Финансовые консультанты могут оказать большую помощь в управлении задолженностью. Они являются экспертами в оказании помощи своим клиентам привести свои финансы в форму на сегодня и в будущем. Они могут предоставлять несколько услуг, таких как управление инвестициями, подготовка подоходного налога и планирование недвижимости.
Планирование бюджета
Управление долгом является ключевым компонентом того, как финансовый консультант может помочь вам спланировать здоровое финансовое будущее. Человек, переполненный долгами, похож на человека, истекающего кровью из открытой раны - первый шаг - остановить кровотечение. Доверенный консультант может наметить денежный поток клиента и определить существующие и потенциальные проблемные области.
Клиент должен принести все соответствующие документы на встречу, чтобы ваш консультант получил полную картину. Это включает в себя банковские выписки, счета по кредитным картам, выписки по кредитам в рассрочку, платежные квитанции, налоговые декларации за последние несколько лет и все остальное, что может повлиять на ваше финансовое положение.
Некоторым людям может показаться, что навязчиво и обидно, что человек, которого они только что встретили, критиковал их привычки в отношении расходов и прошлые денежные решения. Чтобы встреча была продуктивной, клиент должен признать, что он может столкнуться с некоторыми жесткими истинами.
Как только клиент преодолеет это препятствие, финансовый консультант может составить новый сбалансированный бюджет, который покрывает предметы первой необходимости, не добавляя при этом больше долга. E Обычно это включает в себя урезание любых ненужных расходов, чтобы любые лишние средства были доступны для погашения существующий долг.
Ключевые вынос
- Финансовые консультанты предоставляют услуги, начиная от управления инвестициями и заканчивая подготовкой подоходного налога и планированием имущества. Консультанты также помогают анализировать, реструктурировать и управлять долгом. Финансовым консультантам часто платят ежечасно, исходя из комиссионных или годовых процентов.
Анализ и реструктуризация долгов
Есть много разных видов долгов. Некоторые из них относительно мягкие, такие как ипотека с низкой процентной ставкой и полное освобождение от налогов), а другие являются совершенно токсичными, например, кредитные карты с высокими процентными ставками и просроченные счета, которые генерируют штрафы сверх непомерных процентов.
После анализа долга, удерживаемого клиентом, финансовый консультант может начать расставлять приоритеты в стратегии погашения долга клиента. Самые дорогие и просроченные счета идут сверху, а самые скромные - снизу.
Например, если у клиента есть 600 долларов в месяц для погашения существующего долга в новом бюджете, основная его часть должна идти на погашение долгов, что вызывает самые дополнительные расходы. Важно продолжать производить минимальные платежи на счетах с низкими процентами, чтобы они не перешли в просроченный статус и не начали накапливать штрафы.
Финансовый консультант также рассматривает варианты реструктуризации долга в более выгодные. Например, домовладелец с долевым участием в собственности может иметь возможность взять вторую ипотеку и использовать эти деньги для погашения трех кредитных карт одним махом. Более низкая процентная ставка по второму ипотечному кредиту позволит домовладельцу ежемесячно выплачивать часть нового основного долга вместо того, чтобы просто идти в ногу с выплатой процентов. Будьте готовы справиться с коммуникациями и охватом самостоятельно. Большинство финансовых консультантов просто советуют своим клиентам, что делать, оставляя работу каждому, кто ищет облегчения бремени задолженности.
Еще одним преимуществом контроля уровня задолженности является то, что кредитный рейтинг клиента страдает каждый месяц, когда у него высокий баланс или просроченные счета. По мере вступления в силу нового бюджета счета становятся текущими, а остатки постепенно уменьшаются. Их кредитный рейтинг соответственно увеличивается, что открывает возможность для пересмотренных условий с кредиторами (по более низким процентным ставкам) и может даже снизить, казалось бы, несвязанные вещи, такие как страховые взносы.
Цель не всегда состоит в том, чтобы погасить долг как можно быстрее. Финансовый консультант поможет определить приоритеты.
Создание долгосрочного плана
Цель встречи с финансовым консультантом не обязательно состоит в том, чтобы помочь клиенту погасить все долги как можно быстрее. В то время как первоначальный акцент делается на сокращении задолженности, часто возникают другие факторы, возникающие после тушения пожаров. В то время как каждая ситуация различна, задача финансового консультанта состоит в том, чтобы выработать целостный подход к разработке долгосрочного плана, соответствующего конкретным потребностям каждого клиента.
Например, человеку с иждивенцами может потребоваться страхование жизни, чтобы обеспечить его на случай преждевременной смерти. Финансовый консультант может порекомендовать в первую очередь погасить пару счетов с высокими процентами, но затем замедлить выплаты по долгам, чтобы запустить надежный полис страхования жизни. Следующим шагом может быть открытие пенсионного сберегательного счета, как только будет погашено еще несколько долгов.
Клиент должен покинуть собрание с письменным планом, в котором четко прописан рекомендуемый порядок действий. В идеале финансовый консультант должен предоставить контрольные точки для проверки и красные флажки, чтобы следить за тем, чтобы клиент мог проверить свои успехи и своевременно обнаружить любые потенциальные ошибки.
Как найти хорошего советника
Решение о найме финансового консультанта не следует воспринимать легкомысленно. Удостоверьтесь, что человек действительно сертифицирован, чтобы давать финансовые консультации. Лучше всего искать сертифицированного финансового планировщика (CFP). У дипломированного финансового консультанта (ChFC) меньше образования, но они также хорошо разбираются в личных финансах и страховании.
Поиск консультанта, который имеет активное членство в Национальной ассоциации личных финансовых консультантов (NAPFA), также является хорошей практикой. Это указывает на то, что они являются платными консультантами, а это означает, что нет никаких откатов, которые могли бы повлиять на их совет.
Ваш финансовый консультант также должен быть доверенным лицом. Это означает, что он / она обязан действовать в ваших интересах на каждом шагу. Человек может быть профессионалом в области финансов и знать все о деньгах, но если они не являются фидуциариями, у вас будет меньше защиты от получаемых советов. Это может показаться незначительной деталью, но это может быть разницей между советом заплатить 25-процентную кредитную карту или открытием брокерского счета по 200 долларов в месяц. Последний может технически не быть неподходящим продуктом и, следовательно, не ошибаться, но фидуциарий, по всей вероятности, порекомендует выплатить долг с высокой процентной ставкой, прежде чем делать какие-либо новые инвестиции.
Сократите список местных консультантов, спросив рефералов. Начните с разговора с друзьями и семьей, которые получили помощь в решении долгов в прошлом. Налоговый орган также наверняка знает нескольких финансовых консультантов.
Как платят советники
Поскольку непосредственное внимание уделяется управлению долгом, структура оплаты труда финансового консультанта обычно должна составлять почасовую ставку. Консультанты на основе комиссионных зависят от продажи страховых полисов, инвестиций и т. П., Что создает очевидный конфликт интересов. Таким образом, процентные платежи менее проблематичны, чем комиссионные. Консультанты, использующие эту систему, обычно получают годовой процент от портфеля активов. Это может иметь смысл для миллионера, который ищет помощи в управлении своим богатством, но это означает, что советник будет помогать тем, кто тонет в долгах.
