Содержание
- банки
- Кредитные союзы
- Одноранговое кредитование (P2P)
- 401 (к) Планы
- Кредитные карты
- Маржинальные счета
- Общественные агентства
- Финансовые компании
- Суть
Почти каждый должен занимать деньги в какой-то момент. Может быть, это для нового дома. Может быть, это для обучения в колледже. Может быть, это начать бизнес.
В настоящее время профессиональных вариантов финансирования много и они разнообразны. Ниже мы опишем некоторые из наиболее популярных источников кредитования, рассмотрев плюсы и минусы, связанные с каждым.
ключевые вынос
- Для потребителей существует множество вариантов финансирования. К кредиторам общего назначения относятся банки, кредитные союзы и финансовые компании. Кредитование по принципу «равный равному» (P2P) - это цифровой вариант для объединения кредиторов и заемщиков. Кредитные карты могут работать на короткий срок. срочные кредиты, маржинальные счета для покупки ценных бумаг. План 401 (k) может быть последним источником финансирования.
банки
Банки предлагают различные ипотечные продукты, личные кредиты, строительные кредиты и другие кредитные продукты в зависимости от потребностей своих клиентов. По определению, они берут деньги (депозиты), а затем распределяют эти деньги в форме ипотеки и потребительских кредитов по более высокой ставке. Они получают свою прибыль, захватывая этот спред.
Банки являются традиционным источником средств для тех, кто покупает дом или машину, или для тех, кто хочет рефинансировать существующий кредит по более выгодной ставке.
Многие считают, что вести дела с собственным банком легко. Ведь у них уже есть отношения и аккаунт там. Кроме того, в местном отделении обычно есть персонал, который может ответить на вопросы и помочь с оформлением документов. Нотариус также может помочь клиенту оформить определенные деловые или личные сделки. Кроме того, копии чеков, которые написал клиент, предоставляются в электронном виде.
Недостатком получения финансирования от банка является то, что банковские сборы могут быть огромными. Фактически, некоторые банки печально известны высокой стоимостью их заявки на выдачу кредита или платы за обслуживание, если упомянуть лишь несколько сборов. Кроме того, банки обычно находятся в частной собственности или в собственности акционеров. Как таковые, они обязательны для этих лиц и не обязательно для отдельного клиента.
Наконец, банки могут перепродать ваш кредит другому банку или финансовой компании, и это может означать, что комиссионные сборы и процедуры могут измениться - часто с небольшим уведомлением.
Кредитные союзы
Кредитный союз - это кооперативное учреждение, контролируемое его членами - людьми, которые пользуются его услугами. Кредитные союзы обычно имеют тенденцию включать членов определенной группы, организации или сообщества, к которому необходимо принадлежать, чтобы брать кредиты.
Кредитные союзы предлагают многие из тех же услуг, что и банки. Но они, как правило, являются некоммерческими предприятиями, что позволяет им предоставлять кредиты по более выгодным ставкам или на более щедрых условиях, чем коммерческие финансовые учреждения. Кроме того, некоторые сборы (например, сборы за транзакции или заявки на кредит) могут быть дешевле.
С другой стороны, некоторые кредитные союзы предлагают только простые ванильные кредиты или не предоставляют разнообразные кредитные продукты, которые делают некоторые крупные банки.
Одноранговое кредитование (P2P)
Одноранговое кредитование (P2P), также известное как социальное кредитование или краудинг, представляет собой метод финансирования, который позволяет отдельным лицам брать займы и давать ссуды без использования официального финансового учреждения в качестве посредника. Хотя он удаляет посредника из процесса, он также требует больше времени, усилий и риска, чем использование кредитора.
При одноранговом кредитовании заемщики получают финансирование от индивидуальных инвесторов, которые готовы предоставлять собственные деньги под согласованную процентную ставку. Два соединяются через одноранговую онлайн-платформу. Заемщики отображают свои профили на этих сайтах, где инвесторы могут оценить их, чтобы определить, хотят ли они рискнуть предоставить кредит этому человеку.
Заемщик может получить всю запрашиваемую сумму или только ее часть. В последнем случае оставшаяся часть займа может финансироваться одним или несколькими инвесторами на рынке взаимного кредитования. Для ссуды довольно типично иметь несколько источников, с ежемесячными выплатами, сделанными к каждому из отдельных источников.
Для кредиторов ссуды приносят доход в виде процентов, которые часто могут превышать ставки, которые можно заработать с помощью других средств, таких как сберегательные счета и компакт-диски. Кроме того, ежемесячные процентные платежи, которые получает кредитор, могут даже приносить более высокую прибыль, чем инвестиции на фондовом рынке. Для заемщиков P2P-кредиты представляют собой альтернативный источник финансирования, что особенно полезно, если они не могут получить одобрение от стандартных финансовых посредников. Они часто получают более выгодную процентную ставку или условия по кредиту, чем из обычных источников тоже.
Тем не менее, любой потребитель, рассматривающий возможность использования сайта однорангового кредитования, должен проверить комиссию за транзакции. Как и банки, сайты могут взимать сборы за выдачу кредита, просроченные платежи и сборы за возврат платежей.
401 (к) Планы
Наряду с сопоставимыми счетами, такими как план 403 (b) или 457, планы 401 (k) позволяют сотрудникам инвестировать деньги с отсрочкой налога. Их основная цель - обеспечить выход на пенсию. Но они могут быть последним средством для финансирования.
