Содержание
- Рот против Традиционной ИРА
- Roth IRA Доходные пределы
- Roth IRA Налоговый вычет
- Правила снятия денег с IRA
- Суть
Roth IRA - это освобожденный от налогов сберегательный пенсионный счет, на котором хранятся инвестиции, которые вы выбираете, используя деньги после уплаты налогов. Roth IRA предлагают много преимуществ, но они не являются правильным выбором для каждого инвестора. Если вы думаете об открытии счета, сначала рассмотрите недостатки IRA Roth.
Ключевые вынос
- IRA Roth предлагают несколько ключевых преимуществ, включая безналоговый рост, безналоговые выплаты при выходе на пенсию и отсутствие обязательных минимальных распределений. Один недостаток заключается в том, что взносы в Roth ограничены доходом вашей семьи, а взносы для тех, кто имеет приемлемые доходы, ограничены. в 6000 долларов в год. Другой недостаток заключается в том, что если вы заберете свой доход до того, как прошло не менее пяти лет с тех пор, как вы впервые внесли свой вклад в Рот, вы могли бы заплатить налоги и 10% штрафа.
Рот против Традиционной ИРА
Рот и традиционные ИРА являются отличным способом отложить деньги на пенсию. Они имеют одинаковые лимиты взносов. Для 2020 года это 6000 долларов или 7000 долларов, если вам 50 лет или больше. Чтобы внести свой вклад, вы должны иметь доход. Это деньги, которые вы получаете от работы или владения бизнесом. И вы не можете внести депозит больше, чем зарабатываете за данный год.
Несмотря на это сходство, счета на самом деле совершенно разные. Хотя они не обязательно нарушают условия соглашения, вот недостатки Roth IRA.
Roth IRA Доходные пределы
Одним из недостатков Roth IRA является то, что вы не можете внести свой вклад, если вы зарабатываете слишком много денег. Лимиты основаны на вашем измененном скорректированном валовом доходе (MAGI) и статусе подачи налоговых деклараций. Чтобы найти свой MAGI, начните с вашего скорректированного валового дохода - вы можете найти это в своей налоговой декларации - и добавьте обратно определенные вычеты.
В общем, вы можете внести полную сумму, если ваш MAGI ниже определенной суммы. Вы можете внести частичный вклад, если ваш MAGI находится в диапазоне «поэтапного отказа». И если ваш MAGI слишком высок, вы не можете внести свой вклад вообще. Вот краткое изложение пределов доходов и взносов Roth IRA на 2020 год:
| Пределы дохода и вклада Roth IRA на 2019 год | ||
|---|---|---|
| Статус подачи | МАГИ | Предел вклада |
| Вступление в брак совместно | ||
| Менее чем 196 000 долларов | 6000 долл. США (7 000 долл. США в возрасте 50+) | |
| От 196 000 до 205 999 долларов | Начните постепенно сокращать | |
| 206 000 долларов или больше | Не подходит для прямого Рота IRA | |
| Семейная подача отдельно * | ||
| Менее 10000 долларов | Начните постепенно сокращать | |
| 10 000 долларов США или больше | Не подходит для прямого Рота IRA | |
| не замужем | ||
| Менее чем 124 000 долларов | 6000 долл. США (7 000 долл. США в возрасте 50+) | |
| От 124 000 до 138 999 долларов | Начните постепенно сокращать | |
| 139 000 долларов или больше | Не подходит для прямого Рота IRA |
Roth IRA Налоговый вычет
Самая большая разница между традиционными и Рот IRAs, когда вы платите налоги. С традиционными IRA вы можете вычесть ваши взносы за год, когда вы их сделали. Это обеспечивает немедленное освобождение от налогов, что может дать вам больше денег для инвестиций или для погашения долга. Недостатком является то, что вы платите налоги на снятие средств во время выхода на пенсию.
Roth IRAs работают противоположным образом. Вы не получаете предварительную налоговую льготу, но выход на пенсию, как правило, не облагается налогом. Это звучит хорошо, но на самом деле это может быть недостатком для некоторых инвесторов.
