Наличные против Ипотеки: Обзор
Куда бы вы ни повернулись, вы слышите, как плохо переносить долги. Естественно, логично думать, что покупка дома наличными - или вложение как можно большего количества денег в ваш дом, чтобы избежать огромных долгов, связанных с ипотекой, - является самым разумным выбором для вашего финансового здоровья.
Но есть много вещей, чтобы рассмотреть, рассматривая покупку дома прямо против финансирования его. Вот некоторые из основных различий между использованием наличных или ипотеки для покупки дома.
Стоит ли покупать дом наличными или ипотекой?
Ключевые вынос
- Оплата наличными за дом исключает необходимость уплаты процентов по кредиту и любых затрат на закрытие. Отсутствие ипотеки может также отменить освобождение от приусадебного участка, если в будущем вы серьезно столкнетесь с долгами. Лучший совет при рассмотрении вопроса о том, имеет ли смысл наличные или ипотека, - это выбрать тот вариант, который дает вам большую отдачу от затраченных средств.
Денежные средства
Оплата наличными за дом исключает необходимость уплаты процентов по кредиту и любых затрат на закрытие. «Там нет никаких сборов за выдачу ипотеки, сборов за оценку или других сборов, взимаемых с кредиторов для оценки покупателей», говорит Роберт Семрад, JD, старший партнер и основатель юридической фирмы по банкротству DebtStoppers из Robert J. Semrad & Associates LLC, со штаб-квартирой в Чикаго, Больной.
Оплата наличными также обычно более привлекательна для продавцов. «На конкурентном рынке продавец, скорее всего, получит предложение наличными по сравнению с другими предложениями, потому что ему не нужно беспокоиться о том, что покупатель отступит из-за отказа в финансировании», - говорит Питер Грабел, управляющий директор MLO Luxury Mortgage Corp в Стэмфорд, штат Коннектикут. Покупка за наличный дом также имеет возможность совершать сделки быстрее (при желании), чем покупка с привлечением кредитов, что может быть привлекательным для продавца.
Эти преимущества для продавца не должны быть без цены. «Покупатель за наличные может иметь возможность приобрести недвижимость по более низкой цене и получить своего рода« скидку за наличные », - говорит Грабель.
Кроме того, дом наличного покупателя не используется, что позволяет домовладельцу легче продать дом - даже в убыток - независимо от рыночных условий.
Ипотечный кредит
С другой стороны, получение финансирования также имеет значительные преимущества. «Даже если покупатель имеет возможность заплатить наличными за дом, возможно, имеет смысл не связывать много денег для покупки недвижимости», - говорит Грабел. Это может ограничить ваши возможности, если в будущем возникнут другие потребности. Например, если дом нуждается в капитальном ремонте или ремонте, может быть сложно получить кредит или ипотечный кредит, так как вы не знаете, как будет выглядеть ваш кредитный рейтинг в будущем, сколько стоит дом. Затем будет стоить, или другие факторы, которые определяют одобрение для финансирования.
Продажа дома, купленного за наличные, также может стать проблемой, если владельцы потратят много денег на его покупку. «Если покупатели наличных решат, что пришло время продавать, они должны убедиться, что у них будет достаточно денежных резервов, чтобы положить их в качестве залога на новый дом», - говорит Грабел.
Короче говоря, «покупатели наличных должны обязательно уйти, чтобы оставить себе много ликвидности», говорит Грабель. Решив пойти с ипотекой, вы можете дать себе больше гибкости.
Оплата наличными также имеет налоговые последствия. «В большинстве случаев выплаты по ипотечным процентам не облагаются налогом», - говорит Семрад. И хотя вы не должны выбирать ипотеку только для того, чтобы получить вычет, снижение налоговых обязательств никогда не повредит.
Конечно, с ипотекой вы в конечном итоге платите больше, так как она идет с процентными платежами, которые со временем накапливаются. Но, в зависимости от состояния фондового рынка, Семрад также отмечает, что экономия на процентах по ипотечным кредитам путем выплаты наличных может быть нецелесообразной с финансовой точки зрения. Вы могли бы сэкономить меньше, чем те деньги, которые могли бы заработать, если бы вы взяли ипотечный кредит и вложили деньги, которые вы не потратили на свой дом, в акции.
Отсутствие ипотеки может отменить освобождение усадьбы, если вы в будущем окажетесь в серьезной задолженности.
Большинство штатов предоставляют потребителям определенный уровень защиты от кредиторов в отношении их дома; некоторые штаты, такие как Флорида, полностью освобождают дом от досягаемости определенных кредиторов, а другие штаты устанавливают ограничения в пределах от 5000 до 550 000 долларов. «Это означает, что независимо от стоимости дома, кредиторы не могут заставить его продажу удовлетворить свои требования», - говорит Семрад.
Вот как это работает: если ваш дом стоит 500 000 долларов США, а ипотека дома составляет 400 000 долларов США, ваше освобождение от приусадебного участка может предотвратить принудительную продажу вашего дома, чтобы заплатить кредиторам 100 000 долл. США в вашем доме, при условии, что освобождение от усадьбы вашего штата составляет не менее 100 000 долларов. Если освобождение вашего штата составляет менее 100 000 долларов США, управляющий банкротством может все же заставить продажу вашего дома расплатиться с кредиторами, если капитал дома превышает это исключение.
Однако наличие ипотеки не защитит ваши деньги полностью. «Если домовладелец оставил средства в банке и профинансировал дом, кредитор по решению суда мог бы арестовать банковский счет и использовать большую часть средств для удовлетворения своих требований», - говорит Семрад.
Суть
Лучший совет при рассмотрении вопроса о том, имеет ли смысл наличные или ипотечный кредит, - это выбрать тот вариант, который дает вам большую отдачу от затраченных средств. Кроме того, спросите себя, что обеспечит большую отдачу от ваших инвестиций.
«Платить наличными за полную стоимость покупки дома - это то же самое, что инвестировать в облигацию, которая платит ту же процентную ставку, что и ипотека», - говорит Джеймс Брегенцер, владелец Bregenzer Group LLC, компании по управлению частными акциями и капиталом. Например, в Индианаполисе, штат Индиана, решение не платить 30-летнюю ипотеку с процентной ставкой 5, 5%, по сути, равнозначно получению 5, 5% прибыли от инвестиционной цены.
