Выбор банка для удовлетворения ваших финансовых потребностей - непростая задача, и банковская индустрия кардинально отличается от банка ваших родителей прошлых десятилетий. Это может быть удивительно, но индустрия финансовых услуг является одной из самых больших затрат на технологии. Эти расходы позволили им быстро развиваться и предлагать услуги помимо выдачи кредитов и получения депозитов от частных лиц и предприятий. Консолидация также сыграла большую роль в снижении затрат для клиентов, хотя потребность в персонализированном местном сервисе всегда будет востребована. (Дополнительную информацию см. В «Грязных секретах» вашего банкира .)
В ФОТОГРАФИЯХ: Топ-7 крупнейших банкротств банков
Ниже приведен обзор основных изменений, произошедших в банковской сфере, и доступных вам вариантов.
Типы банков Несмотря на наличие одной из старейших бизнес-моделей, банковская индустрия в Соединенных Штатах остается сильно фрагментированной. Волны слияний имеют тенденцию охватывать весь сектор, и это создало банки с национальным присутствием. Эти банки называются банками денежных центров и включают в себя банковских гигантов, таких как Банк Америки, JP Morgan Chase и Wells Fargo. Тем не менее, несмотря на их гигантский размер и способность обуздать более мелких конкурентов, существует много региональных конкурентов, а также местные филиалы, которые, как представляется, растут и обеспечивают постоянное количество кандидатов на приобретение.
Выгоды от роста Каждый из этих типов банков предлагает определенные преимущества. Банки денежного центра - явление относительно недавнее, появившееся в связи с растущим стремлением создавать финансовые франшизы с национальным присутствием. Технологии сыграли большую роль, поскольку создали возможность передачи остатков на счетах клиентов в режиме реального времени в разные места. Недавнее исследование показало, что индустрия финансовых услуг тратит на информационные технологии больше, чем любая другая отрасль. В прошлом году эта сумма составила примерно 500 миллиардов долларов по всему миру. В результате клиенты не должны были быть привязаны к определенному банку или государству, чтобы сделать депозиты или изъятия.
Онлайн-банкинг является одним из многих примеров того, как технологические расходы помогли продвинуть банковскую деятельность вперед. Масштаб важен в отрасли, так как позволяет распределять постоянные затраты на большее количество мест и клиентов. Опять же, банки денежных центров имеют много масштабных преимуществ перед региональными и местными конкурентами. По большей части, крупные банки лучше всего могут удерживать комиссию за банкоматы и другие операционные расходы на низком уровне.
Появление интернет-банкинга означает, что клиенты могут делать свои банковские операции исключительно онлайн. Депозиты могут быть отправлены по почте, а снятие может быть осуществлено через конкурирующие банковские банкоматы с возможностью отмены определенных комиссий за банкоматы. Так как им не нужно поддерживать физические филиалы или нанимать как можно больше сотрудников, онлайн-банки могут поддерживать невероятно низкие расходы и передавать определенную экономию клиентам. (Чтобы узнать больше, см. Интернет-банки: меньшие затраты и небольшая жертва .)
В ФОТОГРАФИЯХ: 9 способов обрезать жир из ваших расходов
Преимущества пребывания на местном уровне Многие клиенты по-прежнему предпочитают персонализированные услуги или хотят проводить личные банковские операции. Это может быть основным конкурентным преимуществом, которое может предложить местный банк, особенно если он тесно связан с местным сообществом и может развивать тесные отношения с клиентами, узнавая местных жителей. Это также относится и к большему количеству сельских общин, где крупные банки не могут получить масштабы или уровни прибыли, необходимые для обеспечения устойчивости.
Местный банк также может быть более безопасным, если он предоставляет кредиты на местном уровне. Многие банки, особенно региональные, оказались в ловушке недавнего кредитного кризиса, стремясь получить прибыль в тех частях страны, которые были далеко от их штаб-квартиры. Банки в медленно растущих регионах слишком быстро разрослись в части Флориды и Калифорнии. Они по глупости вышли на рынки высокого риска, о которых они слишком мало знали, и на них оказало негативное влияние, когда пузырь на рынке жилья сдулся. (Чтобы узнать больше, см . Топливо, Которое Питало Субстандартный Обвал .)
Банковские часы больше не применяются. Повышение конкурентоспособности также заставляет отрасль развиваться. Термин «часы работы банков» стал описанием сокращенного рабочего дня, и обычно банк работал только в рабочее время в будние дни. Это было обычно с 9 утра до 5 утра, и это не включало выходные. В эти дни обычны субботние часы работы, а также дни, когда банки работают до 8 вечера, чтобы лучше соответствовать потребностям ограниченных во времени потребителей. Возможности Интернета означают, что транзакции могут быть введены в любое время или в любой день, хотя фактическое движение средств по-прежнему в основном соответствует стандартным еженедельным рабочим часам.
Другие соображения В дополнение к улучшению банковских часов многие банки работают в компаниях, которые не считались традиционной банковской деятельностью. Традиционный банк предоставляет ссуды частным лицам и предприятиям с помощью чековых и сберегательных вкладов, которые он получает от других физических и юридических лиц. Он получает прибыль от разброса процентных ставок между этими двумя видами деятельности, который также известен как чистая процентная маржа.
В наши дни другие сборы, или «непроцентный доход», составляют большой процент банковских доходов. Банки по-прежнему получают комиссионные за разрешение на снятие средств через банкоматы, например, от внешних клиентов, а также за овердрафты и другие операции со счетами. Но теперь они также предлагают консультации по инвестициям и предоставляют брокерские счета или услуги по управлению портфелем, такие как управление взаимными фондами. Многие также продают страховку и получают комиссию за предоставление домовладельцу и / или страхованию жизни.
Итог В целом, банки сегодня далеки от банков, которые существовали 20 лет назад или более. Подавляющее большинство филиалов в настоящее время принадлежат и управляются титанами с денежным центром или другими крупными региональными конкурентами. Эти банки предлагают множество преимуществ и продают услуги, выходящие далеко за рамки традиционной деятельности по предоставлению кредитов, которую банки обычно использовали только для предоставления.
По большей части банки в настоящее время квалифицируются как фирмы, предоставляющие финансовые услуги, которые могут предоставлять или облегчать финансовые операции любого типа, в которых нуждаются потребители. В конце концов, как и в любом бизнесе, победителями станут те, которые предлагают широкий спектр услуг по низким ценам и с высоким уровнем обслуживания клиентов. Для потребителя требуется определенная работа, чтобы определить, кто эти игроки, но это того стоит, и варианты такие же обильные, как и в банковской индустрии. Лично для вас все сводится к тому, цените ли вы банк с местным присутствием, или более крупный банк с более низкими затратами и более широким спектром услуг. (Для получения дополнительной информации см . Эволюция банковского дела .)
Для последних финансовых новостей, см. Water Cooler Finance: Львы, Подгузники И Доу, О, Боже!