Деньги, которые вы внесли в план, технически принадлежат вам, поэтому, если вы захотите отозвать их, вы не будете платить за андеррайтинг или регистрацию. Или, скорее, одолжите его - поскольку постоянное снятие облагается налогами и штрафом в 10%, если вам меньше 59, 5 лет.
Большинство 401 (k) позволяют вам занимать до 50% средств, размещенных на счете, до предела в 50 000 долларов США и на срок до пяти лет. Поскольку средства не снимаются, а только заемные, кредит не облагается налогом. Затем вы постепенно погасите кредит, включая как основную сумму, так и проценты.
Процентная ставка по кредитам 401 (k) имеет тенденцию быть относительно низкой, возможно, на один или два пункта выше основной ставки, что меньше, чем многие потребители заплатили бы за личный кредит. Кроме того, в отличие от традиционного кредита, проценты не идут банку или другому коммерческому кредитору - они идут вам. Поскольку некоторые возвращают проценты на ваш счет, некоторые утверждают, что стоимость заимствования из вашего фонда 401 (k) - это, по сути, возврат денег вам за использование денег.
Имейте в виду, однако, что, если вы удалите деньги из своего пенсионного плана, вы потеряете средства, смешанные с не облагаемыми налогом процентами. Кроме того, в большинстве планов есть положение, запрещающее вам вносить дополнительные взносы в план, пока остаток займа не будет погашен. Все это может отрицательно повлиять на рост вашего гнезда.
Кредитные карты
При использовании ответственно, кредитные карты являются отличным источником кредитов, но могут вызвать чрезмерные трудности для тех, кто не знает о стоимости. Они не считаются источниками долгосрочного финансирования. Тем не менее, они могут быть хорошим источником средств для тех, кто нуждается в деньгах быстро и намеревается погасить заемную сумму в короткие сроки.
Если человеку необходимо одолжить небольшую сумму денег на короткий срок, кредитная карта (или денежный аванс по кредитной карте) не может быть плохой идеей. В конце концов, нет никаких сборов за подачу заявки (при условии, что у вас уже есть карта). Для тех, кто выплачивает весь остаток в конце каждого месяца, кредитные карты могут быть источником ссуд с процентной ставкой 0%.
С другой стороны, если баланс переносится, кредитные карты могут нести непомерную процентную ставку (часто превышающую 20% в год). Кроме того, компании-эмитенты кредитных карт обычно предоставляют или предоставляют кредиты физическим лицам только относительно небольшую сумму. Это может быть недостатком для тех, кто нуждается в долгосрочном финансировании, или для тех, кто хочет совершить исключительно крупную покупку (например, новый автомобиль).
Наконец, заимствование слишком большого количества денег с помощью кредитных карт может снизить ваши шансы на получение кредитов или дополнительных кредитов от других кредитных учреждений.
Маржинальные счета
Маржинальные счета позволяют брокерскому клиенту занимать деньги для инвестирования в ценные бумаги. Средства или капитал на брокерском счете часто используются в качестве обеспечения для этого кредита.
Процентные ставки, взимаемые маржинальными счетами, обычно лучше или соответствуют другим источникам финансирования. Кроме того, если маржинальный счет уже ведется и клиент имеет достаточную сумму средств на счете, получить кредит довольно легко.
Маржинальные счета в основном используются для осуществления инвестиций и не являются источником финансирования для долгосрочного финансирования. Тем не менее, человек с достаточным капиталом может использовать маржинальные кредиты, чтобы купить все, от автомобиля до дома. Однако, если стоимость ценных бумаг на счете уменьшается, брокерская фирма может потребовать, чтобы физическое лицо предоставило дополнительное обеспечение в короткие сроки или рискует, что инвестиции будут распроданы из-под них.
Наконец, в условиях спада на рынке те, кто расширился по марже, как правило, несут более серьезные убытки из-за начисляемых процентных платежей, а также из-за вероятности того, что им придется удовлетворить требование маржи.
Общественные агентства
Правительство или организации США, спонсируемые или финансируемые правительством, могут быть потрясающим источником средств. Например, Fannie Mae - это квазигосударственное агентство, которое на протяжении многих лет работало над повышением доступности и доступности домовладения.
Правительство или финансируемая организация позволяет заемщикам погашать займы в течение длительного периода. Кроме того, процентные ставки являются благоприятными по сравнению с альтернативными источниками финансирования.
С другой стороны, оформление документов на получение кредита в квазигосударственном учреждении может быть пугающим. Кроме того, не все имеют право на государственные займы. Могут быть ограниченные требования к доходам и активам. Например, в отношении определенных предложений ипотечного кредитования Freddie Mac, доход человека должен быть равен или меньше, чем средний доход в этом районе.
Финансовые компании
Финансовые компании регулярно предоставляют кредиты тем, кто хочет приобрести любое количество товаров. В то время как некоторые кредиторы предоставляют долгосрочные кредиты, большинство финансовых компаний специализируются на предоставлении средств для небольших покупок, таких как автомобиль или крупный бытовой прибор.
Финансовые компании обычно предлагают конкурентоспособные ставки, и общие сборы могут быть низкими по сравнению с банками и другими кредитными организациями. Кроме того, процесс утверждения обычно завершается довольно быстро.
Однако финансовые компании могут не обеспечивать такой же уровень обслуживания клиентов или предлагать дополнительные услуги, такие как банкоматы. Они также, как правило, имеют ограниченный спектр кредитов.
Суть
Независимо от того, хотите ли вы профинансировать образование своих детей, новый дом или обручальное кольцо, стоит проанализировать преимущества и недостатки каждого потенциального источника капитала, доступного вам.
