Кредитная линия (LOC) - это форма гибкого прямого займа между финансовым учреждением - обычно банком - и физическим лицом или бизнесом. Как и кредитные карты, кредитные линии имеют предопределенные лимиты заимствования, и заемщик может списать средства со счета в любое время при условии, что лимит не будет превышен.
Кроме того, как и в случае с кредитными картами, кредитные линии, как правило, имеют относительно высокие процентные ставки и некоторые ежегодные сборы, но проценты не начисляются, если на счете нет непогашенного остатка.
Ключевые вынос
- Кредитная линия (LOC) предоставит вам доступ к заемным деньгам, если и когда они вам понадобятся, и может быть обеспечена - например, HELOC - или необеспечена - например, кредитной картой. Для начисления процентов на LOC обычно используется простой метод начисления процентов (в отличие от сложных процентов). Используемый средний дневной баланс часто получается с использованием 1/365-й суммы, умноженной на количество дней в расчетном периоде.
Кредитные линии
Кредитные линии имеют те же функции, что и возобновляемый кредит, например, кредитная карта. Кредитный лимит установлен, и средства могут быть использованы для различных целей. Проценты начисляются через регулярные промежутки времени, и платежи могут быть сделаны в любое время.
Есть одно важное исключение: пул доступных кредитов не пополняется после осуществления платежей. Как только вы полностью погасите кредитную линию, учетная запись закрывается и больше не может быть использована.
В качестве примера: личные кредитные линии иногда предлагаются банками в форме плана защиты от овердрафта. Клиент банка может подписаться на получение плана овердрафта, привязанного к его текущему счету. Если клиент превышает сумму, указанную в чеке, овердрафт удерживает его от возврата чека или отказа в покупке. Как и любая кредитная линия, овердрафт должен быть возвращен с процентами.
Большинство кредитных линий являются необеспеченными кредитами. Это означает, что заемщик не обещает кредитору никакого обеспечения для поддержки LOC. Одним заметным исключением является кредитная линия домашнего капитала (HELOC), которая обеспечена собственным капиталом в доме заемщика. С точки зрения кредитора, обеспеченные кредитные линии являются привлекательными, поскольку они дают возможность возместить авансированные средства в случае неуплаты. Необеспеченные кредитные линии, как правило, имеют более высокие процентные ставки, чем обеспеченные LOC. Их также сложнее получить и часто требуют более высокого кредитного рейтинга. Кредиторы пытаются компенсировать повышенный риск, ограничивая количество заемных средств и взимая более высокие процентные ставки. Это одна из причин, почему APR на кредитных картах так высока. Кредитные карты - это технически необеспеченные кредитные линии, с кредитным лимитом - сколько вы можете зарядить на карте - представляющим его параметры.
Расчет процентов по кредитным линиям
Большинство кредитных линий, даже кредитных линий на основе собственного капитала, используют простой метод начисления процентов, в отличие от сложного процента. Некоторые кредитные линии также требуют ссуды, структурированные таким образом, чтобы кредитор мог в любой момент назвать причитающуюся сумму (включая проценты) для немедленного погашения.
Проценты по кредитной линии обычно начисляются ежемесячно с использованием метода среднего ежедневного баланса. Этот метод используется для умножения суммы каждой покупки по кредитной линии на количество дней, оставшихся в расчетном периоде. Затем сумма делится на общее количество дней в расчетном периоде, чтобы найти средний дневной баланс каждой покупки. Средние покупки суммируются и добавляются к любому ранее существовавшему балансу, а затем вычитается средняя ежедневная сумма платежей на счете. Остаток - это среднее сальдо, которое умножается на годовую процентную ставку (APR).
Процентные ставки - это, как правило, периодические ставки, которые рассчитываются как 1/365-я АТР, умноженная на количество дней в расчетном периоде. Существует много других способов расчета и зачисления процентов, но большинство финансовых учреждений используют вышеуказанные методы для кредитных линий.
