Частная Ипотечная Страховка против Премии Страховки Заклада: Краткий обзор
Частное ипотечное страхование (PMI)
Частное ипотечное страхование
Частное ипотечное страхование - это страховой полис, используемый в обычных займах, который защищает кредиторов от риска дефолта и потери права выкупа и позволяет покупателям, которые не могут внести значительный первоначальный взнос (или тем, кто предпочитает этого не делать), получить ипотечное финансирование по доступным ставкам.
Стоимость, которую вы платите за PMI, варьируется в зависимости от размера первоначального взноса и кредита, но обычно составляет от 0, 5 до 1 процента от суммы кредита.
- прекращено (когда ваш остаток по кредиту должен составить 78 процентов от первоначальной стоимости вашего дома) отменено по вашему запросу, потому что ваш капитал в доме достигает 20 процентов от покупной цены или оценочной стоимости (ваш кредитор утвердит аннулирование PMI, только если у вас есть достаточный капитал и хорошая история платежей) вы достигаете середины периода амортизации (например, 30-летний кредит достигнет средней точки через 15 лет)
Другие типы PMI включают PMI с одиночной премией, где вы платите страховую премию по ипотечному кредиту в виде единовременной суммы либо полностью при закрытии, либо финансируемой в ипотеку, либо PMI с оплатой кредитором (LPMI), где включена стоимость PMI. в ипотечной ставке на весь срок кредита.
Советник Insight
Стив Кобрин, LUTCF
Фирма Стивена Х. Кобрина, LUTCF, Fair Lawn, NJ
Потеря права выкупа и дефолт - это два события, от которых кредитор должен быть защищен. Я добавлю третье событие, на которое они обычно хотят страховку: смерть заемщика.
Банки не хотят гоняться за вдовами или вдовцами за деньги, когда их супруг умирает. Они часто хотят, чтобы вы получили страховку жизни, чтобы выживший супруг мог погасить кредит. Обычно это не обязательно, но рекомендуется.
Многие банки занимаются страхованием жизни и нанимают людей для продажи этого продукта. Полис часто является термином страхования, который отражает эффективность кредита. Количество лиц уменьшается, как вы делаете платежи.
Это похоже на отличную концепцию. Однако за 25 лет продажи страхования жизни мне еще предстоит увидеть полис с уменьшающимся сроком, который дешевле, чем полис с ограниченным сроком.
Ипотечный страховой взнос
Ипотечная страховая премия (MIP), с другой стороны, является страховым полисом, используемым в кредитах FHA, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20 процентов. FHA оценивает либо «предварительный» MIP (UFMIP) во время закрытия, либо годовой MIP, который рассчитывается каждый год и оплачивается в 12 взносов. Ставка, которую вы платите за годовой MIP, зависит от продолжительности ссуды и отношения ссуды к стоимости (LTV). Если остаток займа превысит 625 500 долларов США, вы будете должны более высокий процент.
Для ссуд с номерами дел FHA, назначенными до 3 июня 2013 г., FHA требует, чтобы вы выплачивали ежемесячные платежи MIP в течение полных пяти лет, прежде чем MIP может быть отклонен, если срок вашего займа превышает 15 лет, а MIP может быть отброшен только в том случае, если остаток кредита достигает 78 процентов от первоначальной цены дома - цена покупки указана в ваших ипотечных документах. Однако если ваш кредит FHA возник после июня 2013 года, будут применяться новые правила. Если ваш первоначальный LTV составляет 90 процентов или менее, вы будете платить MIP в течение 11 лет. Если ваш LTV превышает 90 процентов, вы будете платить MIP в течение срока действия кредита.
Ключевые вынос
- Если вы купите дом и уложите менее 20 процентов, ваш кредитор сведет к минимуму свой риск, потребовав, чтобы вы купили страховку у компании PMI до подписания ссуды. Премия по ипотечному страхованию - это страховой полис, используемый в ссудах FHA, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20 процентов. Существуют различные правила, если ваш кредит FHA возник после июня 2013 года.