Вы делаете взносы Roth IRA в долларах после уплаты налогов, так что вы не получаете предварительных налоговых льгот, которые предлагают традиционные IRA.
Вот почему Отсутствие предварительной налоговой льготы означает, что у вас будет меньше денег, чтобы тратить, экономить и инвестировать. А безналоговые выплаты при выходе на пенсию - это то, чего стоит ожидать - если только вы не будете в более низком налоговом диапазоне в будущем, чем сейчас.
В зависимости от вашей ситуации, вы можете получить большую выгоду от первоначального налогового льгота IRA, а затем платить налоги по более низкой ставке при выходе на пенсию. Стоит подсчитать цифры, прежде чем принимать какие-либо решения, поскольку на кону потенциально много денег.
Правила снятия денег с IRA
С Roth вы можете отозвать свои взносы в любое время и по любой причине без налогов и штрафов. И квалифицированные снятия при выходе на пенсию также не облагаются налогом и без штрафа. Это происходит, когда вам не менее 59 с половиной лет, и прошло не менее пяти лет с тех пор, как вы впервые внесли свой вклад в Roth IRA - пятилетнее правило.
- Возраст 59 и младше. Снятие облагается налогом и 10% штрафом. Вы можете избежать штрафа (но не налогов), если будете использовать деньги для покупки дома впервые или для некоторых других исключений. Возраст 59 1/2 и старше. Снятие облагается налогами, но не штрафами.
Пятилетнее правило может быть недостатком, если вы начинаете Рот в более позднем возрасте. Например, если вы впервые внесли свой вклад в Roth в возрасте 58 лет, вам нужно подождать, пока вам не исполнится 63 года, чтобы сделать безналоговые выплаты.
Суть
IRA Roth предлагают так много преимуществ - безналоговый рост, безналоговые выплаты при выходе на пенсию и отсутствие обязательных минимальных распределений (RMD), начиная с 72 лет, - что можно легко пропустить любые потенциальные недостатки.
Большинство инвесторов выиграют от сбережений на пенсию в ИРА. Лучший выбор для вас - традиционный или Roth IRA, зависит от вашего дохода, вашего возраста и того, когда вы ожидаете, что будете в более низкой налоговой категории - сейчас или во время выхода на пенсию.
Сравнить инвестиционные счета × Предложения, представленные в этой таблице, поступили от партнерств, от которых Investopedia получает компенсацию. Название провайдера ОписаниеСтатьи по Теме
Традиционная ИРА
Причины превращения Рота ИРА в традиционную ИРА
Рот Ира
Как работают налоги Roth IRA
Рот Ира
Правила участия Roth IRA: всеобъемлющее руководство
Традиционная ИРА
Преобразование традиционных сбережений IRA в Roth IRA
IRA
Получают ли доходы от Roth IRA на счет доходов?
Рот Ира
Почему Roth IRA имеют смысл для Millennials
Партнерские ссылкиСвязанные условия
Полное руководство по Roth IRA Roth IRA - это пенсионный сберегательный счет, который позволяет вам снимать деньги без уплаты налогов. Узнайте, почему Roth IRA может быть лучшим выбором, чем традиционная IRA для некоторых пенсионеров. подробнее Понимание пятилетнего правила Правило пятилетнего периода касается выхода из Рота и традиционных ИРА. больше Самонаправленный IRA (SDIRA) Самостоятельный индивидуальный пенсионный счет (SDIRA) - это тип IRA, управляемый владельцем учетной записи, который может содержать различные альтернативные инвестиции. подробнее Что такое традиционная ИРА? Традиционный IRA (индивидуальный пенсионный счет) позволяет физическим лицам направлять доход до налогообложения на инвестиции, которые могут увеличиваться с учетом отложенных налогов. больше Крадущийся в закулисном RRA IRA Закулисный Roth IRA позволяет налогоплательщикам вносить вклад в Roth IRA, даже если их доход превышает сумму, утвержденную IRS для таких взносов. подробнее Индивидуальный пенсионный счет (IRA) Индивидуальный пенсионный счет (IRA) - это инструмент инвестирования, который люди используют для заработка и зачисления средств на пенсионные накопления. Больше