В современной банковской среде решение предложить вам ипотеку или кредитную карту иногда сводится к одной простой вещи: вашему кредитному баллу. Основываясь на информации в вашем кредитном отчете (нет, это не одно и то же), этот числовой рейтинг предоставляет простой способ оценить риск невыполнения обязательств по кредиту. Неудивительно, что потребители стремятся узнать свою оценку - и, если возможно, бесплатно.
Избегайте попадания в ловушку
За последние несколько лет появилось множество веб-сайтов, утверждающих, что они предлагают кредитные баллы бесплатно. Но есть большая проблема со многими из них: они на самом деле не бесплатны.
Когда посетители регистрируются, они часто невольно зачисляются в службу кредитного мониторинга, которая взимает ежемесячную плату. В 2010 году Федеральная торговая комиссия попыталась пресечь эту практику. Требовалось, чтобы «бесплатные» сайты предоставляли предупреждение о том, что в соответствии с федеральным законодательством единственным разрешенным источником бесплатных кредитных отчетов (хотя и не бесплатных кредитных баллов) является Годовой кредитный отчет.
Тем не менее, компании по отслеживанию кредитов искусно маневрировали вокруг этих уведомлений. Freecreditreport.com, пожалуй, самая известная из этих фирм, начала предлагать кредитные баллы за 1 доллар (который он дает на благотворительность), чтобы избежать правила FTC. Потребители, которые запрашивают свою оценку, получают пробную подписку на услугу Experian Credit Tracker. Если они не отменят его в течение семи дней, им начисляется 21, 95 долларов в месяц.
Это, конечно, не единственный сайт, который обвиняют в введении в заблуждение клиентов. В 2014 году компания, которая работает FreeScoreOnline.com и FreeScore360.com договорились о возмещении клиентам 22 млн. долл. США в рамках урегулирования с FTC и другими истцами.
Где это действительно бесплатно
В то время как некоторые веб-сайты используют термин «бесплатно» в широком смысле, на самом деле есть больше мест, чтобы получить действительно бесплатный кредитный отчет. Кредит Сезам, Кредит Карма и Quizzle являются одними из наиболее известных поставщиков. Некоторые другие включают Credit.com, Lending Tree, myBankrate, Mint, WalletHub и Creditcards.com.
Вместо того, чтобы зарабатывать деньги непосредственно на потребителях, подобные компании либо собирают рекламный доход, либо взимают с своих кредитных партнеров комиссию, когда получают нового клиента через сайт.
Если вы ждете подвоха, вот оно: числовой рейтинг, который предоставляют эти сайты, - это не показатель FICO, на который большинство банков полагаются при принятии решений о кредитовании. Хотя фирмы используют одну и ту же основную информацию из ваших кредитных отчетов, они используют несколько иную математическую формулу для вычисления балла.
Это не значит, что оценки не по FICO не являются ценными. Они по-прежнему полезны для отслеживания общих тенденций в вашем кредите и, как правило, дают приблизительное представление о том, что используют кредиторы.
Если вы заинтересованы в том, чтобы увидеть ваш фактический рейтинг FICO, вы можете проверить это с вашей кредитной компанией или банком. Растущее число эмитентов кредитных карт теперь предлагают бесплатные оценки для привлечения новых клиентов. Они включают American Express, Банк Америки, Barclaycard, Chase, Citibank, Discover и Wells Fargo.
Любой другой, возможно, придется заплатить, если они хотят, чтобы их фактический счет FICO, посетив myFICO.com. Сайт предлагает разовые и ежемесячные пакеты. Периодические из них стоят от 19, 95 до 39, 95 долларов в месяц и включают в себя мониторинг кражи личных данных. Стоимость одноразового пакета составляет от 19, 95 до 59, 85 долларов. Конечно, чем больше вы платите, тем больше функций вы получаете. Например, вместо кредитного отчета одного бюро вы получаете все три продукта среднего и высшего уровня. Вы также увидите баллы, специально предназначенные для кредиторов авто, ипотеки и кредитных карт.
Просто хотите прочитать свой кредитный отчет, не видя свой счет? Вы можете сделать это один раз в год, совершенно бесплатно, на www.annualcreditreport.com. Хорошая вещь об этом санкционированном правительством сайте заключается в том, что вы можете запрашивать отчеты во всех трех бюро: Experian, Equifax и TransUnion. Поскольку некоторые банки используют только один или два отчета для принятия решений о кредитовании, всегда полезно убедиться, что все три содержат точную информацию о вашей истории заимствований.
Суть
Хотя FTC пытается повысить прозрачность, некоторые сайты, предлагающие «бесплатные» кредитные оценки, нашли способ обойти эти правила. Если веб-сайт запрашивает вашу кредитную карту, прежде чем предоставить счет, рассчитывайте найти комиссию на ваш счет в ближайшее время. Конечно, поскольку есть ресурсы для бесплатного просмотра этих данных, возможно, именно здесь вам следует начать поиск.
