Страхование жизни на денежную стоимость, также известное как постоянное страхование жизни, включает в себя пособие по смерти в дополнение к накоплению денежной стоимости. Хотя переменная жизнь, вся жизнь и универсальное страхование жизни имеют встроенную денежную стоимость, срок жизни - нет.
После того, как вы накопили значительную денежную стоимость, вы можете использовать эти средства для:
- Оплатите страховой взнос. Получите кредит по более низкой ставке, чем предлагают банки. Создайте инвестиционный портфель, который поддерживает и накапливает богатство.
Итак, как именно накапливается денежная стоимость в вашем постоянном полисе страхования жизни? Детали варьируются в зависимости от типа полиса, который у вас есть, и от каждой отдельной компании по страхованию жизни. Тем не менее, как правило, так работает процесс:
Ключевые вынос
- Денежная стоимость накапливается в вашем постоянном страховом полисе, когда ваши премии делятся на три пула: одна часть для выплаты пособия в случае смерти, одна часть для расходов и прибыли страховщика и одна для денежной стоимости. надбавка за уровень, при которой деньги, распределяемые на наличные, со временем уменьшаются, а деньги, выплачиваемые на страхование, увеличиваются в соответствии с более высокими затратами на страхование вас с возрастом. С целыми денежными счетами в течение всей жизни полисы гарантированно будут расти на основе расчетов страховой компании; с универсальной жизненной политикой денежные средства растут в соответствии с текущими процентными ставками. Переменная жизненная политика инвестирует в субсчета, подобные взаимным фондам; рост или уменьшение денежной стоимости зависит от эффективности этих субсчетов.
Премиальные платежи делятся
Когда вы производите премиальные выплаты по полису страхования жизни на денежную сумму, одна часть платежа выделяется на выплату страхового возмещения по полису (в зависимости от вашего возраста, состояния здоровья и других факторов страхования). Вторая часть покрывает операционные расходы и прибыль страховой компании. Остальная часть страховой премии пойдет на денежную стоимость вашей политики. Компания по страхованию жизни обычно инвестирует эти деньги в инвестиции с консервативным доходом. По мере того, как вы продолжаете платить страховые взносы и зарабатывать больше процентов, стоимость денег растет с годами.
С течением времени накопление замедляется
Если у вас есть денежное страхование жизни, вы обычно платите премию за уровень. В первые годы политики более высокий процент вашей премии идет к денежной стоимости. Со временем сумма, выделенная на денежную стоимость, уменьшается. Это похоже на то, как работает ипотека: в первые годы вы платите в основном проценты, в то время как в последующие годы большая часть вашей ипотечной выплаты идет на основную сумму.
Каждый год, когда вы становитесь старше, стоимость страхования жизни становится все дороже для компании по страхованию жизни. Вот почему, чем вы старше, тем дороже будет приобретать срок жизни полиса. Когда речь идет о страховании денежных средств, страховая компания учитывает эти растущие расходы.
В первые годы вашей политики большая часть вашей премии инвестируется и перечисляется на счет денежных средств. Как правило, эта денежная стоимость может быстро расти в первые годы политики. Затем, в последующие годы, накопление денежной стоимости замедляется по мере того, как вы становитесь старше, и большая часть премии применяется к стоимости страхования.
Проконсультируйтесь со своим страховым консультантом, чтобы определить, как рассчитать потенциальное накопление денежной стоимости вашего постоянного страхового полиса.
Различные политики накапливают денежную стоимость по-разному
Конечно, накопление денежных средств варьируется в зависимости от типа вашей политики.
- Политики на протяжении всей жизни предоставляют «гарантированные» счета денежных средств, которые растут в соответствии с формулой, которую определяет страховая компания. Универсальные политики в отношении жизни накапливают стоимость денежных средств на основе текущих процентных ставок. Изменяемые политики в отношении жизни вкладывают средства в субсчета, которые действуют подобно взаимным фондам. Денежная стоимость увеличивается или падает в зависимости от эффективности этих субсчетов.
Не позволяйте денежной стоимости, накопившейся в вашей политике, идти напрасно; денежная стоимость в вашем полисе при вашей смерти возвращается страховой компании, а не вашим наследникам.
Шаг за шагом: как растет денежная стоимость
Допустим, вы приобретаете полные пожизненные полисы со смертельным исходом в 1 миллион долларов, когда вам 25 лет. Вы постоянно платите свою ежемесячную премию, и каждый месяц процент от этой суммы идет к денежной стоимости вашей политики.
Через тридцать лет после приобретения полиса вам исполнилось 55 лет, и ваш денежный счет вырос до 500 000 долларов. Поскольку полис предусматривает выплату пособия в случае смерти в размере 1 млн. Долл. США, а денежная сумма у вас уже составляет 500 000 долл. США, расходы на страхование должны покрыть оставшиеся 500 000 долл. США.
Десять лет спустя денежная стоимость вашей политики выросла до 750 000 долларов. Поскольку вам сейчас 65 лет, стоимость страхования вашей жизни намного выше. Однако, когда вы учитываете значительную денежную стоимость, полис на самом деле страхует только 250 000 долларов. Остальная часть смертельного пособия, которое будет выплачивать полис, будет зависеть от денежной стоимости.
Это очень упрощенный пример: цифры будут значительно различаться в зависимости от компании по страхованию жизни, типа приобретаемого вами полиса и, в некоторых случаях, текущих процентных ставок.
