Что такое отложенный аннуитет?
Отложенный аннуитет - это договор со страховой компанией, который обещает выплатить владельцу регулярный доход или единовременную выплату в будущем. Инвесторы часто используют отложенные аннуитеты в дополнение к своим другим пенсионным доходам, таким как Социальное обеспечение. Отложенные аннуитеты отличаются от срочных аннуитетов, которые сразу же начинают производить платежи.
Ключевые вынос
- Отложенный аннуитет - это договор страхования, который обещает выплатить покупателю регулярный доход или единовременную денежную сумму в будущем. Срочные аннуитеты, напротив, начинают платить сразу. Отложенные аннуитеты бывают нескольких различных типов - фиксированные, индексированные и переменные - которые определяют, как рассчитывается их норма прибыли. При снятии средств с отсроченного аннуитета может взиматься как плата за возврат, так и до 10% налогового штрафа, если владелец моложе 59½ лет.
Как работают отложенные аннуитеты
Существует три основных типа отложенных аннуитетов: фиксированные, индексированные и переменные. Как следует из их названия, фиксированные аннуитеты обещают конкретную гарантированную норму прибыли на деньги на счете. Индексированные аннуитеты обеспечивают доход, который основан на производительности конкретного рыночного индекса, такого как S & P 500. Доход на переменных аннуитетах основан на производительности портфеля взаимных фондов или субсчетов, выбранных владельцем аннуитета, Все три типа отсроченных аннуитетов растут на основе отсрочки налогообложения. Их владельцы платят налоги только тогда, когда они снимают деньги, получают единовременную выплату или начинают получать доход со счета. В этот момент деньги, которые они получают, облагаются налогом по той же ставке, что и их обычный доход.
Период, когда инвестор платит в аннуитет, называется фазой накопления (или фазой накопления). Как только инвестор решает начать получать доход, начинается фаза выплат (или фаза дохода). Многие отсроченные аннуитеты структурированы таким образом, чтобы обеспечивать доход на всю оставшуюся жизнь владельца, а иногда и на жизнь его супруга.
Что такое отложенные аннуитеты?
Особые соображения
Отложенные аннуитеты следует рассматривать как долгосрочные инвестиции, поскольку они менее ликвидны, чем, например, взаимные фонды, приобретенные за пределами аннуитета.
Большинство аннуитетных контрактов накладывают строгие ограничения на снятие средств, например разрешают только один раз в год. За снятие средств может также взиматься плата за выдачу, взимаемая страховщиком. Кроме того, если владельцу счета не исполнилось 59, 5 лет, он, как правило, будет оштрафован на 10% от суммы снятия. Это вдобавок к подоходному налогу, который они должны платить при выводе средств.
Перед покупкой аннуитета покупатели должны убедиться, что у них достаточно денег в ликвидном чрезвычайном фонде, на всякий случай.
Потенциальные покупатели также должны знать, что аннуитеты часто имеют высокие сборы по сравнению с другими видами пенсионных инвестиций. Тарифы также могут сильно варьироваться от одной страховой компании к другой, поэтому стоит присмотреться к магазинам.
Наконец, отложенные аннуитеты часто включают компонент пособия в случае смерти. Если владелец умирает, когда аннуитет все еще находится в фазе накопления, его наследники могут получить часть или всю стоимость аккаунта. Однако, если аннуитет вступил в фазу выплаты, страховщик может просто оставить деньги, если в договоре не предусмотрено положение о продолжении выплаты пособий наследникам владельца в течение определенного количества лет.
