«Кредит в рассрочку» - это широкий общий термин, который относится к подавляющему большинству как личных, так и коммерческих кредитов, предоставляемых заемщикам. Ссуды с погашением в рассрочку включают любые ссуды, которые погашаются регулярными платежами или рассрочкой. Каждый платеж в рассрочку включает погашение части основной суммы займа, а также выплату процентов по долгу. Основные переменные, которые определяют сумму каждого регулярного платежа по кредиту, включают сумму займа, процентную ставку, начисляемую заемщику, а также срок или срок займа.
Кредиты в рассрочку: основы
Типичными примерами кредитов в рассрочку являются автокредиты, ипотечные кредиты или личные кредиты. За исключением ипотечных кредитов, которые часто представляют собой кредиты с плавающей ставкой, в которых процентная ставка изменяется в течение срока кредита, почти все кредиты в рассрочку являются кредитами с фиксированной ставкой, что означает, что процентная ставка, начисляемая в течение срока кредита, устанавливается на уровне время заимствования. Таким образом, сумма регулярного платежа, обычно подлежащая ежемесячной оплате, остается неизменной в течение всего срока кредита, что позволяет заемщику заранее составить бюджет для осуществления необходимых платежей.
Кредиты в рассрочку могут быть как с обеспечением, так и без обеспечения. Ипотечные кредиты обеспечены домом, который кредит используется для покупки, а залогом автокредита является автомобиль, приобретаемый с кредитом. Некоторые кредиты в рассрочку, часто называемые личными кредитами, предоставляются без залога. Ссуды, предоставленные без требования обеспечения, предоставляются на основе кредитоспособности заемщика, обычно демонстрируемой посредством кредитного рейтинга, и способности погашать, как показано доходом и / или активами заемщика. Процентная ставка, взимаемая по ссуде без обеспечения, как правило, выше, чем ставка по сравнимой ссуде с обеспечением, отражая более высокий риск невозврата, который принимает кредитор.
Ключевые вынос
- Кредиты в рассрочку погашаются регулярными платежами. Примеры кредитов в рассрочку включают автокредиты, ипотечные кредиты и личные займы. Процентные ставки являются важным фактором, который следует учитывать.
Кредиты в рассрочку: процесс
Заемщик подает заявку на получение кредита в рассрочку, заполнив заявление кредитора, в котором обычно указывается цель кредита, например, покупка автомобиля. Кредитор обсуждает с заемщиком различные варианты, касающиеся таких вопросов, как первоначальный взнос, срок кредита, график платежей и суммы платежей.
Например, если человек хочет занять 10 000 долларов США для финансирования покупки автомобиля, кредитор информирует заемщика о том, что более высокий первоначальный взнос может привести к снижению процентной ставки заемщика или о том, что заемщик может получить более низкие ежемесячные платежи, вынимая кредит на более длительный срок. Кредитор также проверяет кредитоспособность заемщика, чтобы определить, на какую сумму и на каких условиях кредитор готов предоставить кредит.
Заемщики, как правило, должны платить другие сборы в дополнение к процентным сборам, таким как сборы за обработку заявок, сборы за выдачу кредита и потенциальные дополнительные сборы, такие как сборы за просрочку платежа.
Заемщик обычно забирает ссуду, осуществляя необходимые платежи. Заемщики, как правило, могут сэкономить процентные платежи путем погашения кредита до истечения срока, установленного в кредитном соглашении. Однако некоторые кредиты предусматривают штрафы за досрочное погашение, если заемщик досрочно погашает кредит.
Преимущества и недостатки
Кредиты в рассрочку являются гибкими и могут быть легко адаптированы к конкретным потребностям заемщика с точки зрения суммы кредита и продолжительности времени, которое наилучшим образом соответствует способности заемщика погасить кредит. Ссуды в рассрочку позволяют заемщику получить финансирование по существенно более низкой процентной ставке, чем то, что обычно доступно при возобновляемом кредитном финансировании, таком как кредитные карты. Таким образом, заемщик может иметь больше наличных денег для использования в других целях, а не делать большие денежные затраты.
Для более долгосрочных кредитов заемщик может осуществлять платежи по кредиту с фиксированной процентной ставкой по более высокой процентной ставке, чем преобладающая рыночная ставка. Заемщик может быть в состоянии рефинансировать заем с преобладающей более низкой процентной ставкой. Другой основной недостаток ссуды в рассрочку связан с тем, что заемщик привязан к долгосрочному финансовому обязательству. В какой-то момент обстоятельства могут сделать заемщика неспособным к выполнению запланированных платежей, риску дефолта и возможной конфискации любого обеспечения, используемого для обеспечения кредита.
