Что такое дисконтные баллы?
Дисконтные баллы - это вид предоплаты процентов или сборов, которые могут приобрести заемщики, которые снижают сумму процентов, которую они должны платить при последующих платежах. Каждый дисконтный пункт обычно стоит 1% от общей суммы кредита и, в зависимости от заемщика, каждый пункт снижает процентную ставку по кредиту на одну восьмую до одной четверти процента. Дисконтные баллы не облагаются налогом только за тот год, в котором они были выплачены.
BREAKING DOWN Дисконтные очки
Дисконтные баллы также известны как ипотечные баллы. Это единовременные авансовые расходы на закрытие ипотеки, которые дают заемщику доступ к льготным ставкам по ипотечным кредитам по сравнению с рынком. Поскольку IRS считает дисконтные баллы предоплатой по ипотечным процентам, они не облагаются налогом только за год, в котором они были выплачены.
Например, при займе в 200 000 долларов каждая точка будет стоить 2 000 долларов. Если предположить, что процентная ставка по ипотечному кредиту составляет 5%, а каждая точка снижает процентную ставку на 0, 25%, покупка двух точек стоит 4000 долларов, а процентная ставка составляет 4, 50%.
Как оплатить дисконтные баллы
Выкуп ипотечной процентной ставки с дисконтными баллами не всегда требует выплат из кармана Особенно в ситуации рефинансирования, кредитор может свернуть дисконтные баллы, а также другие расходы на закрытие, в баланс займа. Это препятствует тому, чтобы заемщик приходил к заключительному столу с деньгами, но также уменьшает его долю капитала в его доме.
Заемщик, который платит дисконтные баллы при покупке дома, с большей вероятностью должен будет выходить из кармана, чтобы покрыть эти расходы. Однако существует много сценариев, особенно на рынках покупателя, в которых продавец предлагает оплатить до определенной суммы в долларах стоимость закрытия покупателя. Если другие затраты на закрытие, такие как плата за выдачу кредита и плата за право собственности, не соответствуют этому порогу, часто покупатель может добавить дисконтные баллы и эффективно снизить свою процентную ставку бесплатно.
Преимущества и недостатки дисконтных баллов
И кредиторы, и заемщики получают выгоду от дисконтных баллов. Заемщики получают пониженные процентные платежи в будущем, но выгода применяется только в том случае, если заемщик планирует удерживать ипотечный кредит достаточно долго, чтобы сэкономить деньги от снижения процентных платежей.
Например, заемщик, который платит 4000 долларов в дисконтных баллах, чтобы сэкономить 80 долларов в месяц на выплате процентов, должен держать кредит в течение 50 месяцев или четырех лет и двух месяцев, чтобы обеспечить безубыточность. Если заемщик думает, что он может продать имущество или рефинансировать свой кредит до истечения 50 месяцев, ему следует подумать об уменьшении того, что он платит в дисконтных пунктах, и о принятии более высокой процентной ставки.
Кредиторы извлекают выгоду из дисконтных баллов, получая наличные авансом, вместо того, чтобы ждать денег в виде процентных платежей с течением времени, что улучшает ситуацию с ликвидностью кредитора.
