранить до 6000 долларов или 7000 долларов, если вам 50 лет или больше. Тем не менее, если вы максимально увеличиваете свою IRA каждый год, вы можете получить чистую сумму к моменту выхода на пенсию. Конечно, чем раньше вы начнете, тем лучше.
Брокерские счета
Конечно, инвестиции с более высоким риском, такие как отдельные акции, могут заработать больше, чем инвестиции с низким риском, такие как компакт-диски, но вы можете потерять деньги. Облигации, компакт-диски и фонды денежного рынка более консервативны, но они обеспечивают стабильность, которая выгодна в долгосрочной перспективе. Хитрость заключается в том, чтобы найти баланс, который вам удобен, и это поможет вам достичь ваших целей сбережений.
Обязательно обратите внимание на сборы. Даже крошечные различия в сборах могут со временем оказать огромное влияние на ваше яйцо.
Не существует стандартной формулы для определения того, сколько ваших денег вы вложите в высокорискованные инвестиции с высокой отдачей. В целом, однако, большинство людей снижают риск, приближаясь к выходу на пенсию, когда у них остается меньше лет, чтобы оправиться от больших потерь. Тем не менее, сегодня люди живут дольше, поэтому если вам за 60, это не означает, что вам нужно продавать свои акции.
Отложенные налоги аннуитеты
Аннуитеты предлагают еще один способ достичь своей цели пенсионных накоплений. Предлагаемые через страховые компании, аннуитеты предоставляют отсрочку налога в сочетании с различными инвестиционными возможностями. Аннуитеты доступны с любым из следующего:
- Фиксированная процентная ставка. Индексированная процентная ставка, основанная на показателях определенной переменной индекса, связанной с рыночными показателями.
Деньги, которые вы прячете в аннуитете, увеличиваются с учетом налогов, но облагаются налогом, когда вы снимаете деньги при выходе на пенсию. Помимо отсрочки налогообложения, аннуитеты могут обеспечить гарантированный поток дохода на определенное количество лет или на всю жизнь.
Аннуитеты не подходят для каждого инвестора. Они подкреплены только способностью страховой компании-эмитента выплачивать иски, и нет гарантированной эффективности инвестиций. Кроме того, аннуитеты, как правило, стоят дорого, то есть вы можете в конечном итоге платить много сборов.
Стоит быть осторожным, если вы рассматриваете аннуитет. «Аннуитеты - это контракты с компаниями по страхованию жизни, и существует давняя история манипулятивных страховых агентов, продающих аннуитеты за большие комиссионные, которые они получают, а не в пользу инвестора», - говорит Джеймс Б. Твайнинг, основатель и генеральный директор CFP®. Финансовый план, Inc., в Беллингхеме, штат Вашингтон.
«Эти аннуитеты, основанные на комиссионных, как правило, дороже, чем другие коллективные ценные бумаги, такие как паевые инвестиционные фонды и ETF. Нередко можно найти аннуитеты с общими годовыми затратами, превышающими 4% в год, что является огромным препятствием, приводящим к снижению чистой производительности. расходов. »
Инвестиции в недвижимость
Еще один способ накопить на пенсию - это инвестиции в недвижимость. Если у вас есть IRA или брокерский счет, возможно, вы уже имеете доступ к сектору недвижимости через взаимный фонд или ETF.
«Наилучшим вариантом для инвесторов является покупка в фонде, который сам инвестирует в инвестиционные фонды недвижимости (REIT) по всему миру», - говорит Марк Хебнер, консультант индексного фонда в Ирвине, штат Калифорния.
«REIT чрезвычайно рентабельны, прозрачны и ликвидны. Получение доступа к REIT через взаимный фонд позволяет инвесторам добиться глобальной диверсификации в сфере недвижимости экономически эффективным способом ».
Вне REIT вы можете купить недвижимость напрямую, чтобы генерировать поток дохода в течение ваших пенсионных лет. Например, если вы инвестируете в многоквартирный дом, вы можете жить в одном разделе и сдавать в аренду другой. Это эффективно уменьшает ваши общие расходы на проживание при оплате ипотеки.
Позже вы можете решить продолжить аренду недвижимости и получать стабильный доход от арендной платы. Кроме того, вы можете продать (в идеале) дом и использовать вырученные средства на расходы на проживание или другие инвестиции.
Инвестируйте в малый бизнес
Другой вариант, который поможет вам достичь пенсионных целей, - инвестировать в малый бизнес. Инвестиции малого бизнеса не обязательно означают становление владельцем бизнеса. Если вы не хотите водить корабль, вы можете инвестировать в основанную компанию в качестве молчаливого партнера.
Независимо от того, выбираете ли вы предпринимательство или инвестирование, прибыль малого бизнеса не ограничивается, и потенциальная отдача от инвестиций выше, чем у других альтернатив. Конечно, эти инвестиции несут с собой большой риск. Нет никаких гарантий, что время или деньги, которые вы вложите в малый бизнес, со временем принесут существенную прибыль. Выбирай с умом.
Суть
Когда 401 (k) не вариант, у вас все еще есть несколько способов инвестировать в ваши годы после работы. Всегда полезно работать с надежным финансовым консультантом, особенно если вы выбираете инвестиции с более высоким риском.
И, независимо от того, куда вы вкладываете свои деньги, обязательно регулярно перебалансируйте свой портфель, так как ваши цели, профиль риска и временной горизонт меняются.
