Что такое законы о рейтингах файлов и использования?
Законы о рейтингах файлов и использования - это правила страхования, позволяющие страховой компании использовать новые тарифы до получения разрешения государства. Законы о рейтингах файлов и использования позволяют страховщику немедленно использовать новые ставки, при этом у страхового регулятора есть возможность отменить любое изменение ставки, если он решит, что изменение не может быть оправдано.
Объяснены законы о рейтинге файлов и использования
Страхование регулируется на уровне штатов, и штаты используют различные механизмы для регулирования ставок, которые страховые компании могут взимать с потребителей. Регуляторы уравновешивают потребность страховщика оставаться платежеспособным, предлагая политики, которые приносят достаточно премий по сравнению с обещанными выгодами, в то же время гарантируя, что потребителям предлагаются политики по справедливой цене. Это означает, что государственные страховые регуляторы контролируют и утверждают ставки.
У регулирующих органов есть несколько вариантов, когда речь идет об утверждении новых ставок. В соответствии с нормативно-правовой базой предварительного одобрения страховые компании должны сначала получить одобрение для любого изменения ставки, причем утверждение требует от страховщика обоснования необходимости изменения ставки. Законы о гибком рейтинге позволяют страховщику немедленно корректировать свои ставки, если процентное изменение не превышает определенный порог. Любое повышение ставки выше порогового уровня повлечет за собой нормативную проверку, чтобы убедиться, что оно не является необоснованным. Законы о открытой конкуренции позволяют страховым компаниям изменять ставки по своему усмотрению при условии, что по запросу компания предоставляет регуляторам копию своего графика рейтингов.
Законы о рейтингах в отношении файлов и использования позволяют страховым регуляторам позволять рыночным силам определять ставки, в то же время предоставляя регуляторам возможность вмешаться, чтобы обеспечить упорядоченность рынка и защиту потребителей. Идея заключается в том, что страховые компании будут саморегулироваться, когда речь заходит о повышении ставок, поскольку взимание с страховщиков большей цены, чем у конкурирующих страховых компаний, приведет к тому, что страховщик покинет рынок. В большинстве штатов используется подход «файл и использование», а не требование к страховщикам предварительно получать одобрение на изменение ставки.
Законы о рейтингах файлов и использования и другие законы о страховых рейтингах
Существует пять других основных типов законов о страховых тарифах:
- Страховщики с предварительным одобрением должны представить тарифы государственному рейтинговому органу и получить одобрение перед их использованием. В некоторых штатах страховщик может предположить, что ставки были утверждены, если в течение определенного периода времени (например, в течение 90 дней) он не получал от департамента страхования никаких других указаний. Страховщики использования и файлов могут использовать новые тарифы немедленно, но должны подать их регулятору в течение определенного периода времени. Модифицированные предварительные одобрения страховщики должны получить предварительное утверждение только для изменений ставки, которые являются результатом улучшения или ухудшения опыта потери страховщика. Страховщики Flex Rating должны получить одобрение на изменения ставки, превышающие указанный процент. Например, страховщикам может потребоваться предварительное одобрение, если они увеличивают или уменьшают свои ставки более чем на 5 процентов. От регистраторов не требуется подавать тарифы или получать одобрение регулятора.
