Пятьдесят лет назад большинство проданных полисов страхования жизни были гарантированы и предлагались компаниями взаимных фондов. Выбор был ограничен сроком, пожертвованием или всей жизненной политикой. Это было просто, вы заплатили высокую, установленную премию, а страховая компания гарантировала пособие в случае смерти.
Все это изменилось в 1980-х годах. Процентные ставки выросли, и владельцы полисов отказались от своего покрытия, чтобы инвестировать денежную стоимость в более высокоплачиваемые нестраховые продукты. Чтобы конкурировать, страховщики начали предлагать чувствительные к процентам негарантированные полисы.
Гарантированные и негарантированные политики
Сегодня компании предлагают широкий спектр гарантированных и негарантированных полисов страхования жизни. Гарантированная политика - это такая политика, при которой страховщик принимает на себя весь риск и по договору гарантирует смертную выгоду в обмен на установленную премию. Если инвестиции неэффективны или расходы растут, страховщик должен покрыть убытки.
При негарантированном полисе владелец в обмен на более низкую премию и, возможно, лучшую доходность берет на себя большую часть инвестиционного риска, а также дает страховщику право увеличивать комиссионные сборы. Если все идет не так, как запланировано, владелец полиса должен взять на себя расходы и заплатить более высокую премию.
Ключевые вынос
- Некоторые полисы страхования жизни обеспечивают покрытие только на определенный период, а другие могут предлагать пособия в случае смерти в течение всего срока действия полиса. Существует три вида постоянного страхования жизни: переменное, универсальное и полное. Срок страхования жизни обычно составляет 10, 20 или 30 лет, в зависимости от полиса. Обычно бенефициары по страхованию жизни не обязаны платить подоходный налог с денег, которые они получают от полиса.
Срок жизни политики
Срок страхования жизни гарантирован. Премия устанавливается и четко указывается в полисе. Ежегодная политика по возобновляемым срокам имеет премию, которая увеличивается с каждым годом. Политика с ограниченным сроком действия имеет изначально более высокую премию, которая не изменяется в течение установленного периода, обычно 10, 20 или 30 лет, а затем становится ежегодным возобновляемым сроком с премией, основанной на вашем достигнутом возрасте.
Постоянные Политики
Постоянный охват: весь, универсальный и переменный срок жизни более запутан, поскольку одна и та же политика, в зависимости от того, как она выпущена, часто может быть либо гарантированной, либо не гарантированной. Все иллюстрации полисов постоянного страхования жизни являются гипотетическими и включают в себя бухгалтерские книги, которые показывают, как полис может работать как при гарантированных, так и при не гарантированных допущениях.
Нормы прибыли и сборы за полисы обычно отображаются в верхней части каждого столбца бухгалтерской книги, а некоторые политики, такие как переменные или срок действия индекса, иногда иллюстрируются, предполагая очень оптимистичные 7–8% годовых доходов. (Для понимания, о постоянном страховании жизни.)
Негарантированные полисы обычно иллюстрируются премией, которая рассчитывается на основе предполагаемой предполагаемой нормы прибыли и сборов за полис, которые могут измениться. Более низкая страховая премия велика, если выполнение политики соответствует или превышает предположения на иллюстрации. Однако, если полис не соответствует ожиданиям, владелец должен будет заплатить более высокую премию и / или сократить смертную выгоду, иначе страховое покрытие может преждевременно истечь.
Некоторые постоянные полисы предлагают гонщику за дополнительную плату, которая является частью контракта, и гарантирует, что полис не утратит силу. Полис гарантирован, даже если денежная стоимость падает до нуля. Но только до тех пор, пока запланированная премия выплачивается в соответствии с графиком. В зависимости от того, как рассчитывается полис и страховая премия, гарантия непрерывного действия может варьироваться от нескольких лет до возраста 121. Однако в обмен на передачу риска обратно страховщику эти полисы обычно имеют более высокую премию и мало строят. денежная стоимость.
Как решить, что купить
Стоит ли покупать гарантированное или негарантированное страхование жизни, зависит от многих факторов. Вот несколько факторов, которые следует учитывать:
Можете ли вы платить более высокие премии?
Большинство людей, которые купили универсальные полисы жизни от 10 до 20 лет назад, когда 5–7% фиксированных процентных ставок были нормой, никогда не предполагали финансового краха в 2008 году или расширенных низких процентных ставок, которые мы наблюдаем в настоящее время. Эти политики в настоящее время приносят только 2-3%, и владельцы, часто пенсионеры, сталкиваются с необходимостью платить значительно более высокие страховые взносы или потерять покрытие.
Почему вы покупаете страхование жизни?
Страхование уникально, потому что оно позволяет вам определять время ликвидности для конкретных событий и переносить существенные риски, которые вы не можете себе позволить заплатить из своего кармана. Если, как и большинство людей, вы покупаете страховку жизни за плечо (небольшая премия / большая смертная выгода), вы можете не беспокоиться о том, чтобы политика оставалась в силе.
Стоит ли инвестировать премию и увеличивать денежную стоимость?
Многие страховщики продвигают «живые преимущества» постоянного страхования жизни, которые включают безналоговый рост денежной стоимости, возможность инвестировать в субсчета взаимных фондов или индексные продукты, а также брать ссуды под денежную стоимость или отдавать часть денежная стоимость. Если эти преимущества важны для вас, то гарантированное покрытие может оказаться не лучшим выбором.
Как долго вам нужно покрытие?
Для многих людей срок погашения в 20 или 30 лет может быть достаточным для погашения ипотеки или предоставления средств для обучения ваших детей. И некоторые условия страхования могут быть преобразованы. (о конвертируемых страховых полисах.)
Суть
Очень важно подумать о том, почему вы покупаете страхование жизни и как оно вписывается в вашу финансовую картину. Если основной причиной наличия страховки является передача риска, добавление риска к страховке может не иметь смысла.
